人在北京信用卡卻在外地珠寶店被盜刷1.4萬元 持卡人告贏銀行

張先生（化姓）人在北京，信用卡卻在江西省某市的珠寶店被盜刷14000餘元。張先生認爲自己不該爲盜刷“買單”，向法院提起訴訟。3月25日，北京青年報記者從北京西城法院獲悉，日前，西城法院判決涉盜刷交易損失應由銀行承擔，張先生無須承擔還款義務。

5887元、6455元、1701元，在不到半個小時的時間裡，張先生的信用卡在江西省某市的一家珠寶店通過POS機刷了14000餘元，而他並未收到消費短信通知。張先生趕緊與銀行溝通，將案涉銀行卡凍結，之後，他又去公安機關報了案。

雖然張先生向銀行說明信用卡是被人盜刷的，但銀行還是要求張先生償還欠款。張先生一邊按銀行還款要求償還了5500餘元，一邊提起訴訟，請求法院確認他對盜刷款項無需償還。

張先生向法院提交了自己事發當日在北京消費的證據，以及公司的考勤表，證明信用卡被盜刷時他人在北京，根本不可能在江西刷卡。而且三筆消費的POS機籤購單上的簽名潦草，無法辨認，並非其本人簽字。

經查，張先生的信用卡是通過Apple Pay的交易方式，在珠寶店完成支付的。銀行認爲，即便張先生人在北京，也可能是他人在手機上綁定了張先生的Apple Pay，並知曉密碼，完成支付；或者通過視頻，讓張先生通過Apple Pay掃描二維碼，實現異地付款，但對於案涉交易如何完成身份驗證未提交證據。根據信用卡《領用合約》的約定，因客戶自身原因導致支付密碼等重要信息泄露或授權，產生的損失後果由客戶自行承擔。

法院審理後認爲，案涉三筆交易在江西省通過 POS 機完成，而考勤記錄可以看出張先生當日人在北京，本人無法在現場進行這三筆交易。三筆交易的時間在晚上10點30分之後，僅相隔幾分鐘，而且三張籤購單上的簽名有差異又難以識別，能否代表張先生本人消費存疑。加之張先生已經向公安機關報案，而銀行卻未能提交證據證明三筆交易是張先生本人或授權交易，因此，法院認定三筆交易爲信用卡網絡盜刷交易。

至於誰該承擔盜刷損失的問題，法院認爲，銀行沒有提交任何證據證明張先生未盡妥善保管義務具有過錯。張先生髮現盜刷交易後及時向銀行說明情況並報案，以防止損失擴大，盡到了合理的注意義務和通知義務。甚至在三筆交易被納入還款賬單後，還進行了還款，努力防止損失擴大。銀行與消費者個人相比，更具有通過技術手段識別和防範盜刷的能力，是更能以最低成本避免盜刷損失的主體。

因此，根據最高人民法院《關於審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定》關於舉證責任分配的相關規定並結合現有證據，法院認定三筆盜刷交易損失由銀行承擔，判決張先生就案涉的14000餘元欠款不承擔償還責任；同時，銀行返還張先生已經償還的5500餘元。

【法官說法】信用卡被盜刷如何留證維權？法官支招

什麼是信用卡盜刷?

銀行卡盜刷是指他人使用各種手段造成持卡人賬戶發生非因本人意思的資金減少或者透支數額增加的行爲。根據2021年5月25日最高人民法院發佈的《最高人民法院關於審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定》(以下簡稱《銀行卡糾紛規定》),銀行卡盜刷交易分爲僞卡盜刷交易和銀行卡網絡盜刷交易兩種。

其中，僞卡盜刷交易是指他人使用僞造的銀行卡刷卡進行取現、消費、轉賬等；銀行卡網絡盜刷交易是指他人盜取並使用持卡人銀行卡網絡交易身份識別信息和交易驗證信息進行網絡交易。雖交易類型不同，但均導致持卡人賬戶發生非基於本人意思的資金減少或者透支數額增加。

信用卡被盜刷應該怎麼辦？

在一起典型案例中，李某持有一張A銀行的信用卡。該卡在某一天晚上10點多在外地的一家珠寶店POS機消費32159.5元，但該筆交易卻並非由李某操作，意識到自己銀行卡被盜刷後，李某立即向A銀行打電話進行掛失，併到當地派出所報警。A銀行仍然要求李某還款，李某不同意還款並提起訴訟。

如果大家遇到了李某的遭遇，意識到銀行卡很可能被盜刷，該怎麼辦?法官建議，應第一時間致電銀行客服進行掛失；留存銀行卡未離身的證據，例如到附近銀行網點或ATM機進行存取款、查詢等交易，並保存好憑條；向銀行詢問盜刷交易的方式、時間、地點、交易對手賬戶等信息；持銀行卡、相關單據和本人身份證件向距離最近的公安機關報案，並保留報案回執單；憑前述證據與銀行或第三方支付平臺交涉，如其拒絕賠償可依法向有管轄權的法院起訴。

糾紛到了法院，如何準備證據?法官建議先了解銀行卡盜刷交易的舉證責任分配。《銀行卡糾紛規定》對銀行卡盜刷交易的舉證責任進行了規定，明確了“誰主張、誰舉證”以及“誰佔有證據、誰舉證”的舉證原則。具體而言，持卡人主張爭議交易爲“盜刷”的，可以提供生效法律文書、銀行卡交易時真卡所在地、交易行爲地、賬戶交易明細、交易通知、報警記錄、掛失記錄等證據材料予以證明。如髮卡行、非銀行支付機構主張爭議交易爲持卡人本人交易或者其授權交易，應當承擔相應舉證責任，可提供相關交易單據、對賬單、支付地點、資金流向、監控錄像、交易身份識別信息、交易驗證信息等證據材料予以證明。人民法院將根據各方舉證情況綜合判斷是否屬於盜刷行爲。

對於盜刷後的責任承擔，應當由髮卡行舉證證明已盡交易身份覈驗等注意義務。當髮卡行無法提交證據證明系持卡人過錯導致盜刷事實發生時，由髮卡行承擔賠償責任。

如何提前防範信用卡盜刷?

法官建議，爲了防範信用卡被盜刷，可以把磁條卡更換成IC芯片卡；將網絡支付綁定的銀行卡片，設定較低的交易限額；切勿將各類驗證碼發給任何人；警惕僞基站發送的假冒短信，切勿盲目點擊、打開短信裡未知來源的網站；選擇安全的WiFi熱點，謹慎使用公共場所無密碼的免費WiFi,不進行賬號、密碼等敏感信息的輸入操作，尤其在線上交易時，應關閉WiFi;謹慎掃描二維碼，防範惡意鏈接；手機安裝“全民反詐”等軟件，防患於未然；妥善保管各類密碼，定期修改密碼，將交易密碼與其他密碼區分設置保管；刷卡時多留意細節，如在POS機刷卡時，切勿讓卡離開視線，輸入密碼要進行遮擋，使用ATM機要注意檢查有無外接物等；可以考慮購買銀行卡盜刷險等保險產品。

通訊員 劉茜倩

文/北京青年報記者 戴幼卿

編輯/朱葳