別幫忙收爛攤子！借錢給孩子按正確程序 爸媽沒義務出手相救
作者：貝絲‧柯林娜(Beth Kobliner)譯者：林步升摘自：先覺出版社《影響孩子一生的金錢對話：全美理財教育專家給父母的建議》
●精選書摘給父母的叮嚀：別幫孩子收拾爛攤子聽起來太嚴厲了嗎？當然，這並沒有唯一的標準答案。你最後會怎麼做，取決於自己對債務的態度、跟孩子的關係和個人的財務狀況。但是，讓孩子暫時住在家裡是一回事，助長不良理財行爲是另一回事。這裡並不是說，父母絕對不得給孩子錢，但孩子沒錢付帳改由父母埋單，後果就是陷入債務的惡性循環。如果你真的想幫孩子擺脫債務，那也得用不會拖累自己的方式。舉例來說，如果你願意幫忙償還卡債，就要問孩子有何具體計劃，避免自己又債務纏身，同時確保計劃可行。光給孩子現金應急，卻沒務實的因應策略，問題恐怕會更加嚴重。你可以叫孩子寄來帳單再直接繳清；如果你想減輕他生活負擔，可以買張超市禮物卡送他。千萬不要直接提領退休金給孩子；除了可能產生鉅額罰款與贈與稅，此舉也有害自己即將到來的退休生活。如果你只打算借孩子錢，可以參考以下專欄中的要點。別忘了，前文已針對借錢給親友有所討論，要做好錢拿不回來的心理準備。無論如何，絕對不能當任何貸款的保證人，也不要接手孩子的債務，免得大幅拉低個人信用評分。（編注：根據國稅局於2017年6月的新聞稿，臺灣每人每年的贈與稅免稅額是新臺幣220萬元。）
▲若想幫孩子擺脫債務，也得用不會拖累自己的方式。（圖／CFP）借錢給孩子孩子長大後，偶爾會陷入財務困境，父母常忍不住借錢幫忙。儘管你沒有義務出手相救—畢竟他們也是大人了—但如果有能力與意願，那就按照正確的借款方式。確保借錢能帶來雙贏借錢給孩子當然可以收利息，說不定還能大幅減輕他的負擔（比方說提供利率5%的借貸，幫孩子支付利率21%的卡債）。你可以在孩子面前算給他看：假設他欠信用卡公司10,000美元，利率21%，只付每月最低應繳金額，光是利息就將近要17,000美元；如果是以5%的利率向你借錢，總利息還不到4,000美元。白紙黑字記錄借貸這說起來有點奇怪又太過死板，但是擬定協議有助雙方記住條件，內容包括借款利率與還款期限。相信我，這樣有助避免記憶混淆與事後爭論。再三確認無賦稅負擔美國國稅局針對親友間某些借貸，都有設定利率門檻（AFR）。因此，就算你無息借錢給孩子，政府還是能徵收利息所得稅。如果你借給孩子的金額未滿1萬美元，用途是幫他買車或還債，那就不必擔心這些規定；但是如果你借錢讓孩子買股票或債券等資產，或是借貸金額超過1萬美元，按規定應該要收利息。★本文經先覺授權，摘自《影響孩子一生的金錢對話：全美理財教育專家給父母的建議》★高齡化、少子化社會，理財變得前所未有的重要！父母若避而不談，孩子將來會因此吃大虧！
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