每日成本30元好便宜？房貸賺利差先停停 必知暗藏2個易忽略陷阱
▲用房貸理財，投資人必須要保持理性、勿恐慌且能夠資金調度順暢，才能夠穩穩賺利差。（圖／Pixabay、示意圖）
現在有不少銀行，提供房貸給予加值金或者是理財型房貸，以房貸多給予一些額度，作爲資金週轉之用；或者透過返還的房貸作爲額度，讓民衆有機會再借出來，作爲資金的彈性運用。雖然房貸理財利率最低2%起，讓民衆有機會可以賺到利差財，但專家也建議，利用房貸理財的民衆必須保持穩定，避免追高殺低、以及注意投資標的的流動性兩大陷阱與風險。
加上現在房貸又相當蓬勃，根據央行的統計，至今年3月底銀行總體的房貸餘額（購置住宅）已經達到7.026兆元，3月份則增加219億元；今年首季五大銀行（臺銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀）合計新增房貸爲1,305億元，創下八年來同期新高紀錄，顯見今年的房貸市場發展蓬勃。
而房貸又相對銀行的其他貸款，利率又比較偏低，以房貸來說利率只有2%，相較於信貸利率可能高達7%~8%來看，利率負擔確實減少不少。因此銀行也紛紛提供房貸族一定的額度作爲運用，例如凱基銀行是在一般房貸成數以外另加5%的加值金額度，提供客戶靈活運用，利率最低2%起，相較一般信用貸款、二胎房貸、信用卡循環利率相對吸引人，利率的確是相當低廉。
兆豐銀則是推出三年期循環專案，貸款利率2.17%起，動用方式可透過網路、ATM或臨櫃提領，隨借隨還，有動用才計息，且免每年續約作業，適合想要備用或靈活動用資金且有中期投資週轉需求的客戶。
舉例來說，以動用50萬元、利率2.17%來計算，每日的資金成本大約是30元，但是相較於信貸除了2.78到4%利息負擔外，每案尚需收取手續費新臺幣7,000~9,000元不等，提前還款尚需收新臺幣1萬7,000元~2萬元不等的違約金。
▲根據央行統計，今年的房貸市場增加情況驚人，房貸有回溫的跡象（圖／記者張一中攝、示意圖）
房貸利率2% 投資理財還可賺利差
而這種具有彈性、可以隨借隨還的房貸，除了拿來繳稅運用之外，還有就是會被投資人拿來投資賺取利差。舉例來說，如果一切順利的話，債券型基金的年化報酬率抓4%~5%、股票型的基金抓10%起跳，中間就有利差可賺。而房貸理財，銀行都會標榜，當有購買標的時，即可運用可隨借隨還的循環額度，透過網路、ATM或是臨櫃取得資金，利率又較信用貸款爲低，爲最便捷且資金成本最低的週轉方式。
但是想要用房貸理財，賺取利差，臺灣財富管理顧問公司董事執行長陳宥綸提醒民衆，有兩大風險必須要注意，其一就是投資的穩定性；其次就是投資標的的流動性。
房貸理財 暗藏兩大風險不可忽略
陳宥綸指出，投資最重要的是理性且穩定性，而借錢投資不論是透過房貸還是信貸，總是會有心理壓力，只要市場有風吹草動，就極易出現恐慌的心理，容易追高殺低對於投資反而不利。尤其金融市場瞬息萬變，前一陣子因爲美中貿易戰稍告段落，而使得市場有反彈的機會，然而又因爲美國總統川普在推特發文，以及美中談判破局等因素，使得市場再面臨震盪的壓力，這也會使投資人恐慌。
另外，就是所投資工具的流動性風險，民衆如果借房貸每個月是必須計息、還款的，如果所投資的工具流動性差，或者提前贖回就有損失的風險的話，如果資金週轉失靈，易造成自己的信用損傷及風險。