農銀金科數字金融實踐：數字化賦能服務“三農”，依託場景支持對公業務

近日，中國人民銀行等7部門聯合印發《推動數字金融高質量發展行動方案》（以下簡稱《行動方案》）。業內普遍認爲，《行動方案》明確了數字金融發展的總體要求和具體措施。其中明確，到2027年，金融機構數字化轉型取得積極成效，數字化金融產品服務對重大戰略、重點領域、薄弱環節的適配度和普惠性明顯提升。

爲加快銀行數字化轉型，培育金融科技創新能力，近年來超過20家銀行成立科技子公司。科技子公司如何服務母行戰略，服務重點領域？界面新聞記者近期走訪農銀金科一探究竟。

數字化手段解決“三農”授信難題

隨着用戶行爲深刻變遷和數字技術的發展，銀行原來以實體網點爲中心、以線下走訪爲主要方式的營銷獲客模式遭遇挑戰，銀行迫切需要發力場景金融。

農銀金融科技有限責任公司是農銀集團全資子公司，成立於2020年7月，作爲農銀集團非銀場景建設主力軍和集團子公司信息化建設主力軍，承擔“技術創新、科技輸出、集團子公司服務”三大職能。

農銀金科高級專家鄒莉認爲，銀行通過佈局場景金融，搭建與銀行業務密切連接的非銀服務體系，以各垂直場景爲依託，向客戶提供觸手可及的金融服務，有力賦能經濟社會數字化轉型。

鄒莉介紹，農銀金科聚焦A（三農及政務、行業應用）、B（企業、集團子公司、金融同業）、C（個人與生活）三端，圍繞農業銀行服務鄉村振興和實體經濟兩大定位，累計研發了農銀“惠農雲”數字鄉村平臺、“農銀睿達”司庫、信用村、e推客等81個成熟產品，目前場景用戶總數已突破千萬。

農銀金科業務管理部相關負責人表示：“農業銀行因農而生，因農而興，因農而長，農銀金科也繼承了這一使命。”之前與農業、農村、農民生活等涉農相關應用多且雜，農銀金科希望能利用集團多年服務三農的優勢，提供一個一站式、“超市型”的服務。2023年9月，農業銀行正式推出農銀“惠農雲”平臺。該平臺依託SaaS雲技術爲政府、企業、農戶提供覆蓋鄉鎮治理、農業生產、農民生活等各方面的涉農場景服務。

截至2024年11月末，該平臺入駐的機構數量超過10萬個，平臺接入場景28個，訂購場景數量超過13萬，覆蓋區縣2980個，服務的基層政府單位超過6萬個，服務企業客戶數量接近3萬個。

業內普遍認爲，由於農村地區授信過程普遍缺乏有效擔保和抵押物，而且農業經營貸款一般單筆金額較小、經營風險較高，這些因素共同造成了農村地區融資難的現狀。

農銀金科業務管理部相關負責人表示，爲了解決上述問題，農銀金科研發“e推客”系統，農業銀行與地方政府形成銀政合作，在建立風險補償機制基礎上由銀行向符合條件的客戶發放生產經營用途的小額信用貸款。村委會和鄉鎮根據農戶需求向銀行推薦客戶。

數據顯示，截至2024年11月末，“e推客”系統已入駐政府和企業機構6萬多個，覆蓋全國31個省市、2366個縣級行政區，已完成向農業銀行推薦貸款111萬筆，總金額超過2228億元。目前農業銀行應用該系統完成授信打款34萬筆，授信總額超過795億元。

農村信用體系建設是金融機構服務“三農”的另一大難點。首先，鄉村地區信息基礎設施相對落後，導致信用數據收集困難，信息不對稱問題突出。其次，鄉村居民金融知識水平普遍較低，對信用重要性認識不足，影響了信用信息的準確性和完整性。再者，鄉村地區缺乏專業的信用評價人才和技術支持，難以進行有效的信用分析和管理。此外，鄉村金融服務成本較高，金融機構在鄉村地區開展業務的積極性不高，導致信用評價體系的建設和維護缺乏持續的資金和技術支持。

爲解決這一問題，農業銀行從2019年開始，依託農戶信息建檔，推廣整村授信、整村建檔工作。經過多年數據積累，2023年，信用村評價系統正式投入使用。

前述農銀金科負責人介紹，信用村評價系統的底層邏輯是依靠數據手段進行信用村評定管理及業務風險監測。該系統能夠爲基層政府和村民提供一套信用數據實時更新、信用主體畫像精準的“一攬子”金融服務。

截至2024年11月末，全國31個省共評定信用村超過8萬個，接近全國行政村總數量的七分之一，評定的信用戶超過560萬戶。

依託場景賦能對公業務

除了在“三農”領域的應用之外，農銀金科針對企業的數字化轉型需求打造了“農銀睿達”司庫服務平臺，解決企業財務管理體系複雜、資金分散等問題。

在當前的市場環境中，銀行同業競爭白熱化、產品同質化嚴重，要想在激烈的市場角逐中立於不敗之地，必須高度關注客戶的需求和痛點，提供優質的產品和極致的服務體驗，切實爲客戶解決實際問題。

福建某大型企業在福州、廈門等九個地市設立了連鎖商貿公司，在福建各縣（市、區）、主要鄉鎮繁華街道的直營終端超200家。

2023年10月，該企業發佈“資金歸集銀行”項目招標，擬將全省連鎖公司資金歸集管理，實現資金集中管理、統一調度和有效監控。

在瞭解到客戶投標需求後，農銀金科針對客戶對資金風險預警和預算管理的需求，組織專業人員開展大額交易預警、交易風險預警等功能的原型設計和UI設計，以確保充分滿足客戶需求。在項目中標後，福建全省集團賬戶將全部移至農業銀行，通過盤活企業沉澱資金，提升資金利用率，達到降本增效的目的。

據瞭解，根據不同的場景和需求，農銀金科打造包括薪資管家、智慧園區、智慧商圈、車主服務平臺、智慧食堂、智縣、智慧糧倉系統等。這些產品均是通過數字化手段打造場景，解決企業或者個人信息孤島問題、管理問題、效率問題等。對於農業銀行來說，數字化對業務的賦能則在獲客、風控、存貸款等方面提供了強有力的支持。

“農銀金科的發展目標是做‘三農’領域頭部系統供應商、城市政務與行業應用領域綜合供應商以及企業和生活領域優秀供應商。”農銀金科業務管理部相關負責人表示。