加快完善數字人民幣生態系統

目前，數字人民幣正在全國“10+1”地區及場景進行測試。與形形色色的虛擬貨幣相比，數字人民幣有何不同？接下來，要如何進一步完善數字人民幣生態系統？

“以比特幣、天秤幣爲代表，目前全球虛擬貨幣的數量高達約8000種，但數字人民幣與它們有本質不同。”招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼說，數字人民幣是數字化的人民幣，作爲法定貨幣的一種形式，將由中國人民銀行依法發行，以國家信用背書。而虛擬貨幣的本質是虛擬商品，作爲一種投機資產，價格波動大，由私人部門運營，不是也不會成爲貨幣。

董希淼表示，與虛擬貨幣和非銀行支付工具相比，數字人民幣具有法償性、強制性、通用性三個突出特點。因此他建議，接下來應及時修改中國人民銀行法、人民幣管理條例等法律法規，明確數字人民幣的法律地位，爲其正式發行和流通提供法律保障。

針對公衆普遍關心的落地應用問題，董希淼認爲，應構建一個開放、包容、共贏的數字人民幣生態系統，讓全國廣大用戶能夠方便用、喜歡用，進一步強化數字人民幣法償性、強制性和通用性。具體來看，可從四個方面入手：一是鼓勵多主體參與。在數字人民幣研發測試的過程中，商業銀行、電信運營商、科技公司、非銀行支付機構等已參與其中，應進一步發揮好各方的特點和優勢。目前參與的商業銀行已從最初的4家大型銀行擴展到6家大型銀行和兩家民營銀行，下一步，可讓更多實力較強的商業銀行加入到運營機構之列。

二是實現多場景覆蓋。當前數字人民幣已同時支持線下線上場景，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等多個領域。下一步，應繼續加大場景拓展，線上通過推送子錢包嵌入更多應用場景，線下加快商戶拓展、原有機具改造，努力實現小額、零售支付的全場景覆蓋。

三是拓展多功能應用。支付是數字人民幣的主要功能之一。現在的支付功能已有掃碼、“碰一碰”、離線支付等多種方式，接下來，應支持數字人民幣對銀行賬戶及非銀行支付賬戶的充值、提現等；同時，通過商業銀行櫃檯、ATM等渠道，實現數字人民幣與人民幣現金的雙向兌換等功能。

四是開發多形態錢包。目前，中國人民銀行數字貨幣研究所已從四方面設計了數字人民幣錢包矩陣，包括實名錢包與匿名錢包、個人錢包與對公錢包、硬件錢包與軟件錢包、母錢包與子錢包。要注意軟件載體和硬件載體的結合，例如，在IC卡及智能手錶等可穿戴設備中嵌入數字人民幣錢包芯片，以方便用戶使用。