理財健診－超前部署 同步規劃保障與投資

臺灣人壽超燁通訊處　　處經理林梓燁：

25歲是即將踏入30到50歲這個人生最重大責任階段的準備期，因爲責任期可能面臨上有老、下有小的經濟需求情況，因此，若現在就可以超前部署，在累積資產的過程中，也同步做好風險管理規劃，撐起完整的防護傘，才能讓個人與家庭都沒有後顧之憂。

以小青的例子來看，若以她目前3萬元月薪、年終兩個月來計算，現在就有大約6萬元的獎金可以來做規劃，可以用這筆資金同步規劃保障與投資，規劃的原則可朝拉高壽險保障、兼顧投資佈局全球，同時以附約保險補足缺口等方向來進行：

一、投資型保單：投資型保單具有彈性繳費、靈活投資的特色，可以逐年隨着年終獎金的增加，調整投入的額度；小青今年有6萬元的獎金，可以撥出24,000元投入投資型保單，一方面可擁有300萬額度的壽險保障，一方面也可以把握時機參與美國、科技與生技等市場的投資，趁年輕穩健累積出第一桶金。

二、醫療險附約：在資金還不是很充裕，但又十分需要保障的時期，可善用附約來建構階段性的醫療保障。包括實支實付、日額型、防癌險、失能險，都可以透過附約方式附加於上述的投資型主約中。年繳保費大約不到18,000元，即可擁有住院日額約4,000元、失能險一次性給付500萬、癌症險一次性給付100萬的保障。

上述規劃的總年繳保費大約4萬元出頭，所以小青的年終獎金尚有約2萬元的資金可以在過年期間彈性運用，若往後每年都能維持這項節奏性的規劃，除了達到建構家庭保障、累積財富的目的之外，也仍然能兼顧生活品質。

針對較保守的族羣，也可以選擇定期壽險取代上述的投資型保單爲主約，以25歲女性而言，只要年繳約4,000元，就可以規劃大約600萬的壽險保額；另一個選項則是把握美元相對低點的時機，以美元利變型保單來累積財富，同時兼顧壽險保障。

以小青而言，待未來收入或獎金逐步提升之後，都可以再規劃加保終身型的醫療險，讓保障規劃更加堅實完整。