【行業觀察】做好“五篇大文章” 推進信用卡業務高質量發展
作者｜陳超供職於農業銀行杭州拱墅支行
責任編輯｜楊琪
中央金融工作會議上，首次提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”，爲建設社會主義金融強國指明瞭前進的方向。作爲金融體系中的重要一環，銀行業應做好“五篇大文章”，助力實體經濟健康穩健發展，在新時期實現自身業務轉型升級。
信用卡作爲商業銀行重要的個人消費信貸產品，與人民羣衆的日常生活消費息息相關，銀行業應做到主動作爲，持續發力，積極對接實體經濟需求，爲經濟消費的有效復甦添磚加瓦，促進國內消費高質量轉型升級。筆者認爲，信用卡業務發展應從以下五大方面入手，深化新時期、新監管模式下信用卡業務轉型發展思路。
全面賦能綠色發展
信用消費輕盈環保
當前全球氣候變暖，極端氣候頻發，人類自身的生存環境已面臨較大挑戰。信用卡產品客戶羣體龐大，若按傳統髮卡運營模式，產生的碳排放指標較高，商業銀行應以綠色金融發展爲契機，全面踐行綠色理念，在綠色髮卡、綠色用卡、綠色服務上發力，強化“輕髮卡”“輕支付”“輕賬單”理念，將綠色運營理念全面滲透到信用卡業務主要環節，有效實現信用支付“節能減排”。
一是在髮卡環節，增量客戶實現新發卡申請流程電子化，髮卡流程無卡化。銀行可以鼓勵客戶積極使用無卡支付，有效壓降制卡成本，降本增效回饋客戶；對存量客戶，積極鼓勵到期無卡化續卡，全面降低制卡環節帶來的碳排放，賦能制卡環節綠色化。
二是在支付環節，實現商戶設備的無紙化改造升級。銀行應深化電子支付網絡建設，以及支付端全面實現電子簽名、電子回單等，以減少紙質回單使用，實現電子憑證的全面應用。
三是在賬單環節，逐步分批淘汰紙質對賬單使用，全面升級爲電子賬單。電子賬單最大的特色是綠色環保、方便快捷，多數銀行App均支持實時查詢信用卡賬單，讓金融消費者能隨時隨地消費，同時也更有利於保護消費者隱私，基本不用擔心有個人信息、交易信息等泄露風險。
四是在用卡權益方面，對於綠色出行、綠色家電、綠色服務等金融消費行爲傾斜更多的業務資源。銀行通過權益設置，引導用戶主動向綠色消費行爲轉型。在信用卡業務發展中，既要主動引導客戶體驗信用卡全流程電子化支付，又要逐步地通過收費等方式淘汰、壓降紙質資料使用頻率，始終將低碳環保節能的發展理念全面貫穿於信用消費的全流程中。
精準對接消費升級
添彩美好消費生活
商業銀行應以消費升級爲戰略契機，精準對接用戶的金融需求，通過金融發力，深化黨中央、國務院新一輪消費品以舊換新的決策部署有效落地。當前國內處於經濟恢復和轉型升級關鍵期，居民改善型生活消費需求大幅提升。銀行應深入挖掘客戶的消費需求，通過產品創新，比如賬單週期變更、延期還款週期延長、消費積分權益創新等多種方式來激發用戶合理的金融消費需求，有效地通過金融引導客戶敢於消費、善於消費、優質消費，並藉助政府消費券補貼，讓部分未來的消費需求提前激發出來，着力通過優化流程、改善體驗，將“人-卡-生活”的消費圈構建得更爲自然緊密，通過打造消費商圈場景，持續優化提升信用卡用戶的信用消費體驗，變“要我用卡”爲“我要用卡”，形成良性、和諧、可持續的消費理念，多方合力爲客戶創造出輕鬆樂享信用生活的消費感受。
強化科技融合創新
信用消費行爲智能化
當前大數據技術已廣泛應用於商業銀行各領域，對信用卡用戶的信用消費行爲挖掘、分析、預判等已達到先進水平。因此，銀行在信用卡業務全鏈條中全面加大金融科技應用力度，將科技轉化爲業務發展的強大生產力動能。目前，信用卡業務發展早已告別傳統跑馬圈地式的增量粗放經營時代，轉而進入精耕細作的存量精細化運營時代。金融科技通過對行內數據資源的有效集中整合，對信用卡業務智能化拉新、促活、推薦、服務等環節能極大地釋放銀行的人力資源，而讓基層網點有更多的精力進行場景拓展、客戶維護、新客挖掘、風險管理等後續營銷服務工作，有效提升業務產能。在消費商圈場景下，通過大數據分析，信用卡用戶的消費行爲將更爲智能化，用戶將會主動收到有效的消費信息，收到有效的消費權益，收到有效的消費推薦，進而助力信用消費體驗更爲智能化。
深化數字化轉型
業務流程優化便捷
銀行業數字化轉型已實施多年，信用卡產品作爲強數據支撐業務，更是要持之以恆地推進數字化轉型。大數據時代，信用卡業務數字化轉型在金融科技的支撐下，以客戶需求爲導向，全面優化業務流程，提升服務質量，最終爲客戶提供更爲便捷、高效、優質的業務服務體驗，真正實現信用消費便捷化體驗。
一是數字化獲客。傳統信用卡獲客模式耗時長、效率低、缺乏可持續性，數字化獲客模式打造出“辦卡-綁卡-首刷-消費”線上閉環營銷管理，極大提升客戶辦卡便利，最大程度增強客戶綁卡黏性。
二是數字化活客。當前信用卡活客權益領取已從線下禮品，逐步轉變到線上支付權益，以此實現線上化活客黏客，客戶端通過各大銀行線上App進行權益賦能，有效豐富線上的活客場景，銀行端則通過支付場景搭建，有效豐富客戶的信用支付使用場景。
三是數字化運營。信用卡數字化運營是解決客戶、產品、生態等方面理念更新、技術革新、模式創新的系統性工程，對於喚醒睡眠信用卡客戶，促進低頻用卡客戶有着重要的作用，通過“ChatGPT+人工遠程”集中運維，可全面多維度觸達過往忽視的“長尾客戶”，對於提升信用卡有效賬戶有着積極作用。
四是數字化風控。安全性作爲信用卡業務發展的生命線，數字化風控對於預防信用卡網絡詐騙等違法違規行爲起到重要的防控作用，現階段如何通過運用大數據、人工智能等數字化技術手段構築智能風控體系，通過實時授信、實時分析、實時監測、實時攔截等全面提升優化信用卡產品的使用體驗。
全面貫徹減費讓利
信用消費火熱升級
近年來，爲積極響應黨中央提出的調降服務價格提升服務質效的要求，銀行業推出多項減費讓利政策，爲金融消費者“減負降壓”。在信用卡業務減費讓利措施上，一是信用卡消費短信提示服務免費，二是信用卡溢繳款領取免手續費，三是未達標信用卡年費可補刷返還，四是信用卡全額還款容時容差機制。
這些信用卡服務減費讓利的舉措，可在信用卡的用卡環節有效減少不必要的扣費，也能更好地從金融消費者權益保護角度出發，更好地保障用戶的個人徵信，使得持卡人在用卡、還款等諸多環節均能享受到銀行的優質服務和體驗。從中長期業務發展的角度來看，可以優化持卡人的使用體驗，有效地促進持卡和消費的動力，信用卡的人性化服務改善也必將成爲信用卡產品未來調整的趨勢。
此外，銀行還可在此基礎上，進一步降低信用卡賬單分期、消費分期、現金分期等手續費率水平，全面通過借款年化利率形式公開透明提示金融消費者，通過與多地區政府爲刺激消費復甦所推出的消費券、返現券等活動相結合，激發持卡客戶的用卡意願，實現信用消費的持續火熱復甦。
如今，是我國內需驅動型經濟進一步在金融支持助力下實現高質量發展的新經濟時代。信用卡作爲一種有效的刺激消費金融工具，將對國內消費轉型升級起到重要的推動作用，因此在未來的業務發展中更需要明確改革創新的方向，在整體業務風險可控的前提下，進一步精準發力，向實體經濟輸送更多的新鮮的消費信貸資金，激發起更多用戶的合理消費需求，以產品、服務、技術爲主要抓手，全面提升業務流程、消費體驗、技術服務等核心業務環節。
當前，信用卡業務在國內經濟轉型的大背景下也步入顯著的業務轉型期，短期受行業政策、監管要求等影響，業務承壓明顯。但從中長期發展來看，行業前景依舊光明，需要結合當前政策監管要求，進一步強化業務合規理念，提高對信用卡未來發展趨勢的理解分析，以更加契合時代發展來拓客獲客活客，用符合行業監管的思維來運營信用卡產品以提升經營績效，用全新的數字化科技風控手段來防控業務經營風險。
在未來相當長的一段時間，信用卡業務將面臨嚴監管環境，業務發展中的合規要求會更高，業務經營壓力會更大，業務競爭會更激烈，商業銀行唯有更好地理解時代、理解政策、理解監管、守正創新，緊盯業務本質不放鬆，嚴守風險底線不退後，信用卡業務方能行穩致遠，在激烈的業務競爭環境中闖出一片新天地。
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