繼續虧！2024年新能源車險承保虧損57億元，高賠付率來自四大原因

1月26日，界面新聞記者從中國精算師協會獲悉，2024年，我國保險行業承保新能源汽車3105萬輛，保費收入1409億元，提供風險保障金額106萬億元，承保虧損57億元，呈現連續虧損。

此前，國家金融監督管理總局數據顯示，2023年新能源汽車車均保費達4395元，較燃油車高出63%，保險行業承保虧損高達67億元。

在新能源汽車消費者面臨“車險貴”、“投保難”和險企承保鉅額虧損的兩難局面之時，監管機構、新能源汽車產業鏈各方、保險業正開展聯合行動，共同探索新能源車險的可持續發展方向。

137個車系賠付率超過100%

具體而言，保險業共承保“車系”2795個，其中賠付率超過100%（尚未考慮財險公司日常經營管理費用成本）的高賠付車系有137個。從客車看，承保車系1654個，承保2982萬輛；承保車輛數超過1萬輛的車系301個，其中賠付率超過100%的車系有99個。從貨車看，承保車系1141個，承保123萬輛；承保車輛數超過0.5萬輛的車系55個，其中賠付率超過100%的車系有38個。

“車系”是一個汽車品牌旗下的一類車型集合，同一車系的不同車型往往具有相似的保險風險特徵，因此車系是車險的重要風險分類維度。

對於我國新能源汽車存在高賠付率車系的具體情況，中國精算師協會表示，將通過適當方式反饋給相關汽車企業，推動其完善車輛安全性與維修經濟性設計，合力降低車輛全生命週期使用成本。

四大原因共同促成高賠付率

中國精算師協會表示，新能源汽車賠付率較高，主要有四類原因：

第一個是維修成本較高。新能源汽車智能化、一體化程度較高，智能設備和配件局部損壞通常需要成套維修更換，對維修經濟性的考慮有所不足。多數新能源汽車企業和動力電池企業採用維修授權模式，不同企業維修體系之間相對封閉，社會化程度較低，零配件和維修工時價格偏高。

第二個是出險率較高。新能源汽車憑藉低使用能源成本優勢，成爲營運類車輛的優先選擇，2024年新能源汽車中營運車佔比較燃油車高10個百分點，使用強度偏大；新能源車主相對年輕，35歲以下車主佔比較燃油車高14個百分點，車主駕齡相對較短；新能源汽車提速快、噪音小，行駛過程中外界不易察覺，相對容易出險。

第三個是部分車險價格與車輛使用性質錯配。新能源汽車在投保時，存在兼職網約車按家用車投保、兼職營運貨車按非營運貨車投保等情況，但非營運車輛保險平均價格僅爲營運車輛的一半左右，導致保險價格與車輛使用性質存在錯配，保費充足度不夠。一些車型在家用車狀態下，其賠付率本屬於正常水平，但由於這些車型中有不少用於網約車，卻以家用車性質投保，交的保費少了，導致這些車型整體賠付率高於100%。

第四個是部分車險價格與車輛風險不匹配。新能源汽車發展時間短、車型迭代快，保險數據積累不足，基準費率存在偏差；目前，新能源車險自主定價係數範圍爲[0.65,1.35]，即保險公司可在基準費率基礎上最高上浮35%，最低下降35%，與燃油車自主定價係數範圍[0.５,1.5]相比，保險公司的調價空間受限，不能充分反映車輛的真實風險水平。

產業鏈合作推動降低新能源車險運行成本

界面新聞記者注意到，當前新能源車險出現高賠付的階段性特徵，反映了新能源汽車產業鏈在前後端還不協調，需要保險行業和汽車產業協同聯動解決。同時，也要看到新能源汽車維修使用成本的降低還需要一個過程。可以通過產業鏈合作，來推動降低新能源車險運行成本。

中國精算師協會表示，產業鏈各方可以從四個方面進行發力，第一，降低維修成本。統一新能源汽車維修理賠標準，合理開放維修體系，提高社會化程度和零配件通用性，推動降低零配件和維修工時價格。其次，優化車輛設計製造。積極發揮保險數據價值，開展跨行業車輛安全性和維修經濟性研究，支持新能源汽車企業優化生產設計，增強維修經濟性，提升產品競爭力和客戶滿意度。第三，加強跨行業數據共享。推動建立保險行業和汽車產業數據合規共享機制，提高新能源車險定價精準性。最後，引導消費者培養良好用車習慣。改善駕駛行爲和用車方式，推動降低出險率。

與此同時，針對保險行業而言，也充分發揮新能源車險在損失補償、風險管理等方面的作用，提升專業化水平，豐富商業車險產品供給，優化定價機制，推動經營提質增效。

中國精算師協會建議，首先，保險公司需要優化業務流程。加強總公司與分支機構協同，強化科技運用和數據賦能，整合新能源車險經營全鏈條和各環節，壓降經營管理成本。

第二，優化自主定價係數浮動範圍與基準費率。進一步完善以市場爲導向、以風險爲基礎的新能源車險費率形成機制，提升保險公司精算定價的精細化、差異化水平，提升新能源車險價格與風險的匹配性。

第三，優化商業車險產品供給，向兼職營運車輛提供合理保險保障，支持相關新能源車主根據實際運營情況靈活投保，滿足消費者多元化保障需要，有效化解車險價格與車輛使用性質錯配問題。