理財不如還貸？購房者提前還款有所增多 專家提示：切勿盲目跟風

“理財不如提前還房貸。”近期，有不少購房者在社交媒體上吐槽，由於自己存量房貸利率過高且理財不賺錢，因此最終選擇了用閒置資金提前還房貸。

貝殼財經記者從北京地區多家銀行了解到，當前提前還房貸的客戶有所增多。不過，相較於去年，今年銀行的提前還款規則普遍按照合同的約定，需要客戶提前一個月時間申請。而在還款金額上並未進行資金限制，客戶可選擇部分還款或一次性還清，但部分銀行稱需要整萬起還。

在提前還房貸增多的同時，當前市場針對存量房貸進一步調整的呼聲漸起，存量房貸利率調降仍存空間和可能性。有業內人士提示，要不要提前還房貸，應全面理性考慮，購房者切莫盲目跟風。

北京地區銀行提前還房貸需預約 部分只能線下辦理

“目前提前還房貸需要在手機App或者線下網點預約，但現在預約的話，真正扣款也要等到十一小長假之後了。”北京地區建行某網點工作人員告訴貝殼財經記者，目前該行並未對資金進行限制，但最低需要1萬元起還，若非全部還款，還款金額需是1萬的整數倍。

在貝殼財經記者走訪的9家銀行中，除了民生銀行提前預約的時間僅爲15天外，其餘銀行均表示需要提前1個月左右提出申請。有銀行工作人員告訴貝殼財經記者，提前申請是此前就已寫入合同中的相關事項，銀行此舉亦是遵循合同條款而定。

在資金歸還方面，也普遍表示最低需要整萬起還。不過，光大銀行相關個貸中心工作人員指出，雖然該行對還款資金並無要求，但建議客戶5萬元起還，這也是購房合同中約定的最低還款額。

北京銀行信貸工作人員表示，客戶在申請提前還款時，還可以將還款金額、扣款需求說明，銀行可爲客戶申請一次性還款，也可以按照客戶要求分批次扣款。

不過，在記者走訪的9家銀行中，農業銀行、光大銀行、民生銀行和北京銀行4家銀行暫不支持線上預約還款。農行信貸工作人員表示，目前該行並未開通線上預約服務，房貸客戶可持身份證、銀行卡在線下完成預約。而民生銀行、北京銀行工作人員表示，房貸客戶需要在線下網點填寫申請單，銀行需要上報審批客戶的提前還款方案。

存量房貸利率調降仍有空間 或可減輕提前還貸潮

“最近提前還款的客戶確實有所增多。”有銀行人士告訴貝殼財經記者，幾乎天天都有客戶前來辦理提前還款的業務。不少客戶的房貸利率確實比新房貸利率高出很多，所以通過提前還款來減少利息支出。

據瑞銀大中華金融行業研究主管顏湄之測算，當前存量房貸利率約爲4.1%，但是有一線城市最近新發放的房貸利率不到3%。如此大的利差也會引發房貸人的抱怨。

“利差是閒置資金的投資回報率和存量房貸之間的利差，手頭有閒置資金的房貸客戶，苦於沒有較好的投資方向，退而選擇歸還房貸。”金融監管資深專家周毅欽亦指出，降低存量房貸利率可以一定程度上抑制客戶的還貸衝動，減少提前還貸現象。

事實上，市場對於降低存量房貸利率的傳聞不斷。近期有傳聞稱，金融監管部門或將在全國範圍內將存量房貸利率共計下調80個基點左右。但截至記者發稿時，這條消息暫未得到金融監管部門的確認。

“從部分城市首套與存量房貸利差接近100個基點看，存量按揭房貸仍有一定調降空間。”有銀行業內人士指出，降低存量房貸利率有助於減少部分銀行提前還房貸問題；另一方面，通過合理調整存量房貸利率，降低居民按揭月供幅度或負債壓力，並有助於釋放消費動能。與此同時，存量房貸利率下調也有助於提振市場對樓市復甦信心。

不過，降低存量房貸利率對商業銀行來說，將會影響到商業銀行的淨息差水平。

有銀行分析人士指出，如果後續可以有效刺激房貸規模增長，對商業銀行是有幫助的，但如果利率彈性不足，可能會影響到商業銀行的整體淨利潤水平。因此銀行需要進一步優化資產負債結構，根據市場情況充分利用存款利率市場化調節機制，加大實體經濟薄弱環節與重點新興領域支持，以穩住息差。

提前還貸“真香”？專家提醒切勿盲目跟進

閒置資金全部用於還房貸是否“真香”？招聯金融首席研究員董希淼提示，要不要提前還房貸，應全面理性考慮。

“判斷是否需要提前還房貸，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。”董希淼表示，如果投資收益率高於貸款利率，則可考慮將資金更多用於投資；反之則可以考慮部分或全部償還貸款。此外，還需要爲自己生活、養老等留足資金。

從還款方式看，一般來說等額本金這種還款方式前期償還的本金多、利息少，相比來說提前還款會更划算一點；等額本息這種還款方式前期償還的利息多、本金少，如果還款已過半，其實可以不考慮提前還款。

此外，有銀行人士提示，提前還房貸還需要防範“以貸還貸”問題。通過中介借款以置換房貸，或者違規挪用“經營貸”、“消費貸”等資金置換房貸，容易導致個人債務和財務負擔壓力大幅上升，個人信息泄露，也容易因違規操作而影響徵信。

總之，購房者的貸款合同千差萬別，需要具體問題具體分析，既要考慮自己的投資能力和資金安排，也要考慮未來金融市場和房貸利率變化，綜合作出判斷。

新京報貝殼財經記者 姜樊 徐雨婷 編輯 陳莉 校對 王心