張旭嵐／年輕人新購屋觀 先上車慢慢補票？

新青安優惠貸款的加碼優惠，應該是購屋族人數增加的最大因素。 圖／張旭嵐提供

和一羣老朋友敘舊，單身小資女芳芳的預售屋今年準備交屋，雖然即將開始40年的屋奴人生，但是仍喜孜孜地勸說還沒買房的準爸爸朋友，購屋不是撿鑽石，選定目前合適的即早下手，買房揹貸纔是最穩健的投資。

內政部不動產資訊平臺最新資料顯示，新青安實施的2023年第三季，新增購置住宅平均貸款期數達305期，整整比政策上路前的2023年Q2增加10期，也是數據統計以來，首度突破300期大關，改寫史上新高紀錄！

房貸期數越來越長，新青安優惠貸款的加碼優惠，應該是最大因素！去年八月，新青安將申貸上限額度，從800萬元提升至1000萬元，擴大適用的交易總價帶；加上新青安最長貸款年期，從30年延長到40年，寬限期上限也從3年展延至5年，優惠大門一開，房貸月付金額降低，購屋壓力減緩，年輕人得以擠入窄門，先上車再慢慢補票，當然貸好貸滿。去年第四季，25~35歲新增房貸族年增幅度達3成。

年紀輕輕就當房奴，好嗎？好朋友芳芳說，「房子會增值，鈔票會貶值，通膨之下跟銀行借錢才聰明！」舉例來說，現在跟銀行借1000萬，買了一間1200萬的房子，保守估計5年後，這1200萬的房子，如果漲到1500萬，但是欠銀行的錢只會減少，不會變多，而因爲房價增加，房子賣了資產增值，就算不賣，還可以增貸出來，撥撥算盤難怪現在首購族，不僅要貸到滿，寬限期也要用到滿，五年後還沒繳到本金，再用增值房價換新屋！

實際上，年輕人買房也不求一屋到老！購屋自住可能會因換工作、小孩學區或是家庭人口變化，或許買第一屋的5~10年後，就會有換屋規劃，所以在還沒繳完房貸之前，便已換屋、換新貸款，因此一間房子真正的還款年限，通常比一開始設定的30年、40年更短。

而且隨着工作資歷累積、投資獲利，財力會增加，提早還款，照樣可以縮短年期，能力強的也能換得財富自由，因此房貸只是過客，能貸出來的纔是真資產。

當然，只計算寬限期就衝動購屋，是危險的，雖然有優惠貸款的誘因在前，仍需衡量個人收入穩定性，保守看待大環境波動風險，讓不動產成爲個人理財路上，穩定存錢的動機。因此與其擔心「貸貸相傳」，不如善用房貸低利率的優勢，和房產增值的未來性，強迫儲蓄的同時，也爲家人築一個穩定的巢。