大陸金改不能只是增設銀行
大陸金融改革刻正風起雲涌地進行，各省市政府這方面的主要作爲，皆是增設基層銀行及其他金融機構，以使金融體系的服務網絡能深入到中小企業、微型企業與社區居民。然而，實事求是地說，大陸當前的金融問題，恐怕不是增設一批基層銀行就能解決的。
以當前名聞遐邇的浙江溫州金改計劃來說，相關的實行方案，即是設立「金融機構聚集區」，以爭取大批金融機構進來設立營業據點，其中包括新設幾家的新型銀行，和幾十家小額貸款公司。溫州市當局希望藉由這樣的新佈局，來改善當地民營中小企業貸款困難的問題，其動機可謂用心良苦。
可是，大陸當前的金融問題，主要不是銀行或其他金融機構家數不足，而是現有銀行的貸款取向有問題。其在承做貸款業務時，總偏愛「旱澇保收」的國有企業，或地方政府主控的「大集體」機構。因而經營沒有靠山的民營（私營）中小企業總是被「打入另冊」，也就是邊緣化了，當然享受不到金融信貸資源。
於今之計，重點在於改變整體商業資源的分配，而不一定是增設銀行。說白了，民營的中小企業如果能公平競逐市面上的所有生意機會，銀行就不會對其「另眼相看」。否則，增設了一大批的銀行，而民營中小企業的經營處境還是綁手縛腳，那些新銀行又豈敢對後者放心貸款？
從這個角度看，大陸政府當前積極推動的「擴大民營企業市場準入」政策，即甚有可觀之處。關於這方面，大陸國務院總理溫家寶今年3月向「兩會」所作的政府工作報告有說到，要打破壟斷，放寬准入，鼓勵民間資本進入鐵路、市政、金融、能源、電信、教育、醫療等領域，以營造各類所有制經濟公平競爭、共同發展的環境。這項政策方針，其實也等於是「金改」的基本建設，它一旦作出實效了，民營企業的貸款條件也會相應優化，自然會受到現有銀行的垂青。
中小企業提升債信
而大陸民營中小企業也需要大力自我改進經營作風。這類企業過去給人的印象，總是愛炒短線，炒起房地產或緊缺物資從不手軟。
這樣的風格，難怪銀行不敢對其輕易的放貸。還有，以往發了財的民營中小企業主，頗多趕辦移民，把家屬和財產轉移到海外的現象，也讓銀行界對其貸款的意願大打折扣。
所以，大陸金改的成敗關鍵，在於通過官方的「對內開放」，來改善民營中小企業的經營處境。而另方面，民營中小企業也要調整自己的經營作風，最好能儘速建立「有恆產，也有恆心」的形象，這樣一定能很快提高自己的債信等級，並順利擴大信貸資源。
如果沒有這樣的基本面調整，而只是一味地增設銀行，則大陸現正雷厲風行的金改，說不定會給大陸銀行體系帶來新的麻煩。
譬如，老百姓不信任新銀行，不願去存款，以致新銀行營運資金不足，又要搞出「存貸掛鉤」的把戲，要求客戶先存一筆錢，才能貸出多少錢。這樣下去，大陸金融體系的問題會沒完沒了。