年終獎金入袋怎麼用？ 富邦銀真心建議「先還債」再投資

富邦銀建議年終獎金這樣用。（示意圖／資料照／臺北富邦銀行提供）

年關將近，民衆最期待的就是年終獎金入袋，這筆財富該如何運用才能發揮最大效益？臺北富邦銀行建議，理財需先理債，償還完利率較高的貸款和債務後，剩下的資金可預留三分之一因應年節紅包及家庭消費，剩餘三分之二即可依據不同族羣需求及個人風險偏好來進行投資，透過合理的理財配置，讓年終獎金成爲日後邁向財務自由的推手。

在股債市場方面，北富銀表示，許多人會因爲全球股市在連續兩年大漲之後，價格偏高而不敢投資，然而過去經驗顯示，只要經濟沒有出現衰退，股市平均仍有8~10%的報酬率，反映盈餘成長，可待股市拉回後再次加碼，參與市場行情。

以2025年全球資產展望而言， 第一季須留意股市波動風險。自2023第四季以來，美股已連續5個季度上漲，也將估值推升至歷史高檔位階，美股將在1月份陸續揭露的去年第四季財報，其中科技股對於AI投資和應用展望必須釋出更樂觀訊號，否則股市可能出現修正。因此在配置上，股市比重可先降至50~60%，等待回檔修整後的逢低佈局機會。債市配置上，則可以短天期債券進行抗波動風險，同時擇機提高非投等債券比重。儘管非投等債利差緊俏，但展望2025年美國經濟溫和成長，仍將使違約率維持在低檔，高息收特性，有機會讓非投等債擁有不錯的報酬表現。

針對封關休市，北富銀建議投資人可參考往年數據，依不同市場特質彈性調節資產配置。就臺股來說，過去30年春節封關後首個交易日，大盤上漲機率爲76.7%且平均報酬率爲0.8%，因此就統計機率來判斷，若是持有追蹤大盤指數的基金，或投資部位性質接近大盤的投資人，可以安心持有過年；至於中國股市方面，自2002年以來，封關後首個交易日勝率僅52.2%且平均報酬爲-0.1%，加上川普剛走馬上任、關稅風險高，同時目前處於政策空窗期，未見太多上漲動能，或可在此時獲利了結，等待明年「兩會」確定政策目標後再行佈局。

除了理財，北富銀也建議民衆平時應保留緊急備用金，以備不時之需。其中，小資族建議保留至少3個月生活費，上班族開銷繁多，建議保留6個月生活費，較能應對突發狀況，至於退休族因爲已無工作收入挹注，同時隨着年紀增長，發生疾病和意外時的支出也更大，建議保留12個月的生活費，不僅可以救急，也能保護既有的退休計劃不受影響。