規劃兒童保單 首重醫療＋儲蓄
保險業者建議家長提前幫小孩作好保險規劃，除了可以儲備未來教育子女基金之外，也可透過醫療險的規劃，降低家庭的負擔。圖／本報資料照片
臺灣已經面臨少子化挑戰，保險業者建議家長提前幫小孩作好保險規劃，除了可以儲備未來教育子女基金之外，也可透過醫療險的規劃，降低家庭的負擔，才能無後顧之憂好好陪伴小孩長大。
根據內政部最新統計資料顯示，2021年1月臺灣出生人數只有9,601人，自統計以來，首次單月新生兒不到1萬人，史上最低，這也讓2021年1月就出現出生數字比死亡數字還要來的少，人口數呈現負成長。臺灣面臨少子化的挑戰，每個孩子都是家長的心頭肉，而家長們該如何幫助孩子做好超前部署保單規劃？
針對小康家庭，保經業者表示，除了持續強化實支實付的醫療保障，根據金管會最新公佈的「第六回生命表」來看，雖然定期壽險保費可望調降，但隨着國人平均壽命延長，醫療險的使用程度也相對較高，長壽風險增高，包括：失能扶助險、住院醫療險或是手術醫療險等醫療險保費，恐會調漲10％以上，應及早規劃。
此外，現在美元相對低點，可考慮入手美元保單，幫小孩準備一筆教育基金，建議以美元利變型壽險來規劃，利用時間複利優勢，提早預留所需費用。直接以美元收付，未來留學時期也可省去匯兌風險。
經濟能力好的家長們，可善加利用父母親每人每年220萬的贈與免稅額，趁孩子年輕保費便宜的優勢，以家長爲要保人，購置利率變動型終身壽險，及早做長期退休保單規劃，培養孩子對未來的風險轉嫁觀念。
以1歲吳小崴投保20年期「美元利率變動型增額終身壽險」爲例，保險金額9.5萬美元，繳費20年期。符合高保費3％折扣，並選擇自動轉帳繳費再享有1％折扣，折扣後年繳保費8,085美元，20年繳費期滿後，折扣後年繳保費總額149,218美元，在無宣告利率的情況下，年度末解約金178,819美元，20年度末身故／完全失能保險金339,756美元。
若保險公司經營績效不錯，每年依宣告利率有機會享有增值回饋分享金，加速財富累積效果，在宣告利率3.12％情況下，年度末解約金190,242美元，20年度末身故／完全失能保險金359,146美元。以美元貨幣收付，可當出國教育基金，資產配置多元；享有保額增加選擇權，因應不同階段保障需求保單每屆滿5年、被保人結婚（一次爲限）、生子或喪偶，皆可申請增加保險金額，每次最高可增加投保當時保險金額20％。
家長爲小孩投保時也要注意，依據2020年7月上路的保險法107條，未滿15歲被保險人身故，可限額給付喪葬費用，並以遺產稅喪葬費用扣除額一半爲限，根據現行遺產稅喪葬費用扣除額123萬元計算，未滿15歲被保險人的喪葬費用給付以61.5萬元爲限；若孩子年滿15歲後身故，依保險契約的內容給付。
另外，孩子的保單以父親或母親爲要保人，附加「豁免保費」附約，以免父母因意外身故或殘廢，收入中斷無力繳交保費，導致保單失效。透過專業且值得信任的保險經紀人推薦，依照家庭預算、孩子成長階段適度調整保險規劃，才能讓保障符合需求、發揮最大的功效。