夾心、準退族 長照、失能要補足

隨着年齡、收入增加，需要擔心的事也更多，三大壽險公司建議35歲夾心族及45歲進入準退休族羣，首重保單健檢，找出保障缺口後，可以疊加方式，填補重大疾病、失能、長期照護等保障。

國壽建議35歲夾心族，即上有高堂、下有妻房者，應先加強重大傷病（特定傷病）或壽險保障，壽險保額建議可以年收入的十倍來規劃，且考量新手爸媽可能薪水不夠，又有養家壓力，可以定期險拉高保障，而罹患重大傷病可能拖垮家庭經濟，建議規劃重大傷病200萬元保額，行有餘力再考慮以投資型保單理財。

另外對於家中新生兒也要愈早規劃愈好，先將住院、意外及重大傷病的風險，用保單防禦，國壽強調，爸媽一定要先規畫好自己的保障，再來考慮小孩。

富邦人壽亦是建議35歲夾心族要「先保大人再保小孩」，因爲大人是家中經濟支柱，萬一有任何意外，全家都將失去依靠；第二是「保障要買對、買足夠」，一首重壽險保障，是家庭的防護傘，二是失能扶助險，避免疾病與意外拖垮自己與家人，三是疾病保障，最後纔是意外與意外醫療，建議每月以月薪十分之一規劃保單，且可從定期險入手。

若有新生兒則以保障型的商品爲主，可超前部署「醫療險、意外險及重疾或癌症險」三款保單。

對於45歲、小孩正在求學，自己卻要步入退休準備的族羣來說，南山人壽建議，除基本壽險保障、住院醫療險、意外險外，中高齡健康開始會有慢性病問題，應先考慮重大疾病險且因應未來老年照護問題，也要開始規劃長照險。

富邦人壽亦建議，45歲左右應檢視一次性給付的重大傷病保障是否足夠，以預防癌症、心血管疾病等重大傷病帶來家庭經濟負擔。且據富邦人壽的大數據顯示，在各類保障中，民衆最缺乏就是長照保障，45到64歲高風險族羣更有86％沒有規劃長照險、缺口最大。建議應趁身體健朗、收入穩定階段，即要善用長照險與失扶險來累積「長照存款」。

若有學齡兒童的爸媽，富邦人壽建議用連結月配息基金爲主的投資型保單，具現金流功能，適合作爲子女教育基金的理財工具，且同時兼顧自己退休金準備。若即將邁入屆退階段，建議投保附保證最低身故給付的類全委保單，具專家代操、穩定金流、身故保本等特色，且富邦建議每月退休規劃投入資金，不超過個人月收入的三成。

國壽亦建議45歲族羣要考慮長照險，可規劃每月2萬元長照保險金的額度，而在低利率時代，傳統投資工具已難滿足需求，建議用月撥回的類全委投資型保單，可以有每月的現金流量，若已累積一筆資產，可考慮單筆投入保費，兼顧小孩教育基金及退休金。