房貸壞帳增 銀行處置難度加大

大陸房市持續低迷，房貸壞帳增加，銀行處置難度加大。圖／中新社

大陸金融機構個人房貸餘額變化

大陸房市持續低迷、經濟承壓背景下，金融機構房貸逾期、甚至斷供轉爲壞帳的案件也逐步增加。業內人士表示，隨着處置房貸壞帳案件增多，過往透過法拍或是打包出售給專業資產管理公司（AMC）的難度也增加，銀行只能自行出售。

經濟觀察報報導，2021年第四季民營房企爆發流動性風險以來，房地產供需出現轉捩點。隨着宏觀經濟下滑、失業率攀升、收入下滑情況愈加嚴峻，這波壞帳風潮逐漸從城投公司蔓延到過去最爲穩健的個人房貸。

一位地方支行主管表示，該行從2023年底起，個人房貸逾期案件明顯增多，截至目前累計已有50多筆。往年，除了特殊年份，每年房貸的斷供量不會超過10筆。

銀行最棘手的是，由於經濟情況不佳，壞帳抵押品的處置方式困難重重。銀行過往有兩種傳統處置方式：一是司法拍賣抵押物用來償債；另一種是將債權打包出售給專業AMC公司。

報導指出，過去銀行就房貸壞帳向法院申請強制執行，受理、立案再到下發執行裁定書約三個月左右。但今年來，因案件增多，部分年初申請的案件至今仍未立案。即便銀行想將不良債權打包出售給AMC賣個好價錢也非易事，不少銀行只好選擇向市場出售。

更糟糕的是，今年以來，部分房貸的抵押物價值已無法覆蓋債權本金。也就是說，銀行即便突破重圍、順利出脫抵押品，也無法彌補壞帳的損失。

根據中國人民銀行公佈的金融機構貸款投向報告，今年第二季，個人住房貸款餘額爲人民幣（下同）37.79兆元，較第一季的38.19兆元少了4,000億元。

面對此番窘境，金融機構在確保風險可控前提下，開始採取更靈活處置方式。在防微杜漸方面，銀行鍼對部分房貸利率較高、房貸壓力較大的購房者，主動下調利率，避免斷供形成壞帳。