取消銀行網點與保險公司合作的數量限制，人身險行業將迎來哪些利好？

南方財經全媒體記者劉琛 實習生胡嘉美 廣州報道

5月9日，國家金融監督管理總局發佈《關於商業銀行代理保險業務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），取消銀行網點與保險公司合作的數量限制。這也標誌着，銀保渠道施行了近十四年的商業銀行網點只能與不超過3家險企開展合作並銷售產品的規定，正式結束。

多位受訪業內人士認爲，此次政策取消了銀行網點合作的數量限制，有望推動每家銀行網點合作保險公司的數量進一步提升，進而推動銀保渠道保費規模的提升。同時，《通知》再次強調明確銀行代理業務佣金標準，在擴大網點和保險公司合作範圍的過程中也有望避免保險公司進行無序競爭，繼續實施價值銀保戰略，實現銀保“量價齊升”。

取消銀保合作網點數量限制

《通知》明確取消銀行網點與保險公司合作的數量限制。商業銀行代理互聯網保險業務、電話銷售保險業務和其他保險業務，各級分支行及網點均不限制合作保險公司數量。

此前，2010年11月，原銀監會下發《關於進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售及風險管理的通知》，禁止保險公司駐點銷售，且嚴格限制一家銀行網點最多簽約三家保險公司。這也導致2011年保費收入同比下降12.7%。2019年原銀保監會印發的《商業銀行代理保險業務管理辦法》再次規定，商業銀行每個網點在同一會計年度內只能與不超過3家保險公司開展保險代理業務合作。

此次發佈的《通知》取消了上述機構合作數量限制。一家合資壽險公司銀保部門人士對南方財經全媒體記者表示，取消合作數量限制應該會帶來保費的增長。銀行能夠選擇的保險產品和服務更多元，客戶的選擇面也會更寬，會讓保險公司更重視銀保業務，與銀行、客戶的互動性都會提升。

“銷售網點多了，預計的保費收入肯定會迎來增長。”北京工商大學中國保險研究院院長王緒瑾對南方財經全媒體記者表示，另外，在資本市場持續向好的情況下，保險公司如果能利用好增加的保費收入，提升投資能力，也能增加投資端的收益，從而提升綜合盈利能力。

穆迪評級金融機構部副總裁、高級信用評級主任朱茜表示，取消銀行網點在合作保險公司的數量上的限制，這爲規模較小的保險公司在銀保合作業務領域與大型保險公司競爭提供了機會。

招商證券在一份研報中也認爲，隨着經濟社會發展和外部環境變化，各方對進一步深化銀行保險合作的呼籲不斷加強，尤其去年下半年以來銀保渠道嚴格落實“報行合一”，費用競爭亂象被有效遏制，也爲監管放開網點准入限制創造了條件。中小保險公司通過簽約更多銀行網點，有望觸達更多客戶，緩解經營壓力。而不必再開設三、四級分支機構也能同銀行網點進行合作，也有利於保險行業降本增效運營。對消費者而言，更加豐富的保險產品和服務供給，也能夠更好滿足其多元化、多層次的保險需求。

強調“報行合一”

值得注意的是，此次《通知》再次強調銀行代理業務佣金標準，要求委託代理協議約定的佣金率不得超過保險公司法人機構產品備案的佣金水平。

在“報行合一”背景下，各家險企銀保渠道新單期交保費仍處於下行通道。國家金融監督管理總局廣東監管局的數據顯示，2024年一季度，廣東轄內銀保渠道手續費及佣金同比下降58.26%，佔新單保費比例較去年同期下降9.70個百分點，手續費及佣金降幅比新單保費降幅多47.76個百分點，渠道費差損風險得到有效控制。

對此，上述合資壽險公司銀保部門人士認爲，在“報行合一”的要求下，保險公司成本可控，應實現多元化的產品和服務提供，更多回歸保險的保障功能，與銀行一起在客戶的養老、醫療、教育規劃服務等方面提供全週期的服務保障，能夠促進銀行客戶對保險功能的充分認知。

在銀行端，受“報行合一”影響，今年一季度，六家國有大行的手續費及佣金淨收入也均有下降。工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲銀行降幅分別爲2.83%、8.69%、10.79%、4.58%、6.35%、18.21%。

對此，招商證券在研報中也表示，更多的保險公司和產品選擇不僅有利於商業銀行擴展服務範圍、滿足客戶差異化需求，也有利於增加中收、緩解淨息差壓力。

“在存貸息差降低的情況下，銀行要尋找新的利潤來源，集中銷售保險就是一個非常好的渠道，可以增加其代理保險收取的手續費收入。”王緒瑾認爲，同時，對保險公司來說，也要持續提升投資能力，注意依法合規經營，避免銷售誤導。

廣發證券在一份研報中也提到，本次《通知》再次強調明確銀行代理業務佣金標準，因此在擴大網點和保險公司合作範圍的過程中有望避免保險公司進行無序競爭，繼續實施價值銀保戰略，實現銀保“量價齊升”。