華夏銀行：風險管理厚積薄發 資產質量持續改善
上市銀行已陸續公佈2024年半年度報告。華夏銀行半年報顯示，在資產持續擴張、利潤保持增長的同時，資產質量持續改善。2017年以來，華夏銀行堅決貫徹黨中央對金融風險防範化解工作的指示精神，落實監管部門和北京市委、市政府的決策部署，持續推進提升全面風險管理工作，七年攻堅克難，終見厚積薄發。
數據顯示，截至2024年上半年，華夏銀行資產規模達43282.97億元，較上年末增長1.73%；實現淨利潤127.16億元，同比增長2.84%；實現非利息淨收入166.38億元，同比增長23.33%；非利息淨收入佔比34.41%，同比上升6.09個百分點；不良貸款率1.65%，較上年末下降0.02個百分點。
打好防範化解金融風險攻堅戰，資產質量指標持續改善
高質量的發展需要高水平的安全。
過去幾年，外部環境複雜多變，銀行業經營發展和風險防控經歷了比較嚴峻的挑戰。2017年十九大報告首次將“防範化解重大風險”列爲“三大攻堅戰”之一，強調要防範化解金融風險，特別是牢牢守住不發生系統性風險底線。
2023年召開的中央金融工作會議強調，要全面加強金融監管，有效防範化解金融風險。黨的二十屆三中全會同樣提到，要進一步完善金融監管體系，築牢有效防控系統性風險的金融穩定保障體系。金融監管部門在下半年工作會上，首要要求便是着力防控重點領域金融風險。堅持穩字當頭，引導金融機構完善定位和治理，努力實現高質量發展。
信用風險是商業銀行面臨的最主要風險，與外部經濟形勢密切相關。華夏銀行的信用風險形成及資產質量變動趨勢與同業基本一致，2014-2016年風險加快暴露，2016年末達到頂峰。2017年以來，華夏銀行認真貫徹落實“防範化解金融風險“決策部署，切實扛起主體責任，以高度的責任感使命感和堅強的決心，大力度開展資產質量攻堅戰，不斷築牢金融安全“防火牆”，成效顯著。
中金公司分析指出，在宏觀經濟壓力下，華夏銀行上半年資產質量實現逆勢改善，2024年上年末，貸款不良率、關注率分別環比降低1bp、8bp至1.65%、2.66%；上半年貸款不良淨生成率較2023年降低10bp至1.19%。存續風險壓降以及新增風險比率均優於同業平均表現。
新生成風險端，華夏銀行上半年貸款不良淨生成率較2023年降低10bp至1.19%。二季度末公司撥備覆蓋率環比提升1.9pct至162.5%；公司上半年收回已覈銷貸款20億元，同比增長40%。
回顧近年來的發展歷程，華夏銀行實現了資產質量指標的實質性改善，由一家風險相對較高的中小銀行，成長爲高質量發展的系統重要性銀行。數據顯示，從2016年末至2024年6月末，華夏銀行逾欠貸款率由4.72%降至1.97%；逾期90天以上貸款與不良貸款的比例由225%降至90%；撥備覆蓋率提升至162%。
提升風險抵禦實力和治理水平，風控長效機制持續健全
合抱之木，生於毫末。
持續不懈的風險管理工作也積累了多項管理經驗。
在整體風險防禦能力方面，堅持推進有質量發展，採取多項措施全面夯實風險抵禦實力。首先是通過多渠道補充資本，2017年以來累計補充資本2043億元，增長114%。資本充實支撐了資產規模穩步增長，2024年6月末資產總額近4.33萬億元，年均增速達到8.5%。
同時，積極推進戰略轉型，針對零售業務佔比低、傳統信貸業務佔比高、綜合化經營不足等問題，華夏銀行着力推進零售金融、金融市場、綜合化經營等戰略轉型。截至2024年6月末，個人存款實現翻番、個人金融資產總量較2016年末增長一倍多；投行、金融市場業務實現快速增長；華夏金租規模、質量、效益等主要指標居於同業前列；華夏理財保持健康穩健發展，理財產品餘額突破7000億元；香港分行資產規模近千億元。
資產規模持續穩步增長，帶來了營收與利潤雙增長。2017至2024年6月，華夏銀行營業收入和撥備前利潤年均增速分別達到5.7%和7.1%，爲風險化解處置提供了財務基礎。
在推動資產質量改善方面，堅持實施資產全生命週期管理，前瞻應對週期變化。持續強化政策策略引導，將新增資產配置向主流經濟以及風險較低的領域傾斜，零售貸款佔比、長三角等重點區域貸款佔比、交通、水利、電力等行業貸款佔比提升明顯。同時，不斷強化准入和投貸後管理，嚴防正常資產劣變。全面加強專業化組織推動和精細化過程管控，持續提升不良資產處置質效。
近年來，金融領域局部風險暴露時有發生，房地產、地方債務、大型企業集團、影子銀行等領域風險較爲突出。面對複雜局面，華夏銀行不斷強化對重點領域業務的監測預警和過程管控，成效較爲明顯。截至2024年6月末，華夏銀行房地產領域相關貸款佔全部貸款的比例爲18%，在同業中處於相對較低水平，在近年來出現風險事件的大型企業集團中涉及的業務份額也較少。
在完善風險治理體系方面，穩步推進全面風險管理體制改革，調整總行經營管理層、部門層、分行層三個層面的風險管理組織架構；縱深推進授權管理、審批管理、風險經理、特殊資產經營、責任落實、全口徑扎口管理、科技賦能和風險文化共八項機制，建立健全了集約化、專業化、全口徑、全流程的全面風險管理體系，力求使“所有業務”的“任何風險”都得以合理有效的識別、計量和控制。
全面風險管理體系構建的一個重要環節是風險偏好傳導。華夏銀行自2017年起首次制定風險偏好，將偏好要求導入資產負債策略、信貸投融資政策，持續提升風險防控、資產配置、結構調整的科學性和有效性。目前的風險偏好體系已涵蓋14類風險，創新設立了39項傳導指標，暢通了風險偏好傳導路徑，引導各項業務穩健發展。
在提高風控專業能力方面，推進風控數字化轉型，全面提升“技防”能力。在數字化轉型助力風險管理方面，華夏銀行持續加快風控數字化轉型步伐。基於數據驅動，對接產業鏈、生態圈，打造適應業務場景化、生態化發展的數字授信和智能風控模式，有效改進客戶體驗。秉持“數字化爲引領、客戶爲導向、合規爲底線、風控爲核心、科技爲支撐”原則，建設“客戶滿意、用戶滿意”的風控平臺，推動各類業務操作和風險管理流程再造，提升各類風險識別、計量、評估、監測、預警、報告和控制的智能水平。同時，高度關注人工智能、大模型等技術應用過程中衍生的新型風險，提前佈局關鍵領域風險防控。
推動房地產融資協調機制落地見效，多措並舉助力保交房
在大力提升資產質量、防控金融風險的同時，華夏銀行抓實做細，積極推動城市房地產融資協調機制落地。城市房地產融資協調機制是當前形勢下破解房地產行業融資難題的務實措施，是切實維護購房羣衆合法權益和社會大局穩定的有力抓手。2024年1月，住房城鄉建設部和金融監管總局聯合印發《關於建立城市房地產融資協調機制的通知》，各地級及以上城市陸續建立城市房地產融資協調機制。6月，住房城鄉建設部和金融監管總局再次聯合印發《關於進一步發揮城市房地產融資協調機制作用滿足房地產項目合理融資需求的通知》，進一步細化了“白名單”項目的五個條件和五項標準。
數據顯示，截至目前，商業銀行已審批“白名單”項目5392個，審批通過的融資金額近1.4萬億元。在城市協調機制推動下，符合規定的“白名單”項目及時獲得了資金支持，爲促進項目建成交付、保障購房人合法權益、穩定房地產市場發揮了積極作用。
作爲全國性股份制商業銀行，華夏銀行將房地產融資協調機制納入了2024年重點工作，總分行快速成立房地產融資協調機制工作專班；總行多次召開全行工作推動會，進行政策宣導，統籌部署協調機制和保交房工作。
在配套機制方面，華夏銀行及時印發《華夏銀行配套城市房地產融資協調機制工作實施細則》，細化工作流程與標準，在組織領導、項目對接、盡職調查、審查審批、盡職免責等方面建立與城市協調機制要求相適應的配套機制。爲提高審批時效，華夏銀行建立盡職調查與授信審查審批平行作業機制，優化授信審批流程，開闢綠色通道，嚴格時限要求，營銷和審批部門加強信息共享，共同推進項目對接和實施，做到快審、快批、快貸，提高工作質效。
目前來看，截至8月末，華夏銀行審批通過“白名單”項目共50個，合計授信183億元；落地了一批高效金融服務、助力保交房的典型案例，有力支持了項目建設和完工交付。
華夏銀行表示，下一步將繼續高質效推動房地產融資協調機制工作落地，不斷優化工作機制,完善保障措施，嚴格按照“5個條件+5項標準”評估“白名單”項目，一視同仁滿足不同所有制房地產企業的合理融資需求，支持地方主體按需收購已建未售商品房用作保障性住房，全力配合做好保交房工作，爲房地產市場平穩運行和良性循環持續助力，服務房地產市場高質量發展。