部分產品利率破“3”！中小銀行年末攬儲大戰再起，大額存單、特色存款齊“上桌”

本報（chinatimes.net.cn）記者馮櫻子 北京報道

歲末年初，進入銷售旺季，銀行加大了攬儲力度。

近期，多家股份制銀行及地區性中小銀行、民營銀行密集上架大額存單、特色存單等產品，將存款利率進行階段性上調，加大獲客力度。其中，三年期產品年化利率保持在2%以上，個別產品利率最高甚至突破3%。

值得注意的是，受到年內存款掛牌利率再度下調、手工補息禁令等影響，截至三季度末不少銀行對公存款規模“縮水”，使部分銀行負債端面臨一定規模增長壓力。

但總體而言，業內認爲，目前銀行通過發售大額存單、特色存款、利率上調等方式積極攬儲，是階段性、季節性經營策略，長遠來看我國商業銀行存款利率仍處下行通道。

攬儲大戰再起

年末的“攬儲大戰”最終還是來了。近期，青島農商行、滎陽農商行、海南銀行、無錫錫商銀行多家中小銀行陸續推出大額存單產品。

其中，12月6日，無錫錫商銀行發佈公告提示，“大額存單額度告急，即將售罄！”

《華夏時報》記者從該行客戶經理處獲悉，三年期大額存單20萬元起存，利率爲3%，持有365天后可以轉讓。客戶直接下載錫商銀行APP，可手機註冊開戶在線購買。

12月4日，山東萊蕪農商銀行發佈公告表示，該行專屬大額存單重磅來襲，其中一款產品20萬元起存，1年期年化利率爲1.55%；兩年期年化利率爲1.6%。

與此同時，海南銀行於近期發佈公告表示，該行新增發行個人大額存單，三年期年利率爲2.35%。

青島農商行也發售了一款開門紅專屬個人客戶大額存單產品，20萬元起存，1年期年化利率1.72%，以存入20萬元計算，到期利息爲3440元，相較基準利率多440元。

青島農商行方面指出，個人大額存單每週一零點後即可線上購買，產品可辦理全部或部分提前支取、質押貸款，支持行內轉讓，交易雙方可自行確定價格等。

不僅地方性銀行如此，《華夏時報》記者瞭解到，一些全國性股份制銀行也加入年末攬儲行列。

“今晚大額存單起售，我可以協助您搶購！”12月9日，一名股份制銀行客戶經理對《華夏時報》記者表示，當晚該行發售一款三年期50萬元起存大額存單，利率2.1%。

而在此之前，該行已經很久沒有發售大額存單產品了，其APP顯示，50萬元起存三年普通定期利率爲1.95%。

此外，《華夏時報》記者從上述股份制銀行了解到，11月中旬，該行還發售了短期利率提升的特色存款產品。產品1000元起存，3個月、6個月、1年期、2年期存款利率分別爲1.3%、1.5%、1.6%、1.7%。最高比普通定存利率高50個基點。

另一家股份制銀行也在近期展示了在售的多款大額存單產品，起存金額爲20萬元，期限覆蓋1個月、3個月、6個月、9個月、1年期、18個月、2年期不等，年利率最低爲1.35%，最高爲1.8%。

“低利率趨勢下，安全性高、收益相對穩定、易於轉讓、流動性相對較好等優勢，導致大額存單受到不少儲戶的青睞。”融360數字科技研究院高級分析師艾亞文表示，銀行基於年末攬儲目標及策略調整，加碼大額存單產品上新，以吸引更多的儲戶，並通過多渠道銷售增加熱度，有助於中小銀行在激烈的市場競爭下獲得更高的市場份額。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對《華夏時報》記者表示，存款利率下行，金融市場回暖，導致部分銀行出現存款搬家情況。同時，規範手工補息行爲和資金空轉治理對部分銀行短期存款增量會構成一定壓力。銀行根據存款市場與自身負債成本、經營情況進行合理重定價，以平衡淨息差壓力與負債、獲客的關係。

部分銀行負債端壓力增大

今年以來，金融市場利率總體呈現下行態勢。4月監管叫停手工補息，7月、10月先後啓動了兩輪存款利率下調，影響居民和企業端的活期和定期存款，銀行存款流失現象明顯。

央行數據顯示，今年前10個月，住戶存款增加11.28萬億元，而前9個月住戶存款增加11.85萬億元。對比發現，住戶存款在10月份這一個月裡減少了5700億元。

中國（香港）金融衍生品投資研究院院長王紅英分析，隨着銀行不斷降低存款利率，促使更多投資者將目光轉向股市尋求更高回報。由於股市表現好轉，許多投資者選擇提前取出此前購買的定期存款轉而投入股市，這對銀行存款業務也產生了一定影響。

在企業存款方面，萬得數據顯示，截至2024年三季度，14家A股上市銀行對公存款規模指標較年初下降。大行亦是如此，其中農行、建行、交行公司存款總額較年初分別下降約4.27%、3.77%、2.55%。

郵儲銀行研究員婁飛鵬分析稱，公司存款規模縮水背後，主要原因是市場主體預期偏弱，企業投資意願不強，從而減少用於短期流動需求的資金配置，在微觀上表現爲企業活期存款減少，宏觀上表現爲狹義貨幣M1同比負增長。

他還表示，整治手工補息等減少企業存款的收益，企業提前還貸，信貸投放同比增速降低，也是導致存款減少的因素。

對於公司存款規模的減少，博通諮詢金融業資深分析師王蓬博認爲，受宏觀經濟增速影響，企業自身經營方面存在應收賬款回收週期變長、應付賬款支付期限縮短等情況，資金緊張。同時，受到利率下滑的影響，貨幣基金、信託產品等金融產品對企業的吸引力增強，造成存款的外流。

但對此，業內分析人士也提醒，“如果銀行存款過快流失，也可能導致流動性壓力加大。”

Wind數據顯示，部分銀行加速發行存單，目前多家銀行存單使用率超90%，這也表明一些銀行正面臨存款荒或一定的負債缺口。例如，有國有大行2023年同業存單額度使用率只有70%左右，但2024年使用率已經超過98%。

中金貨幣金融研究報告認爲，銀行存款流失也可能導致流動性壓力加大，通過利率更高的同業存單融資可能部分抵消存款利率下降的效果。此外，銀行由於存款流失導致流動性指標壓力，對信貸投放的風險偏好也可能收緊。

但總體而言，我國商業銀行存款利率下行趨勢短期內不會改變。

上海金融與法律研究院研究員楊海平表示，無論是從提振實體經濟的角度，還是從債務風險化解的角度看，存款利率下行趨勢不變。

責任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉