從延安蘋果產業鏈看金融爲民 普惠金融助力農業現代化（奮進強國路 闊步新徵程）

本報記者 曲哲涵 鬱靜嫺

陝北黃土高原部分溝溝峁峁上，紅彤彤的蘋果滿綴枝頭。經過幾十年的發展，蘋果產業已成爲延安的主導產業，是當地80萬農民的“致富果”“希望果”。

種植、收儲、加工、銷售……一條延安蘋果產業鏈，獲得信貸、保險、期貨等多種普惠金融產品的精準“滴灌”，金融力量推動加快實現鄉村全面振興。

習近平總書記指出：“要始終堅持以人民爲中心的發展思想，推進普惠金融高質量發展，健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系，更好滿足人民羣衆和實體經濟多樣化的金融需求”。黨的二十屆三中全會《決定》提出：“積極發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融，加強對重大戰略、重點領域、薄弱環節的優質金融服務。”

新時代以來，普惠金融服務農業農村的廣度和深度不斷拓展，產品創新不斷提速，“鄉鄉有機構、村村有服務、家家有賬戶”基本實現，“金融爲民”紮根廣袤大地，助推共同富裕。

金融“滋養”蘋果生產全週期

在延安，果農不愁“貸”——金融機構工作人員常年走訪果園，主動提供信貸服務。

建果園、換樹種，有果園貸、苗木貸。

3年前，洛川縣槐柏鎮度古村村民張成才參加了縣果投公司的“金融果園”項目，按“首付20%、產果後分期還款”合約，貸款建成了一座果園，如今園內已經果木蔥蘢。

在洛川縣永鄉鎮阿寺村，村民李軍旗幾年前貸款換種矮化密植株的7畝果園開始結大果。他再次從農行洛川支行申請了10萬元的“苗木貸”，把剩下的9畝果園也換種了。

買化肥地膜、僱人僱車，有各類“蘋果貸”。

“從前，跟舅舅姨姨們借錢，走親戚都打怵。2020年郵儲銀行在南溝村開展整村授信後，跟種蘋果有關的投入都能貸款解決。咱家前後貸了40多萬元，果園從5畝增加到15畝，今年的收入看着也穩了!”安塞區高橋鎮南溝村村民白建峰說。

從前，一場冰雹、霜凍，全年的勞作可能就泡了湯。如今有了保險，果農不再怕“老天爺給臉色”——

“滿地挑不出一個好果，大家都很心疼。”洛川縣永鄉鎮馮家村村民馮永生記得，2021年雹災第二天，人保財險來了4個人，把全村1800畝果園查勘完。“三五天賠款就到賬了，咱一畝只交36元保費，沒想到全村都按每畝2700元最高限額賠，幾個婆姨激動得掉下眼淚……”

黨的十八大以來，普惠金融快速發展。在連續多年保持較高增速的基礎上，2023年全國普惠型涉農貸款餘額12.59萬億元，同比增長20.34%，超過各項貸款平均增速10.2個百分點。目前，三大主糧完全成本保險和種植收入保險政策已開展6年多，地方政策性特色農業保險種類豐富；數字賦能，金融業在授信、貸款、理賠環節不斷創新，實現秒批、秒貸……

金融支持蘋果全產業鏈發展

在延安，幾乎每家倉儲、包裝、加工、電商、物流企業的成長，都得到了普惠金融的支持。

王掌櫃農業發展有限公司2020年秋季落戶洛川時，土地廠房沒有所有權證，無法抵(質)押貸款。眼見蘋果下樹，企業採購資金缺口達2000萬元，公司負責人王超焦急萬分。

通常，生鮮食品不能作爲貸款質押物。但洛川農商行經過研究，認爲企業先期用自有資金收儲的5000噸蘋果放在冷庫中，半年內不影響品質，而且該企業通過智能系統選果走精品路線，庫存蘋果具備了質押條件。就這樣，在洛川農商行2000萬元蘋果倉單質押貸款支持下，王掌櫃公司來延安第一年就站穩腳跟。目前，企業每年銷售洛川蘋果10萬噸，帶動農戶就業1萬多人次。

普惠金融助力延安蘋果“走四方”——

從郵儲銀行貸款300萬元建成生產線，洛川蔚藍農業開發有限責任公司把蘋果脆片賣上了飛機；

獲得農商行300萬元貸款支持，“果臻美”電商企業租冷庫、收鮮果，每年幫500多戶果農的延安蘋果找到網上銷路；

中金所聯合星火燎原公司和當地合作社共同實施的“訂單收購+期貨”方案，促進當地蘋果產業從“產—供—銷”向“銷售鏈—消費者—生產鏈”轉變，爲合作社成員提供更多務工機會和分紅所得……

“以需求倒逼金融機構增加普惠金融供給，精準切入蘋果全產業鏈上的每個環節，助推延安蘋果產業成爲持續效益最好、對農民增收貢獻最大的特色產業。”國家金融監督管理總局延安監管分局副局長馬建平說，截至2024年6月末，延安全市蘋果產業貸款餘額94.34億元，同比增長38%。

黨的十八大以來，以習近平同志爲核心的黨中央高度重視普惠金融工作，制定出臺了一系列促進普惠金融發展的戰略規劃和政策措施，基本建成多層次的普惠金融供給體系。有關部門不斷加大對小微、涉農等經營主體的資源傾斜力度，同時完善績效考覈、審批權限下放等管理機制，推動金融機構敢貸、願貸，還通過財政貼息、政府擔保等努力降低綜合服務成本，利用信息數據手段爲經營主體增信，持續推動解決小微、涉農經營主體融資難、融資貴等問題。

金融爲民促進共同富裕

在延安，普惠金融有“三轉”——

行長圍着園區轉。金融機構負責人三天兩頭跑去果園、產業園摸情況。從“主播貸”“託管貸”到“產業客羣批量拓客”……結合蘋果產業發展的季節性、週期性特點的新產品、新模式不斷涌現，目前延安已擁有蘋果信貸特色產品30餘個。

信貸員圍着山溝轉。農行安塞區支行有一支吃苦耐勞的張思德三農服務隊。每到春種、秋收的農忙季，隊員們一頭扎進山溝，走村入戶宣傳政策、辦理貸款。

管理部門圍着企業轉。“優化營商環境，政府要當好‘店小二’!”各區縣每年組織召開多次政銀企對接會，讓銀行、企業面對面溝通交流，政府部門現場辦公，打通政務“梗阻”。爲加強政策協同，洛川縣出臺了農村承包土地經營權抵押貸款管理辦法和風險補償基金管理辦法，積極引導縣農村商業銀行開展農村土地經營權抵押貸款試點，盤活農村“沉睡資本”。

黨的十八大以來，從打贏脫貧攻堅戰到推進鄉村全面振興，從支持百姓創新創業到幫助企業爬坡過坎，普惠金融始終以鮮明的人民性，成爲推動經濟社會高質量發展的重要力量，極大滿足了小微企業、農民、城鎮低收入人羣、老年人等特殊羣體的金融需求，更好滿足人民對美好生活的需要。

《 人民日報 》( 2024年09月20日01版)