“2”字頭利率重現！銀行消費貸利率再降 明年或仍有調降空間

臨近年底，銀行消費貸利率迎來新一輪調降，部分“2”字頭利率重現市場。

近日，建設銀行、中國銀行、招商銀行等多家銀行發佈消費貸優惠活動，其中招商銀行消費貸利率一度低至2.88%，招商銀行蘇州分行近日推出的消費貸活動更是將最低利率再降10BP至2.78%。

招聯首席研究員董希淼指出，目前，由於存款利率降低等因素，銀行資金成本也有所下降，降低個人消費貸款、經營性貸款利率具有一定基礎。同時，部分銀行爲了擴大市場份額，希望通過較低利率吸引更多客戶，這是一種“薄利多銷”的促銷行爲。消費貸款、經營性貸款利率降低，有助於降低金融消費者利息支出，提高消費者申請貸款的意願，從而有助於促進消費、擴大內需。

消費貸利率“一降再降” 招行低至2.78%

臨近年末，多家銀行推出消費貸優惠活動。

今年以來，銀行消費貸“價格戰”上演，已有多家銀行消費貸利率低至“2字頭”，招商銀行的“閃電貸”年利率低至2.88%起；浦發銀行此前推出的“浦閃貸”週年慶活動，年化利率曾低至2.9%起。

貝殼財經記者瞭解到，招商銀行北京分行現有閃電貸京城“惠”消費活動，年化利率低至2.88%，活動於12月底截止。招行北京一網點工作人員表示，當前老客戶閃電貸利率最低至3%，新客戶閃電貸利率最低至2.88%。

該工作人員補充稱，新用戶申請閃電貸測試額度，將根據個人資產狀況評估利率，最低是2.88%，但不能保證每個人都能獲得2.88%的利率。

招商銀行蘇州分行推出“閃電貸福利月”活動 活動說明截圖

招商銀行蘇州分行推出“閃電貸福利月”活動將消費貸最低利率再降10BP。根據招商銀行APP，2025年1月2日-2025年1月26日期間，系統將給符合條件的客戶發放不同利率優惠券，優惠後閃電貸年利率最低低至2.78%。

銀行消費貸利率一降再降，曾有銀行消費貸利率一度低至“1字頭”。今年9月，江蘇銀行蘇州分行公衆號發文稱，“江蘇銀行消費貸利率大放價”，8月29日至9月30日支用江蘇銀行消費貸即有機會享受最長30天，按年化利率1.88%計息的優惠。

不過，貝殼財經從江蘇銀行客戶經理處獲悉，1.88%的利率僅在還貸的最後一個月可享受，其他借貸月份利率普遍仍在2.98%-3.18%。該活動現雖已結束，但根據江蘇銀行蘇州分行官微，今年雙十一，該行消費貸活動下年化利率也低至2.98%。

但是國有大行的消費貸利率仍普遍是3字頭。

12月11日，建設銀行湖北分行官微發文顯示，建行消費貸中快貸年化利率低至3.3%，額度最高可貸20萬元，期限最長3年；消費貸專區年化利率3.15%起，額度最高100萬元，期限最長5年。

中國銀行天津市分行近日發文稱，12月6日-12月31日，中銀E貸年化利率低至3.4%起，隨心智貸年化利率低至3%。

消費貸利率走低反映競爭加劇 “以量補價”或帶動盈利改善

融360數字科技研究院監測的數據顯示,8月全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率爲3.14%，同比下降37個基點。

11月22日，金融監管總局發佈2024年三季度銀行業保險業主要監管指標數據顯示，今年三季度，我國商業銀行（法人口徑，下同）淨息差收窄至1.53%，未能延續一、二季度以來的1.54%水平。

“消費貸利率下降與國內市場利率中樞下移相關，部分機構調降消費信貸利率也反映同業競爭加劇，部分機構通過調降消費貸利率以提升競爭力和獲客能力。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認爲，消費貸利率下降也是在積極落實國內金融促消費政策的具體體現，金融機構合理調降消費貸利率，降低居民消費成本，釋放消費潛力。

董希淼認爲，消費貸款、經營性貸款利率降低對銀行資產質量幾乎沒有影響。利率下調只是降低價格，不等於放低風控標準。而銀行的超低利率消費貸款、經營性貸款，通常針對優質客戶羣體，因此風險總體可控。

董希淼稱，消費貸款、經營性貸款利率下調和投放速度加快，通常對銀行營收能帶來正面影響，有利於增加營收總量。但由於減費讓利的力度較大，在成本沒有繼續改善的情況下，當前和未來一段時間銀行息差可能會出現收窄。

周茂華表示，消費貸利率調降對銀行短期淨息差產生一定影響，但消費貸業務佔銀行整體業務比重有限，預計影響有限，消費貸利率合理調降有助於帶動消費信貸需求回暖，“以量補價”帶動銀行資產質量和盈利改善。

“消費貸利率仍有調降空間” 投資者切勿盲目申請

“從宏觀政策，市場供需等方面看，消費貸利率仍有一定調降空間。”周茂華指出，一般來說，機構消費貸利率調整需要綜合考慮政策利率、市場利率、銀行融資成本，風險溢價及機構風控能力。從目前情況看，國內宏觀政策偏積極，市場流動性充裕，引導市場利率及實體經濟融資成本適度下降，銀行積極管理負債成本且同業競爭激烈。

郵儲銀行研究員婁飛鵬也認爲，2025年消費貸利率仍然有下調的空間和可能。

董希淼表示，2023年以來，受房地產市場下行影響，商業銀行個人住房貸款出現負增長。部分商業銀行加快個人消費貸款、經營性貸款業務拓展，力爭通過消費貸款、經營性貸款發展，填補住房貸款增長乏力產生的缺口。

他進一步表示，在這種情況下，個人消費貸款、經營性貸款正在成爲銀行零售信貸的重要增長點。預計2024年，個人消費貸款增長速度將進一步加快；但個人經營性貸款由於增長過快，增速將可能放緩。

對於消費貸利率一降再降，董希淼稱，對消費者而言，切不可因爲利率較低就盲目申請，申請消費貸款、經營性貸款要合理適度，將個人債務負擔控制在合理水平之內。同時，應如實提供貸款申請資料，不得僞造、編造材料；應按照合同約定使用貸款資金，不可挪用至其他用途。

新京報貝殼財經記者 徐雨婷 編輯 陳莉 校對 王心