價格低就是普惠保險嗎？助推落地鋪開，金融監管總局“劃重點”

年過九旬的覃婆婆多年前因病喪失了生活自理能力。“家裡有個癱瘓老人的處境，只有親身經歷過才知道。不僅是長期不斷的護理費，還有沉重的心理負擔。”覃婆婆二女兒表示。直到2019年覃婆婆享受到成都市長期護理保險政策後，每月千餘元的基礎待遇，以及多次的上門服務和輔具保障，切實減輕了家庭照護壓力。

服務老年羣體，是紮實推進普惠金融高質量發展的題中應有之義。除了老年人外，當前我國普惠保險重點服務對象還包括婦女兒童、殘疾人、慢性病人羣、特殊職業和新市民等羣體。

日前，國家金融監督管理總局發佈《關於推進普惠保險高質量發展的指導意見》（下稱《指導意見》），明確提出要推進普惠保險高質量發展，圍繞保障民生、服務社會，努力爲廣大人民羣衆提供廣泛覆蓋、公平可得、保費合理、保障有效的保險服務，並將普惠保險納入險企經營績效考覈。

中郵保險董事長韓廣嶽對第一財經表示，普惠保險是保險業落實“五篇大文章”的重要一篇，是險企堅守金融工作政治性、人民性的具體實踐。公司強化績效導向，加大對普惠保險的考覈權重，積極推動普惠保險的廣泛覆蓋和惠民利民。

第一財經採訪獲悉，近年來，保險業圍繞廣大人民羣衆的健康保障需求，多元化開展普惠保險項目和服務。不過，目前普惠保險的發展仍面臨諸多難題。比如，在產品方面，缺乏特定風險羣體的全面風險數據；在保障對象方面，類型多元、風險複雜多樣等。

“未來的關鍵，需要加快構建發展我國普惠保險的生態體系，構建配套、健全、社會化的基礎設施和公共服務體系是普惠保險規模化發展和可持續經營的重要基礎。”北京城市學院副教授周玲對第一財經說。

什麼是普惠保險？

“首月1元，享百萬保障”——類似的“1元購”保險廣告頻繁在手機軟件中出現，在過去，以低價誘導消費者投保的套路，一度演化出多種形式。“1元購”產品是普惠保險麼？是否價格較低纔是普惠保險？到底何爲普惠保險？

值得注意的是，《指導意見》梳理了普惠保險的重點保障對象和產品類型，也提出鼓勵發展專屬普惠保險，但關於普惠保險的評估與認定標準並未進行明確界定。

在周玲看來，本次《指導意見》採取列出普惠保險的重點服務對象及主要類型具有合理性。

在豐富普惠保險產品服務方面，《指導意見》明確了幾大方向：一是提高農民和城鎮低收入等羣體保險保障水平；二是加大特定羣體保險保障供給力度；三是提升小微企業和個體工商戶等抗風險能力；四是積極參與重點領域風險保障；五是鼓勵發展專屬普惠保險。

就目前來看，普惠保險更多是填補保險領域的“空白地帶”。比如，各地推出的城市定製型補充醫療保險“惠民保”、專門面向小微企業及個體工商戶風險保障需求的普惠保險、罕見病等保險保障等，均屬於普惠保險範疇。

一直以來，業界對於普惠保險的內涵與邊界存在爭議。普惠保險的服務對象是爭議之一。

周玲表示，“普惠保險主要服務對象的是低收入人羣，因此有些國家從服務對象的收入標準來限定普惠保險，即需要服務低於最低工資標準或者收入類別較低的人羣；但有些羣體收入不低但風險較高、也面臨保險排斥，如自閉症家庭、老年人等，爲他們服務的保險是否也可以被界定爲普惠保險？”

此外，在產品類型上，大多數國家認爲普惠保險應該以風險保障型爲主，但也有國家研究發現低收入人羣十分喜歡與儲蓄結合起來、甚至希望其具有“終身福利”。

因此，周玲認爲，如果限定普惠保險產品類型可能導致目標對象的某些需求難以被滿足。

而在普惠保險的運營規範方面，周玲認爲，除了上述外在形式，還需要考慮到普惠保險的客戶價值和成本費用。即普惠保險給客戶創造的價值比率（即賠付率）是否應該納入評估範圍。

她認爲，我們國家需要普惠保險的羣體十分衆多，當下最重要的是引導更多險企在普惠保險的大致範圍和原則規範下行動起來。但對於專屬普惠保險產品需要加快提出認定和評估標準，以樹立普惠保險的典型產品和案例，引領普惠保險業務的高質量、可持續發展。

納入險企經營績效考覈

值得注意的是，並非所有保險公司都可以開展普惠保險業務。

《指導意見》明確，在普惠保險監管方面，研究將普惠保險納入保險公司監管評價體系，進行差異化監管。健全普惠保險風險監測、防範和處置機制。償付能力不足的保險公司不得開展專屬普惠保險業務。

同時，保險公司要將開展普惠保險、履行社會責任納入經營績效考覈，大型保險公司普惠保險考覈權重原則上不低於5%。

對此，金融監管總局有關司局負責人表示，設定一定考覈目標，有助於提升保險公司對於普惠保險的信心，可以更好發揮大型保險公司的示範引領作用。通過前期調研瞭解到，多數大型公司尤其是國有公司，實際上已經在公司內部制定了類似的考覈指標。

韓廣嶽對第一財經表示，普惠保險是險企堅守金融工作政治性、人民性，落實“五篇大文章”的生動體現和具體實踐。在推動普惠保險發展過程中，中郵保險建立了普惠保險發展組織領導和激勵考覈機制，系統性地加強普惠保險的業務規劃和落地管控，並在內部績效考覈中加大了對普惠保險的考覈權重。

周玲表示，《指導意見》對於普惠保險考覈權重原則上不低於5%的具體操作方式並未明確規定。這也是給保險公司以一定的自主發揮空間和決策權，保險公司既可以設定爲普惠保險的保費規模佔比，也可以設定爲服務人次甚至賠付佔比。

數據互聯互通是發展關鍵

過去二十年來，我國已經出臺了多個涉及普惠保險的相關政策文件，涵蓋農業、養老、殘疾人、小微企業等多個羣體。

近年來，保險機構不斷豐富普惠保險內涵，擴大普惠保險覆蓋面，形成了較爲完善的服務體系和發展模式，並積累了豐富的普惠保險發展實踐經驗。

韓廣嶽表示，中郵保險積極探索普惠型新產品研發，已經完成針對於慢性病人羣、特殊職業等人羣產品的開發供給，實現了“保險＋服務”的有機融合。

例如，中郵保險推出“高血壓”“融軍保”等特色普惠保險產品，保險保障疊加健康管理服務，並依託遍佈城鄉的郵政網絡進行推廣和服務，提升產品覆蓋率。

中國人壽方面稱，普惠保險立足廣大人民羣衆和市場主體需求，着力向特定人羣或特定風險羣體提供保險產品和服務，兼具商業性和政策性，是商保公司服務國家治理現代化、促進社會服務均等化、助力推進共同富裕的重要途徑。

但對於行業來說，普惠保險的保障對象往往存在風險數據不充分、不完整、不準確的狀況，這對於產品定價帶來了不同程度的挑戰。

《指導意見》明確，要夯實普惠保險數據基礎，足見數據重要性。

周玲認爲，要解決這一問題可從三個方面入手：一是，保險公司可以開展有針對性研究，對於特定羣體的人羣特點、風險發生率及其特徵、保險付費能力等自行或者委託專業機構進行專題調研，由此建立起基礎性的風險數據；此外，加強跨領域合作；另外，採取逐步試行的方式積累與總結數據模型，過程中逐步調整產品，從風險可控的短期保障型保險開始，逐步研發推出更多複雜、長期險產品。

韓廣嶽表示，中郵保險憑藉以往對農村市場長期的深耕與經營，較充分地掌握了基層市場和特定人羣的風險特點，積累了一定的經驗數據，爲普惠保險的產品定價提供了科學依據。同時，通過精細的數據分析、深入的市場調研，進一步提升了定價合理性、公平性和可持續性。

周玲建議，需要充分發揮我國的制度優勢，強化部門協作，加強普惠保險基礎設施建設與產業鏈打造非常重要。包括保險與人社、衛健、醫保、民政、應急、教育、殘聯、婦聯、公安、法院、氣象等部門之間建立穩定協調機制，共同出臺相關政策。實現保險部門與相關部門之間的信息共享與數據互聯互通是普惠保險發展的關鍵。

《指導意見》提出，在確保信息安全的前提下，依託銀行保險金融基礎設施，實現行業內普惠保險信息共享。依法合規推進行業數據與衛生健康、人力資源社會保障、民政等部門及相關機構的信息共享，拓展普惠保險相關數據來源，提升普惠保險產品定價科學性，增強普惠保險風險管理能力。

“《指導意見》作爲普惠保險領域的基礎性文件，會對市場主體信心和社會預期產生積極正面影響。”韓廣嶽強調。