借勢消費電子品上新，信用卡存量時代尋新出口

“Apple官網購iPhone系列搶首發”“至高享24期”“0分期利率”......

蘋果公司的新品發佈會剛剛舉行完畢，華爲與蘋果兩家公司“正面交鋒”，記者注意到，在這兩場發佈會舉行之前，就已有信用卡機構加入“戰場”，提前預熱消費電子領域。

從餐飲、旅遊、購物、娛樂、健康、教育等場景，再到電子消費領域，信用卡存量時代競爭日趨激烈，各家信用卡機構切入不同消費羣體的生活場景，千方百計進一步激活存量客戶。這背後，是銀行信用卡業務指標持續承壓、不良率不斷攀升，多家銀行嘗試通過“跨界”營銷、降低費用和讓利，深入挖掘存量市場的策略。同時，還有信用卡機構捲入“高端卡”競爭以尋找新出口。

借勢電子消費領域

電子消費領域成爲信用卡機構的“兵家必爭”之地。

華爲與蘋果公司舉行新品發佈會之際，已有信用卡機構同時佈局開展營銷。“離蘋果新品發佈會越來越近啦，看準幾個時間做好攻略，首發搶購9月13日晚20點，分期免息。”招商銀行信用卡中心在社交媒體平臺上發佈相關信息進行造勢。除了分期免息外，還將推出新活動，例如分期購機免單、還款金等。

據記者瞭解，市面上已有多家信用卡機構選擇與電子消費產品合作，包括浦發銀行、興業銀行、寧波銀行、民生銀行、建設銀行、工商銀行等。比如，招商銀行信用卡中心與華爲商城達成合作，可購置HUAWEIMate系列多種電子產品，享受滿減現金、免息分期等多種優惠服務。

在建設銀行信用卡中心消費商城可以看到，除了最新機型，iPhone系列的多款產品都與該行有着合作，客戶可以享受多種優惠形式，包括不同期數的分期優惠，減價幅度幾百到上千元不等。

此外，還包括免息分期，只要按期全額還清當期賬單就能享受免息，以及使用信用卡付款後能享受不同程度的折扣優惠或者立返現金。此次藉助新品發佈會前夕展開造勢，是信用卡機構借力營銷的手段。易觀分析金融行業高級諮詢顧問蘇筱芮指出，商業銀行借勢營銷行爲歷來有之，尤其是信用卡具有高度的消費屬性，跟消費品之間的營銷關聯度較高，也能夠取得較爲理想的效果，此類營銷動作能夠藉助熱點快速獲取市場關注、擴大機構品牌傳播。

存量時代尋新出口

借力消費領域集中營銷，背後是信用卡機構面臨業務停滯不前日益增長的焦慮。

根據官方的數據，今年一季度，全國信用卡和借貸合一卡7.6億張，較去年末繼續減少約700萬張。而2023年，該項指標的總體下降規模是3100萬張，同比降幅約3.89%。

從剛剛披露完畢的上市銀行半年報中也可以窺見端倪。據不完全梳理，上半年上市銀行的信用卡業務出現繼續縮水跡象。不僅髮卡量或客戶規模還在減少，大部分銀行信用卡交易金額萎縮程度加劇。

從國有行來看，建設銀行、中國銀行、工商銀行累計髮卡量分別爲1.31億張、1.46億張、1.52億張，分別較上年末減少了100萬張、200萬張、100萬張。9家股份行中有6家公佈了上半年信用卡交易金額相較於去年同期均呈下降趨勢，光大銀行同比降幅最大爲28.04%，興業銀行、浦發銀行和華夏銀行同比分別下滑18.17%、17.17%和14.1%。

從行業整體的情況來看，信用卡業務已進入全面“停擺”的存量時代，市場競爭格局也在逐漸變化。在業內人士看來，就信用卡轉型背景下，如何精準施策做好存量用戶經營、以創新驅動信用卡業務發展是商業銀行關注的重點。

資深信用卡專家董崢認爲，靠砸錢堆權益“拉新”的發展模式難以爲繼，如何經營好手中現有的存量用戶實現更大價值，纔是當前銀行所面臨的挑戰。

“留住存量用戶，要抓住剛性消費需求。”他指出，最重要的要留住能夠貢獻價值的用戶，就要充分了解他們的消費需求變化，將信用卡權益與用戶的剛需消費相結合，最大程度抓住消費者的消費場景，以提升用卡活躍度。

信用卡“存量之戰”打響之際，已有商業銀行卷起“高端卡”，主要集中在存量客戶持卡升級剛性年費或有稍高條件免年費的高端卡種。比如廣發銀行的越享白金卡、中信銀行的廈門航空聯名銀聯尊尚白金卡、浦發銀行的永恆鑽石卡。業內人士對記者指出，高端卡的發行，一方面，有助於銀行維繫高端客羣，提升用戶對產品的黏性及忠誠度；另一方面，年費也是信用卡非利息收入的重要來源之一。

不過，也有業內人士對記者表示，高端卡有一定的繳費門檻，並非所有使用者都適合，客戶培育尚需一定的時間。同時，不少高端卡不限金額的首刷就能獲得銀行提供的貴賓廳、接送機等“高端”服務，導致銀行成本增加。未來，高端卡如何發展還需要銀行進一步優化運營體系。

星圖金融研究院副院長薛洪言也指出，目前優質客羣的信用卡滲透率處於高位，銀行機構的信用卡業務競爭將圍繞客戶消費首選卡的爭奪。這也倒逼髮卡行提高精細化運營水平，構建體系化、數字化的精細化運營能力，持續提高持卡人體驗。