樓市新政，存量商貸利率可能再降？下調1%，100萬商貸省20萬利息

近期彭博社發佈了一則振奮人心的消息，其稱中國有關部門正審慎醞釀一項對減輕居民經濟壓力有深遠影響的重大決策——進一步下調存量房貸利率。這一消息的傳出，無疑在社會各界引發了廣泛討論與期待，因爲它不僅關乎億萬家庭的財務狀況，更與整個國家的經濟內循環和消費市場的活力緊密相連。

回顧去年9月的那次存量房貸利率調整，其焦點主要集中在首套住房商業貸款上，且成效顯著。彼時，除少數一線城市如上海、北京、深圳外，全國多地首套房貸利率普遍從高位滑落，從原本普遍高於5%甚至6%的水平，大幅降低至與當時五年期LPR相符的4.2%。

隨着時間的推移，經濟形勢與金融環境均發生了顯著變化，特別是五年期LPR已進一步下調至3.85%，而存量房貸利率的調整卻似乎未能跟上這一步伐。

當前，新增房貸市場展現出更爲靈活與積極的一面，不少城市的增量首套房貸利率已能夠觸及3%左右的低水平，使得存量房貸利率的相對高位顯得尤爲突出。在此背景下，再次調整存量房貸利率的呼聲日益高漲，其背後蘊含的不僅僅是減輕家庭負擔的樸素願望，更是對激活消費潛力、促進經濟內循環的深切期盼。

如果真能降低存款房貸利率，我有以下幾點思考與建議。

一、全面覆蓋，二套房商貸也要納入降息行列

本次調整應秉持公平性原則，將首套與二套住房的存量房貸一併納入考慮範圍。

長期以來，政策對首套房的傾斜在一定程度上促進了首次購房者的置業需求，但二套房貸的“被忽視”在一定程度上抑制了部分家庭的改善性需求。

事實上，隨着生活水平的提高，越來越多的家庭開始尋求更加舒適的居住環境購置第二套房，而高昂的房貸負擔卻成爲了他們追求更好生活的絆腳石。

去年9月的存量房貸利率僅針對首套房，如果今年再出臺類似的政策請擴大受益範圍，同時下調首套與二套住房的存量房貸利率，這樣不僅能夠更好地滿足市場需求，還能夠進一步釋放消費潛力，促進經濟內循環。

二、搶抓時機，迅速落地降存量房貸利率政策

政策的出臺與實施需爭分奪秒，確保在最佳時機發揮最大效能。當前，全球經濟形勢複雜多變，國內經濟也面臨着有效需求不足的挑戰。在此背景下，減輕民衆經濟負擔、激發消費活力顯得尤爲重要。

房貸作爲家庭財務的重要支出項，其利率的調整將直接影響家庭的可支配收入與消費能力。所以相關部門應加快決策步伐，確保政策儘快落地實施，爭取在四季度到來前官宣政策，爲市場注入一針強心劑。我相信降貸款利率與當前已推出的“以舊換新”等消費措施結合到一起是能夠發揮組合拳的威力的、達到1+1大於2的效果。

三、要降就降到位，政策切勿“隔靴搔癢”

降息力度需適中且有效，以切實減輕家庭負擔、激活消費潛力爲目標。小幅度的微調往往難以觸及根本問題，無法對家庭財務狀況產生實質性影響。

建議參考去年調整幅度較大的標準，至少下調存量房貸利率80至100個基點。

以具體案例而言，若某家庭擁有100萬元的首套房商業貸款，貸款期限爲30年，採用等額本息還款，若利率能從4.2%下調100個基點至3.2%，則每月還款額將從4890.2元減少至4324.7元，30年累計節省的利息支出將達到20.3萬元。

這樣的調整幅度將顯著提升家庭的可支配收入與消費能力，爲經濟內循環的暢通提供有力支撐。

下調存量房貸利率對居民的好處是顯而易見的。當然，對銀行而言無疑將帶來一定的經營壓力。

不過，作爲金融體系的重要組成部分，銀行在享受多年房貸業務帶來的豐厚利潤的同時也應承擔起相應的社會責任。在確保金融穩定的前提下，商業銀行應適當讓利於民、讓利於實體經濟。

這不僅有助於緩解購房者的經濟壓力、提升消費信心，還能夠爲實體經濟提供更多的金融支持、促進其創新與發展。從長遠來看，這將有助於構建一個更加健康、可持續的經濟發展環境。

此外，銀行在調整存量房貸利率時還應充分考慮市場反應與客戶需求。通過靈活多樣的調整方案與優惠措施，滿足不同客戶羣體的實際需求與期望。同時加強風險管理與內部控制確保業務穩健運行防止因利率調整而引發的潛在風險。

總之，進一步下調存量房貸利率是一項具有里程碑意義的舉措。它不僅能夠切實減輕家庭負擔、提升消費信心與活力，還能夠爲實體經濟提供更多的金融支持、促進其創新與發展。

我們期待在確保金融穩定的前提下有關部門儘快讓下調存量房貸利率的討論形成正式文件並讓政策落地實施。只有老百姓手裡的可支配收入提高了，國內有效需求不足的問題纔有可能得到根本性解決。

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