多款健康險亮相進博會，“保險+醫+藥”趨勢明顯

伴隨着健康消費持續升級及醫保改革不斷深入，一場關於“品質醫療”與“先進藥械”的商業健康險供給側改革已經開始。

近日，在第七屆進博會上，多家保險機構發佈了自己的商業健康險新產品。從產品內容來看，儘管保障方案有所不同，但都不約而同地開始從“保險+醫療服務”向“保險+醫+藥”的結合進一步升級。

“近年來，在國家政策的支持指導下，我國醫藥衛生事業蓬勃發展。隨着越來越多的創新藥物、器械和技術的陸續問世，廣大人民羣衆的健康意識不斷提升，需求也越來越高，需要匹配多層次、多元化的醫療服務。因此，在實施國家醫保‘保基本，廣覆蓋’的同時，積極推進商業健康保險勢在必行。”中國臨牀腫瘤學會（CSCO）指導委員會主任委員秦叔逵表示。

“保險+醫+藥”結合趨勢明顯

商業健康險向“保險＋醫＋藥”結合這一趨勢在亮相今年進博會的多款健康險產品上集中體現。

例如，鎂信健康聯合泰康在線、明亞保險經紀在進博會現場共同推出了“臻安心·高療無憂”產品服務計劃，涵蓋住院、門診、先進療法、創新藥械等多方面就醫需求和醫療保障。其中，在特藥保障方面，該產品設置先進藥械、外購藥保障責任，保障患者在罹患疾病時能夠獲得規範化臨牀診療及對標國際的先進療法和藥械。

泰康在線副總裁丁峻峰表示，在產品設計和升級迭代的過程中，需要深入挖掘並回應市場對於醫療保障的深層次訴求，確保用戶在面對複雜多元的醫療環境時，能夠獲得對優質醫藥資源的保障需求及可及性服務保障。

太平洋健康險相關負責人亦表示，在居民健康意識日益增強、醫療保障制度改革不斷深入的大背景下，患者用藥需求的多元化和個性化呈現出前所未有的複雜趨向。在此背景下，中國太保在此次進博會上發佈了旗下商業健康險拳頭產品“藍醫保”的2025版本，帶來“用藥+服務+保險”一體化解決方案。據瞭解，作爲業內首款不限疾病、全面放開外購藥品和器械的20年保續長期醫療險，藍醫保·長期醫療險（好醫好藥版）此次升級將特藥目錄拓展至207種，其中精選127種進口原研藥，含3款獲批上市的CAR-T藥品。

“我們需要讓患者在‘醫有所藥’、‘藥有所保’之上更能感受到醫療服務和保障的獲得感。”鎂信健康創始人兼首席執行官張小棟在進博會上表示，“這就要求我們迴歸醫療的本質，一切從患者需求出發，推動醫藥、醫療、保險的高質量協同，建設以價值爲驅動的整合型醫療健康服務體系。”

業內人士分析稱，商業健康險從一開始的僅以醫療費用報銷者的身份出現，到融合進越來越多的醫療服務，再到將“藥”放在越來越重要的地位，除了健康險行業本身越來越“卷”之外，更爲關鍵的是商業保險在我國多層次醫療保障體系中的角色定位越發清晰，以及國家近兩年重視商業保險支持創新藥械發展的必然結果。

商保支持創新藥械發展定位清晰

“我們原來的醫療險更多是基於醫保賠付和醫保合作，而在DRG（疾病診斷相關分組）時代，某種意義上，醫療險也在受限。醫保局已明確提出醫保和商保要協同錯位發展，要有不同的使命。商保核心使命是彌補DRG以外先進醫療所有的需求，同時支持國家在創新藥、創新醫療器械等方面的發展，形成真正的良性循環。”鎂信健康總裁王潤東表示。

去年8月，上海市醫保局等七部門聯合印發《上海市進一步完善多元支付機制支持創新藥械發展的若干措施》提出要推動商業健康保險產品目錄與基本醫保目錄有機銜接，支持將創新性強、療效確切、臨牀急需的創新藥械納入商業健康保險支付範圍。

今年9月，國務院發佈的“保險業新國十條”更是明確指出商業健康保險發展的新方向，強調要進一步推動商業健康保險與基本醫保的有效銜接，並做好對創新藥物和先進醫療服務的補充支持。

北京市希思科臨牀腫瘤學研究基金會理事長李進強調，基於老百姓的需要、國家和政府的推動以及生物醫藥企業的努力，中國創新藥相較於幾年前有了很大進步，但新藥上市之後僅佔整個醫療費用支付的4%，仍然存在“用不上，買不起”的問題。老百姓仍然需要醫保以外的其他支付方式支持，避免“因病致貧”或“因病返貧”。

復旦大學附屬中山醫院院長周儉則認爲，創新藥的研發投入巨大，往往需要一定的激勵機制才能持續創新。在基本醫保“廣覆蓋，保基本”的情況下，需要商業保險發揮對創新藥的支付保障作用，讓老百姓享受到差異化的治療，同時商保也可以發揮促進創新藥“先行先試”的作用，爲健康中國服務。

張小棟稱，在生物科技突飛猛進的當下，疾病治療開始向精準化、個性化趨勢進化。保險的發展也要緊跟這一時代變化：一是，通過加大對先進藥械的保障力度，更好發揮“醫保銜接”和“保先進醫療”兩大功能定位作用；二是，探索建設商保醫生網絡和商保診療共識，爲參保人提供高質量醫療服務供給的同時，推動保險產品研發、定價、理賠的精準化；三是，通過支付方式的多元創新，在疾病科普、就醫規劃、購藥指導、患者依從性提升等方面延伸保險服務。

“商業健康險20年沒有發展好，但是我現在深刻感覺到春天要到來的前夕。目前我國一方面在推進醫保的DRG政策，一方面鼓勵商業健康險發展，建設更爲豐富多元的多層次保障體系，這是新醫改的內涵和實質。”鎂信健康首席產品官龔巧表示，“走進（進博會）會場，看到那麼多先進醫藥、創新醫藥與科技的發展，真實感受到健康因創新而可及，我們也更真實感受到這麼優質的醫療先進資源的背後，代表着高昂的研發成本。要讓這些有着高昂研發成本的藥品，真正爲每個老百姓所及、可用，商業健康險的發展任重道遠。”