ATM跨行取現降費是明智選項

6月25日，中國銀行業協會、中國支付清算協會在銀保監會和央行的指導下，聯合發佈《關於降低自動取款機（ATM）跨行取現手續費的倡議書》（下稱《倡議書》），倡議商業銀行和清算機構適當降低同城和異地跨行取現手續費，收費標準每筆不超過3.5元。根據《倡議書》相關機構會在一個月內實施該降費措施。

雖然是《倡議書》，但相信相關機構會將降低ATM跨行取現手續費落實到位。畢竟，在ATM機上取現的人已經很少了，移動支付已經成爲通用的消費模式。市場消費端現金消費需求降低，取現訴求也就低了，ATM機的作用也就大大降低。但是，取現不能完全被取代，一方面，移動支付並不排除現金消費，而且消費場所若拒絕現金消費也是違法行爲。取現具有傳統貨幣儀式感，譬如，老年人逢年過節發給晚輩的紅包，用現金才喜慶才能體現中國傳統家的味道。此外，老年人已經養成了現金消費的習慣，這部分羣體也是取現和用現的主流。另一方面，隨着移動支付的流行，年輕人和老年人在支付上也存在“支付鴻溝”――老年人因爲不熟悉不會用移動支付從而在現實消費中遭遇歧視難題。因此，現金取用的載體還得保留，那麼取現的成本也應降下來。

ATM跨行取現降費有更深層次的意義。首先，ATM跨行取現迎來了移動支付時代，使用ATM跨行取現者大幅度減少。其次，當取現不再成爲主流，ATM跨行取現的服務對象可能集中於不習慣或不會移動支付的特殊羣體。如果ATM跨行取現不實施降費，可能連這部分羣體都會失去。其三，隨着數字人民幣應用場景的擴大，傳統的取現成本也應降下來。

按照銀保監會有關負責人的說法，除了兩億多老年人，我國還有跨省及省內流動人口達3.76億，這對於跨地域、跨行、適老化銀行服務提出了新要求。與此同時，信息技術發展和系統管理集成化進一步縮小了同城、異地業務差異。拉平並進一步降低同城、異地ATM跨行取現手續費，將更好地滿足廣大人民羣衆現金使用需求。所以，無論從社會意義還是薄利多銷的市場利益，ATM跨行取現降費都是明智選擇。

按照《倡議書》，鼓勵各銀行和清算機構適當降低同城ATM跨行取現手續費，收費標準不超過3.5元/筆。其中，髮卡行減半收取手續費，收費標準不超過0.2元/筆；清算機構減半收取網絡服務費，收費標準不超過0.3元/筆；佈設ATM機具的收單行手續費標準不變，爲3元/筆。《倡議書》同時鼓勵髮卡行不再按取款金額一定比例收取變動費用。異地ATM跨行取現手續費的固定費用標準與同城業務一致，不超過3.5元/筆。《倡議書》實施後，據初步測算預計降費讓利規模約爲每年40億元。

《倡議書》不僅僅是兩個協會發布，也有銀保監會和央行的指導，那麼這就意味着《倡議書》市場決定和政策引導的雙重性，相信有關方面一定能夠按照《倡議書》的要求，經過一個月的過渡期後落實好降費措施。