年利率約爲人民幣定存的4倍，美元定存靠譜嗎

齊魯晚報·齊魯壹點記者 孫佳琪

2025年新年伊始，5萬美元的個人換匯年度額度重計，有些市民開始考慮是否要進行外匯理財投資了。雖然美聯儲經過三次降息之後，美元的存款利率已從5%下行至4%左右，但是與國內銀行人民幣的定期存款利率相比，美元定存依然具有獨特的優勢。

美元定存和人民幣定存，收益相差幾何

我們先來算個賬，看看美元定存和人民幣定存收益到底能差多少？

美元存款：不少銀行目前推出的1年期美元存款利率在4%～4.6%之間。比如某外資銀行，1年期美元存款利率爲4.5%；某城商行根據存款金額設定階梯式利率（最高檔4.5%），1年期定存爲4.35%。

人民幣存款：五大國有行1年期人民幣定存利率爲1.1%左右。這樣一對比，美元定存的利息大約相當於人民幣定存的4倍。也就是說，1萬美元存1年定期（按現行匯率約合人民幣7.3萬元，美元定存年利率4.5%）你可能賺450美元（約人民幣3285元）；可若是存成人民幣定期，收益大約爲800元。

這樣一來，每1萬美元的年定存收益二者之間就能相差2500元左右，5萬美元就能相差約12500元。乍一看，美元定存的收益真的很吸引人。

匯率走勢未知，外匯定存並非穩賺不賠

外匯定存看上去很美，但有個重要的變量，就是匯率。

近期美元匯率從2024年年底的7.31到2025年年初的7.33，美元匯率的走勢引起了很多人的關注。對此，大家發出了一系列的疑問：美元匯率還漲得動嗎？會不會破8？如果一年以後美元跌了，美元定存有沒有虧損的風險？

對此疑問，我們可以做出假設：購匯時美元兌人民幣正好是7.3，但到期再換回人民幣時，匯率跌到7.0，這中間的匯兌損益可能直接吞掉你的部分利息收益，甚至本金也會縮水。也是因爲匯率的變動預期，1年期的美元定存利率往往要低於半年期的利率。

高盛集團在1月14日再次上調對美元的預測，理由是美國經濟強勁，並在報告中寫道：“我們預計，由於實行新關稅以及美國的表現持續出色，美元在未來一年將上漲約5%”。即使這次上調了預測，“我們仍然認爲風險傾向於美元進一步走強。”

對此，記者也採訪了銀行業內人士，該業內人士告訴記者，爲了穩住人民幣匯率，期間可能會有相應政策出臺，所以人民幣兌美元匯率應該會相對平穩。

除了定存，還有多種外匯理財方式

與其他美元理財和基金類產品相比，美元定存風險無疑是最小的，因此受到了對安全性和收益率有較高要求人羣的歡迎。而且美元定存還具備一定的抗匯率波動風險能力——比如打算出國留學、移民的人羣，未來用美元支付可能性較高，就算短期內美元利率有起伏波動，從未來需要使用美元支付的角度來說，及早入手美元定存也可考慮。

就像網友說的：“按現在7.3的匯率入手美元定存，和7.1的時候比，晚了。但跟7.8比，又很可以。”

除了美元定存，大家也可以關注一下銀行理財類別的外幣理財-美元理財，還可以考慮購買一些投資海外的QDII基金的美元份額。當然，無論是選擇哪種美元理財，都是風險與收益並存的。

上述業內人士認爲，美聯儲降息預期降溫及國內降息預期下，美元存款、美元理財將持續受到關注，但儲戶投資美元存款主要需關注未來到期取款時的匯兌損益以及整體收益率，在持有或增持外幣存款及理財產品時，還應保持謹慎的態度。

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