年終理財術 把握333原則

圖／本報資料照片

把握年終獎金入帳之際，透過理財規劃，不讓通膨影響生活水準，是提升個人財務規劃的最佳時機，不同族羣可趁年終時檢視保障規劃、資產配置及投資建議等「年終獎金理財術」，精明運用年終獎金，爲未來財務自由和穩健發展奠定基礎。

國泰人壽表示，建議可透過「333原則」，將獎金妥善分配爲三個部分。第一部分可用於日常開支，並適當犒賞自身一整年的辛勞；第二部分可用於儲蓄短期資金，因應未來可能出現的突發狀況；剩下的部分則可視個人需求，補強保障規劃或豐富資產配置，爲未來創造更強大的財務後盾。

保障規劃上，針對資金相對有限的青年族羣，可選擇低額度且定期定額投入的投資型保單，逐步積累資本，形成長期的資產增值，並建構基本保障；肩負家庭經濟支柱重任的壯年族，可選擇兼具資產增值和身故保障的利變型壽險，有效應對家庭的財務需求，同時實現時間複利效應；樂齡族羣則可選擇還本型或年金型險或具月撥回特性的投資型保單，爲退休後提供穩定的現金流。

除保障缺口外，年終獎金髮放之際可重新檢視個人財務健康狀況。國泰世華銀行建議，將年終獎金的一部分用於償還現有債務，將負債比例降至健康範圍，減少利息支出，並保持良好的信用評分；其次可將年終獎金投資於有利息收入的定存、股票、債券等有助於增加現金流的資產；最後資產配置上要重視降低風險、提升投資穩定性，着重在股債均衡配置。

在投資標的選擇上，國泰證券認爲，針對保守型投資者，可參考具穩定配息特性的高股息ETF，透過定期定額享受時間複利效果，亦可把握降息循環買投資等級公司債，滿足穩定現金流需求；積極型投資人則可留意科技類股、大型權值股或市值型ETF，反映市場多頭格局，有望爲投資組合帶來亮眼的回報。但切勿盲目追高或追求短期暴利，透過資產配置與穩健策略規劃，才能使年終獎金不僅是一次性的收入，更能成爲累積財富的重要助力。