退休理財術－三大利器 退休老本不用愁

累積退休資產三招

行政院主計總處最新家庭收支調查發現，每一家庭全年平均支出104.4萬元，家庭基本消費爲82.9萬元。如何在退休時可以維持生活水準、又可以輕鬆樂活，成爲全民近年的重點，壽險業者建議，可善用「壽險、利變型萬能壽險、年金險」等三大保單，作爲累積退休資產的經典神器。

行政院主計總處108年家庭收支調查發現，每一家庭平均支出104.4萬元，與前一年相比增加1.9％，而基本消費支出82.9萬元、年增2.2％，其中以住宅服務、水電瓦斯及其他燃料的23.6％、佔比最高，其次隨着國人平均壽命延長，衛生保健觀念增強，醫療保健支出比重年增來到16％，食品、飲料及菸草則逐年下降至15.2％。

全球人壽益盛通訊處區經理朱柏霖表示，準備退休的第一張保單就是「壽險」。這階段因爲家庭責任很重，所以必須要用壽險或是利變型增額壽險，來確保當風險發生時，三明治族羣必須照顧的另一半，以及父母、子女等生活基本開銷都不會受到影響，更重要的是，當三明治族羣進入人生下一階段，可能解除了父母的奉養、子女開始獨立之後，壽險的保單價值準備金也可以作爲退休金規劃的一部分。

「這時候壽險不單只是留給家人的身故保障。」朱柏霖指出，退休規劃常會因爲不確定的事情，做很多的規劃，但壽險的保價金就是一個確定的規劃，因爲可以很清楚未來會有多少錢。他也特別提醒，「壽險保額不要只做100萬」，建議要以「家庭三至五年總開銷」作爲基本保額，這總開銷要包括各種貸款、孝親費與扶養費、基本生活支出等，這樣才能在風險來臨時，讓家人有一段可以調整、適應的期間。

建構完第一層保障之後，朱柏霖推薦準備退休的第二張保單爲「利變型萬能壽險」，也就是投資型保單。他說，這類保單不但可以做足壽險保障，還可以把資金運用在其他的資產配置上。

最後是變額年金保險，很像勞保年金的概念，這張保單投保後會固定按月、按年來發放年金，「等於是有一筆穩定的現金流」。