年終獎金放大術 三金融業教戰：先做這件事才能投資

年終獎金示意圖。 記者陳儷方／攝影

歲末年終，民衆最期待的就是年終獎金入袋，這筆財富該如何運用才能發揮最大效益？金融業者強調，拿到獎金後應「先理債、再理財」，剩下的資金可再進行合理的配置，讓年終獎金成爲日後邁向財務自由的推手。

國泰人壽建議可透過「333原則」，將獎金妥善分配爲三個部分。第一部分可用於日常開支，並適當犒賞自身一整年的辛勞；第二部分可用於儲蓄短期資金，因應未來可能出現的突發狀況；剩下的部分則可視個人需求，補強保障規劃或豐富資產配置，爲未來創造更強大的財務後盾。

針對資金相對有限的青年族羣，國壽建議可選擇低額度且定期定額投入的投資型保單，逐步積累資本，形成長期的資產增值，並透過保費較低的基礎醫療、意外及實支實付險，建構基本保障範圍；對於肩負家庭經濟支柱重任的壯年族羣，國壽建議選擇兼具資產增值和身故保障的利變型壽險，這樣能有效應對家庭的財務需求，同時實現時間複利效應。保障部分則可強化需要一次性支付大筆醫療費用的疾病進行投保，如：癌症、重大傷病險等。

年齡較大的樂齡族羣，則可選擇還本型或年金型保險或具月撥回特性的投資型保單，這些產品能爲退休後提供穩定的現金流，保證生活品質不受大幅波動影響。爲協助年長者針對容易面臨的疾病風險超前部署，力抗長壽可能伴隨的健康與金流風險，國泰人壽首推業界陣容最完善的樂齡系列商品，包含住院、手術、癌症、意外、長照險，全方位保障個人退休後的「身、心、財」。

國泰世華銀行表示，善用年終獎金滾動財富雪球，做好健康理債、堅持投資與打造固定現金流的理財三步驟，藉由時間複利效果和多元配置分散風險，才能讓年終獎金髮揮更長遠的效益，提升個人財務健康狀態。

首先，合理的負債管理對財務健康至關重要。國泰世華銀行建議，將年終獎金的一部分用於償還現有債務，將負債比例降至健康範圍，並保持良好的信用評分。這不僅能減少利息支出，還有助於未來借貸需求時獲得較低的利率。其次，可將年終獎金投資於有利息收入的定存、股票、債券等有助於增加現金流的資產。尤其美債殖利率持續在高位震盪，對重視穩定現金流的投資人而言，頗具投資吸引力。

國泰世華銀行提醒，資產配置的重點不在於投資「多少標的」，而是在於降低風險、提升投資的穩定性。長期以來，債市波動較股市小，且具穩定配息的優勢，因此股債均衡配置仍是投資人必須思考的課題。此外，投資人也可考慮不同幣別的資產配置。以美元爲例，不僅能享受較高的利率，也能再投資於更多元的投資標的。日後若有出國旅遊、小孩留學等規劃，美元都具備所更高的應用彈性。

臺北富邦銀行建議，償還完利率較高的貸款和債務後，剩下的資金可預留三分之一因應年節紅包及家庭消費，剩餘三分之二即可依據不同族羣需求及個人風險偏好來進行投資，透過合理的理財配置，讓年終獎金成爲日後邁向財務自由的推手。

北富銀表示，許多人會因爲全球股市在連續兩年大漲之後，價格偏高而不敢投資，然而過去經驗顯示，只要經濟沒有出現衰退，股市平均仍有8~10%的報酬率，反映盈餘成長，可待股市拉回後再次加碼，參與市場行情。

除了理財，北富銀也建議民衆平時應保留緊急備用金，以備不時之需。其中，小資族建議保留至少3個月生活費，上班族開銷繁多，建議保留6個月生活費，較能應對突發狀況，至於退休族因爲已無工作收入挹注，同時隨着年紀增長，發生疾病和意外時的支出也更大，建議保留12個月的生活費，不僅可以救急，也能保護既有的退休計劃不受影響。

南山人壽建議民衆在歲末年終之際，重新檢視自身保單，善用資金規劃更完整的風險保障，同時作好資產配置，放大紅包倍數。想要運用年終獎金創造穩定退休收入，南山人壽提供「兩全其美型」、「穩健踏實型」、「細水長流型」不同類型的保險商品，民衆可以依個性喜好及保險需求，找出適合自己的保障，因應超高齡社會的到來，積極部署退休保障。

全球景氣2025年預期受惠於聯準會寬鬆，市場普遍審慎樂觀看待，但受到地緣政治動盪、通貨膨脹等影響，經濟成長不確定性因素仍多，民衆更需要謹慎資產配置、分散風險，尤其臺灣今年正式進入超高齡社會，隨着平均壽命延長，未來的退休金可能不夠用，且根據南山人壽調查，民衆預估老年醫療費用攀升至328萬元，建議民衆提前部署退休現金流，穩健且兼具保障功能的保險成爲規劃退休收入的一大利器。