存好老本、預留病本、確定保本... 打破4迷思！國人退休應掌握三本

「新大人經銀學」理財高峰論壇13日舉行，綜合座談由政大風險與保險研究中心主委王儷玲（左二）主持，中信銀行理財規劃部長武於程（左一）、基富通證券總經理王浩宇（右二）與永豐銀行信託處副總經理鍾道成（右一）等共同與談。圖／王德爲

永遠存不到足夠退休金，該怎麼辦？政大風險與保險研究中心主委王儷玲點出國人存退休金有四大迷思，中信銀行理財規劃部長武於程提出解方，強調退休要顧好「三本」，就能安度晚年。

王儷玲表示，臺灣2025年進入超高齡社會，且是全球出生率最低的國家之一，過去靠社會保險、勞保與勞退及子女養老的情況，未來在政府年金改革及通膨侵蝕下，恐須強化僱主及自提退休金、及主動退休理財。

王儷玲引用聯合國預估，2050年全球60歲以上人口是現在2～3倍，退休金缺口將有400兆美元。若退休後餘命還有25年，全球都面臨退休金是否充足的問題。

王儷玲認爲，國人存退休金常有四大迷思，一是報酬率訂太低，只用定存無法抗通膨、抗長壽，報酬率至少4～6％纔夠；二是提撥太少，國人勞退自提比率僅13％且只有提6％，全球提撥金額平均是10％；三是無法長期投資，沒有利用時間複利；四是太晚開始準備，到40～45歲纔開始存退休金，時間會拉長一倍。

中信銀理財規劃部長武於程表示，新大人面臨三大財務風險：一是長壽風險，人還活着，但錢用完了，如股災造成投資大虧損、通膨侵蝕投報率；二健康風險，重大疾病治療加上後續長照動輒幾百萬元，愈後等於退休計劃重新來；三錢被挪用風險，如失智、被詐騙。

武於程建議要掌握「三本」，即存「老本」，將退休支出分爲必要、需要與想要，日常生活支出，選擇與市場風險連動小、保本、有穩定金流的投資工具，如年金險、還本險、債券等；需要與想要的部分，可用股票型ETF或基金衝刺報酬率。二是預留「病本」，即將疾病風險移轉給保單，以「頻繁、長期、大額」依序規劃；確定「保本」，可用安養信託確保專款專用。

基富通證券總經理王浩宇表示，許多人退休後資金只放定存或類定存，報酬率低於4％，但退休金要抗通膨、抗長壽，應是掌握前面增值、後面保本原則，40歲以下報酬率可設8％以上，用複利效果錢滾錢，年紀越大，股票比例下降、債券比例上升。

永豐銀行信託處副總經理鍾道成表示，戰後嬰兒潮一生努力打拚累積資產，退休就是要好好照顧自己，與閉上眼睛前安排傳承，太多因未做好安排，造成子女對簿公堂，信託不是有錢人的專利，要趁神智清楚時安排，銀行會依照委託人交代支付金錢。