郵儲銀行耿黎暢談普惠金融未來圖景：通過三大策略推動與數字金融有機融合

南方財經全媒體記者 林漢垚 北京報道

近日，由中國中小商業企業協會、中國國際金融學會、21世紀經濟報道主辦，北京銀行協辦的“智普惠 新金融——2024中小企業金融論壇暨普惠金融創新發展研討會”在京召開，在本次論壇的圓桌討論環節，中國郵儲銀行普惠金融事業部總經理耿黎就如何破解普惠金融的“不可能三角”發表了見解。

耿黎從覆蓋面、融資成本與風險的平衡入手，分析了當前普惠金融面臨的新挑戰，並提出通過“強平臺、強數據、強治理”三大策略推動普惠金融與數字金融的有機融合。

據瞭解，普惠金融政策目標的協調存在“不可能三角”，即提高普惠羣體信貸可得性、綜合融資成本下降與控制風險成本三個目標，按照傳統作業模式很難同時實現，即量、價、險難以均衡。

耿黎表示，普惠金融自2013年上升爲國家戰略以來，中國在政策引導、科技賦能及金融機構的共同努力下，取得了顯著成效。近年來，普惠金融服務的覆蓋面持續擴大，融資成本顯著下降，風險水平保持可控。然而，今年的行業發展難度尤爲突出。

“當前，我們在量、價、險三者之間的平衡，就像在走鋼絲，需要更加高超的技巧。今年的‘不可能三角’已經有了新的內容，對金融機構提出了更大的挑戰。”

據耿黎分析，截至2024年9月底，全國市場主體總量達到1.88億戶，其中民營市場主體佔比96%。然而，已有授信的市場主體覆蓋率近三年穩定在30%左右。她指出，未來的增長點不再是藍海，而更多是存量市場的競爭，這需要金融機構進一步挖掘潛力、提升服務能力。

耿黎表示，目前普惠金融面臨融資成本與風險管理的雙重考驗。

在融資成本方面，耿黎透露，今年前9個月普惠金融貸款利率已降至4.4%左右，同比下降35個BP。然而，企業仍感到融資成本較高，這與貸款之外的綜合融資成本有關，如續貸轉貸的過橋資金成本及擔保費用等。她呼籲金融機構探索更多降本增效的路徑。在風險控制方面，大批量線上業務帶來的壓力測試挑戰明顯加劇。耿黎強調，當前的風險管理需求已從傳統的財務分析轉向更關注企業未來成長性，這需要科技和數據的深度融合。

耿黎還提出，通過“強平臺、強數據、強治理”三大策略推動普惠金融與數字金融的有機融合。耿黎介紹，強平臺是加強數字化平臺建設，實現資源共享。以郵儲銀行爲例，其通過整合稅務、社保、海關等數據，構建起高效的金融服務高速公路。強數據是指引入更多地方數據，提升數據覆蓋率和精準度，爲企業構建全面的數字畫像，從過去的“看財報”轉向“看未來”。強治理是指完善數據治理，規範數據使用規則，爲行業健康發展提供支撐。

對於郵儲銀行的普惠金融實踐，耿黎表示，郵儲銀行在普惠金融領域始終堅持服務“三農”、城鄉居民和中小企業的三大定位，通過小微金融數字化“5D（Digital）”體系，覆蓋營銷、產品、風控、運營和服務，爲客戶提供綜合性金融服務。

她特別提到郵儲銀行推出的“易企營”平臺，通過整合市場上的軟件和服務，幫助小微企業實現數字化轉型。例如，一家山東藥店連鎖企業在使用該平臺後，繳稅效率顯著提升，體現了數字化賦能在降低企業經營成本方面的巨大潛力。

談及綠色金融，耿黎認爲，綠色發展是普惠金融的重要方向。“‘綠色讓生活更美好’，同樣可以讓普惠更美好。”郵儲銀行將繼續探索綠色與普惠金融的結合，爲實現“雙碳”戰略貢獻力量。

在總結髮言中，耿黎指出，中國的普惠金融已走過高速發展階段，未來要邁向高質量發展。通過數字化和創新驅動，破解結構性難題，普惠金融將在推動經濟增長、支持小微企業和促進社會公平中發揮更大的作用。