專家教你保／四族羣挑高CP值保單 有眉角

新光人壽資深副總經理林漢維。新光人壽／提供

在人生各種階段，我們都會面臨生、老、病、失能、死的風險，每個人也都有不同的風險承擔能力與理財目標，建議民衆可以先依照所處的人生時期，檢視主要風險以及保障缺口，並進一步挑選「高CP值保單」，爲自己安排最適合的保險規劃。

四大族羣保險規劃 圖／經濟日報提供

第一，小資族：通常是工作剛起步的社會新鮮人，保險規劃會以「個人保障」爲重心，在工作初期收入、預算都比較有限的時期，建議不妨以具有低保費、高保障特色的定期險商品爲優先考量，打底個人基本保障。保障範圍可以涵蓋身故／完全失能、住院醫療等範疇，且保費比終身型保險便宜，故能在相同的保費支出下，規劃較高額度的保險金額。透過定期型保障來建構保險保障，就如同堆積木能相對具有彈性，對於降低人生風險也很有幫助。

第二，三明治族羣：已經成家立業，處於「上有老，下有小」的時期。保險規劃應以「家庭責任」爲重心，身爲家庭經濟支柱的三明治族羣，可從穩固家庭想法出發，以提升個人壽險保障爲主要優先規劃，以避免風險來臨時造成家庭經濟動盪。

第三，屆退族：相對於年輕時間無懼風險積極追逐獲利的態度，屆退族距離退休生活所剩時間有限，建議保險規劃以「退休準備」爲重心，更要重視資產的穩健保全，此時的理財態度應漸趨保守。舉例來說，原本投保傳統壽險的民衆，隨着家中成員逐漸成年、離巢，可以開始調降保障成分，轉向強化個人的退休給付、銀髮醫療、長照保障與資產累積等保險配置；原本的投資型保險，也應調整股債配置比重，逐漸降低高風險股票型基金配置比例，或是選擇由專家操作的類全權委託類型標的，以求穩健累積退休資產，避免發生投資大幅波動，侵蝕退休金的憾事。

第四，銀髮族：面對長壽風險及人口結構轉變，高齡少子化社會使退休後靠子女供養已幾無可能，更要擔心通膨同時侵蝕退休金及保險給付的實質購買力，保險規劃會以「長期照顧」爲重點，有「資產傳承」需求的銀髮族，則可考慮傳承型的短年期利變型保單。（本文由新光人壽資深副總經理林漢維提供，記者戴玉翔採訪整理）