大額存單成中小銀行攬儲利器

大額存單作爲銀行吸引客戶資金的重要競爭手段，在同業競爭激烈、存款分流嚴重的當下，能夠迅速提升銀行的存款規模。

2025年銀行息差縮窄壓力將進一步加大，加之攬儲競爭加劇，中小銀行未來或將面臨更大壓力。因此，中小銀行需要進一步壓降存款隱性成本，平衡客戶利益與銀行發展。

歲末年初，不少中小銀行加大攬儲力度，推出一系列舉措。其中，大額存單等存款產品成爲其競相上架的熱門選擇。湖北宜都農商銀行推出的特色存款“福滿存”，起存額度爲20萬元，3年期年利率達2.1%；無錫錫商銀行推出20萬元起存的3年期大額存單，年利率達3%。

中國銀行研究院研究員杜陽表示，大額存單作爲銀行吸引客戶資金的重要競爭手段，在同業競爭激烈、存款分流嚴重的當下，能夠迅速提升銀行的存款規模。其高利率、安全性和靈活性等特點，不僅滿足了高淨值客戶對穩健收益的追求，也契合了銀行對穩定資金來源的迫切需求。在利率市場化和存款競爭加劇的背景下，大額存單已成爲中小銀行攬儲的關鍵工具，有效平衡了客戶利益和銀行發展。

具體而言，大額存單相較於普通定期存款，其利率通常更高，對追求穩健收益的客戶具有較大吸引力。同時，大額存單還允許客戶提前支取或部分支取，部分銀行甚至推出了轉讓功能，進一步提升了資金使用的靈活性。對銀行而言，大額存單的資金流動性較低，有助於形成穩定的資金池，並通過篩選優質客戶羣體，提升客戶忠誠度和綜合收益。

天眼查數據研究院相關負責人表示，隨着資管新規的落地實施，傳統理財產品打破剛兌，部分投資者轉向低風險的存款產品，大額存單、通知存款等產品因此成爲投資者的首選。

與中小銀行的積極攬儲形成鮮明對比的是，現階段國有大型銀行和部分股份制銀行並無密集上調存款利率的跡象。目前，國有大行1年期、2年期、3年期定期存款掛牌利率分別爲1.1%、1.2%、1.5%。

儘管中小銀行在攬儲方面表現出強勁勢頭，但仍面臨較大的吸儲壓力。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，受機構網絡覆蓋面、品牌影響力等因素影響，大型銀行在吸儲方面優勢突出，而中小銀行則相對處於弱勢地位。在存款利率市場化的情況下，中小銀行根據自身情況採用不同的營銷策略，提高存款利率成爲其市場化做法之一。

當前，不少銀行正在開展“開門紅”旺季營銷活動，有的直接上調存款利率，將1年期、2年期、3年期存款利率分別上調至1.8%、1.8%、2.05%。招聯首席研究員董希淼表示，部分銀行在此期間無論是上調存款利率、下調貸款利率，還是推出更多吸引客戶的措施，本質上都是階段性的促銷行爲。但中小銀行這種攬儲方式也會給自身的淨息差帶來壓力。“銀行應摒棄規模情結和速度情結，既要保持存款業務穩定增長，更要將負債成本控制在合理範圍內。在攬儲競爭加劇的背景下，中小銀行應加快轉變經營理念，克服路徑依賴，不可盲目追求存款規模擴張。而是要加強資產負債管理，努力保持發展的穩健性和可持續性。”董希淼說。

據悉，2024年三季度商業銀行淨息差已下滑至1.53%，處於歷史低位。專家預測，2025年我國將實施適度寬鬆的貨幣政策，貸款市場報價利率（LPR）預計還將下降，銀行息差縮窄的壓力將進一步加大。因此，下調存款利率、壓降負債成本將成爲2025年銀行業的共同選擇。商業銀行還應減少對存款的利息補貼以及利息之外的費用，進一步壓降存款隱性成本。 （經濟日報記者 王寶會）

來源：經濟日報