新春消費貸搶客！利率低至2字頭，國有大行也下場，專家稱仍有下降空間

本文來源：時代週報 作者：周夢梅

消費貸也能拼團了！

近日，北京農商行官微推出消費貸產品“拼團”活動，相關介紹稱，該產品20人成團，最低可享年化利率（單利）2.68%的消費貸款利率，產品額度最高60萬元。此外，該行還針對這款產品推出優惠券秒殺活動。

蛇年春節將至，時代週報記者走訪多家銀行發現，銀行正打響新一輪消費貸“價格戰”，整體消費貸利率再次下探，不斷卷出“白菜價”。

從銀行新春消費貸產品的各式營銷活動來看，“2”字頭的消費貸利率已較爲常見。

值得注意的是，國有大行的消費貸利率也邁入“2”字頭區間，多家國有大行分行進行了相關宣傳。如工商銀行“融E借”年化利率低至2.9%起，郵儲銀行“郵享貸”最低年化利率可至2.78%，交通銀行“惠民貸”年化利率2.88%起。

招聯首席研究員董希淼向時代週報記者解釋稱，目前，受存款利率降低等因素影響，銀行資金成本有所下降，降低個人消費貸款利率具有一定基礎。同時，部分銀行爲了擴大市場份額，希望通過較低利率吸引更多客戶，這是一種“薄利多銷”的促銷行爲。降低消費貸款利率，有助於幫助金融消費者節省利息支出，提高消費者申請消費貸款的意願，從而有助於促進消費、擴大內需。

“不過部分銀行推出超低利率的消費貸款產品，通常針對優質客戶羣體，對客戶職業、收入等有較高要求，因此不具有普遍性，風險總體可控。”董希淼表示。

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國有大行也下場

時代週報記者注意到，近期不少銀行大力推廣消費貸，除了卷利率、額度外，也開始卷禮品，營銷方式更加豐富多樣。

城商行方面，如江蘇銀行1月21日發佈的內容介紹，該行消費貸年化利率低至2.8%，最高可貸100萬元。用款滿月有機會贏取蘋果電腦、戴森吹風機等禮品。

杭州銀行也以貸款優惠券和送禮品（話費券）的方式進行消費貸促銷。該行官微1月10日發佈的文章顯示，即日起新客首借可享“寶石貸”利率折扣券1張，券後最低年化利率2.7%起，另外可享受獲額禮50元～100元話費。

值得注意的是，此前消費貸利率整體較股份行、城商行更高，宣傳方面更爲剋制的國有大行，也加入到了消費貸利率大戰中，放出“2”字頭的產品。

1月3日，郵儲銀行深圳分行官微介紹，該行“郵享貸”可享受年化單利2.78%起，疊加利率優惠券，名額有限。

1月21日，工商銀行廣州分行官微發文稱，工行符合條件的財富客戶，可專享年化利率低至2.9%個人專屬信用貸款，活動時間截至2025年3月31日。

此外，在社交平臺上有用戶分享交通銀行陝西某分行的營銷海報顯示，2025年1月1日-3月31日，疊加優惠券，交通銀行“惠民貸”年化利率（單利）2.88%起，不過僅針對優質單位新客。

需要注意的是，低利率、高額度的消費貸產品有一定的門檻。

時代週報記者在走訪過程中瞭解到，多數銀行的消費貸產品瞄準一定的目標人羣，對於客戶資質有要求，並非人人都能輕鬆獲得，上述“2”字頭低利率更偏向營銷性質。

“個人信用貸款執行差異化定價，宣傳海報給出的是貸款利率，並不是實際辦理利率。實際額度、利率需要銀行根據貸款人的資質進行測算，包括職業、工作單位、社保公積金基數、資產等。”時代週報記者以諮詢名義向北京農商行一名信貸經理了解到。

上述信貸經理還表示，要拿到2.68%的優惠貸款利率，一方面需要拉人進行貸款拼團，且自己爲團長纔有資格享受；另一方面需要個人資質符合貸款系統的條件，如在北京繳納一年社保等。疊加這些條件，其實並不容易獲得，此外系統每天發放的貸款利率優惠券也有限。

“像春節這樣的消費旺季，銀行一般會大力進行消費貸產品的宣傳，打出低利率的消費貸產品，其中不少是營銷噱頭。”農業銀行華南地區某支行一名個貸經理也告訴時代週報記者，其所在分行的消費貸利率在3%左右。

據其瞭解，國有大行消費貸貸款利率也均爲3%左右，能否申請到這個利率水平的消費貸產品，除了社保公積金等，還要看申請人的單位是否在農行的客戶准入名單內。

專家：消費貸利率仍有下降空間

近一年來，消費貸利率不斷走低。

2024年，不少銀行的消費貸利率從“3”字頭降至“2”字頭。2024年9月，江蘇銀行曾推出一款利率“1”字頭的消費貸產品，當時引發了市場熱議。

據融360數字科技研究院統計數據，2024年12月，全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率爲3.08%，環比下降1BP，同比下降28BP。

目前利率“2”字頭的消費貸產品已較常見。除上文提到的幾家銀行，據時代週報記者不完全統計，2024年12月以來，包括招商銀行、光大銀行、平安銀行、浦發銀行、民生銀行、寧波銀行 、徽商銀行等均在不同渠道宣傳過利率“2”字頭的消費貸產品。

上海金融與發展實驗室主任、首席專家曾剛向時代週報記者表示，零售端信貸價格下行的機構往往是負債端成本相對低的機構。大銀行資金成本低，即負債成本相對低，它們利率競爭空間更大，有“卷價格”的資本。

“銀行零售信貸規模近幾年增長乏力甚至負增長，是消費貸利率下滑的一個重要原因。”曾剛表示，近兩年，銀行零售信貸的兩大頭即房貸按揭和消費信貸的貸款餘額都在減少。基於這樣的背景，銀行有繼續降價‘激活’需求的動力。”

曾剛提醒稱，除了息差收益，銀行還應考慮不良風險。近兩年來，銀行無抵押的信用卡貸款以及消費貸的不良率高於對公貸款不良率，目前零售信貸業務也面臨着調整期。 經營消費貸，不同的銀行應採取不同的策略，避免盲目競爭。

未來，消費貸利率或將進一步走低。

融360數字科技研究院高級分析師艾亞文向時代週報記者表示，“年底是消費旺季，爲了搶佔客戶資源，吸引客戶繼續拓展消費貸市場，部分銀行基於營銷策略考慮，可能會降低或維持較低的利率，消費貸有繼續下降的空間。不過有的銀行出於成本等考慮，不排除僅是階段性地推出優惠活動。”

董希淼則表示，中央經濟工作會議提出，要綜合整治“內卷式”競爭。銀行應摒棄規模情結和速度情結，不追求簡單的規模增長和市場份額，而是應將貸款利率保持在合理水平，增強商業可持續性。

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