平均壽命增加，退休年齡卻降低，一生需要多少錢才夠？

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作者： 安德魯．史考特

享受更多閒暇時間

平均壽命延長不必然導致退休年齡延後，還有一個原因，畢竟二十世紀大半時期，平均壽命都在增加，退休年齡卻降低。爲追究原因，需要講一下經濟學。我們認爲活得越久就要工作越久，因爲需要更多的錢，養更長的老年，多工作幾年是方式之一。還有另一種方式：提升每一工作年的生產力，就可少工作幾年。生產力增長可提供生命延長所需的額外資源，就不必工作更久。

生產力提高可賺更多錢，有錢就想買更多自己喜歡的東西。休閒是我們十分重視的事物之一，於是當二十世紀的所得增加，我們迎來週末，每週工時減少，假期變長。同時退休年齡定爲六十五歲，使後半生有更多休閒時間。

所以針對退休年齡加以討論，會得出兩種成對比的結果：一是活得更久要工作更久；一是增強生產力，賺更多錢，就不必工作那麼久。今後退休年齡會怎麼走，取決於這二方面的平衡。平均壽命若再繼續延長，所得成長卻依舊令人失望，退休年齡會更提高。反之，平均壽命若成長停滯，所得成長增加，就無需提高退休年齡。

由此可推論出一種有趣的可能性。長青課題越成功，健康及生產力就能維持越久，延長工作期也越可行。我們還會有其他選擇，假設平均壽命相同，試想兩種情境。一是朝史楚布魯格情境發展，健康和生產力都往下走；一是朝道林格雷情境發展，可保持健康更佳和生產力更高更多年。道林格雷情境可維持較高的生產力較久，因此工作年數可減少，卻仍賺到同樣的終生所得，這樣就能比史楚布魯格情境提早退休。我們的金句是：提高生產力，就有錢享受更多年的閒暇。

不過道林格雷情境還有一個選擇，你可以不只在晚年享受更多的閒情逸致，也可以晚退休，縮短退休後的時間。與其等待晚年有很長的閒暇，不如提早先享受一些，把閒暇分散在整個人生。那可能的形式包括每週上班四天，照顧家庭，每年度假日增加，或彈性兼職，特別是在下半生。

這樣改爲退休前多一點閒暇，顯然是正在發生的變化。不再把退休看成硬性踩煞車，而是逐漸變成陸續的轉變，由全職轉向兼職，最後到無職。退休不再是單一事件，而是過程：使工作變得對年齡越來越友善的滑行道。如此鬆綁有助於延長工作生涯及生產力平均壽命，同時支持健康平均壽命。

但休閒時機的改變，在長青世界可能再更進一步。諾貝爾獎得主、愛爾蘭劇作家蕭伯納有句名言：「青春浪費在年輕人身上。」借用相同說法，道林格雷思想實驗，也提出閒暇可能浪費在老人身上。要是知道未來五、六十年要不停地工作，那十八或二十一歲就開始工作明智嗎？較好的人生管理，或許是在踏上工作與責任的跑步機前，先抽出時間去旅行或追求熱愛的事物，或是在四、五十歲時暫停工作，並計劃好延後退休做爲代價。中年休息可像第一章說的，用於避開中年變得較不快樂。或用於爲較長的事業生涯下一階段更新技能，可以學習新東西，或避免自己跟不上科技進步。除自願暫停工作，若失業或環境改變，你的事業之路也可能非自願地中斷。總之就是會在不同階段間插入多次暫停。

這是長青課題真正的收穫。不是承諾無止境地辛勞，爲事業精疲力盡，而是受益於壽命延長的好處，提供更多選擇。長青社會將改變工作與休閒的平衡。二十世紀因平均壽命增加，因而退休後有更多閒暇時間；如今隨退休年齡提高，二十一世紀的趨勢是退休前有更多閒暇。

對個人職涯的意義是什麼？

正如政府只注重改變退休年齡是不對的，若你認爲長壽對事業最重要的意義，是工作生涯會更長也不對。有極爲深遠的變化正在發生。一旦退休延後，你必須提早很久就改變行爲。

整體來說，要受惠於長壽紅利，必須做的全面改變是重新設計個人事業。二十世紀時我們把人生分成標準三階段：就學、工作、退休，像三幅連環畫。這三階段的人生架構，形成社會老化論的基礎。老化加上年齡結構改變，導致工作人口減少，領退休年金者增加，經濟前景慘淡。

長青課題需要擺脫這種三階段結構。可惜各國政府至今仍傾向於改變三階段人生的參數：提高退休年齡，減少老人年金，加稅以支付這些開支。這對維持健康及生產力更久的長青議題毫無幫助。那應當怎麼做，對個人又有何意義？

爲確保事業延長，生產力發揮更久，你需要深呼吸，然後思考以下幾點：

一、混搭人生：職涯延長將變成多階段。爲維持健康、技能、關係、目標更久，你必須改變和轉型，在不同階段要注意不同結果。

也許你是二十來歲，已經工作幾年，但想找時間去旅行。你還不確定自己的未來，也想花時間找出自己真正想做的事，及最有價值的技能。也許你是三十幾歲，希望結婚生子，或發現入錯行想轉換事業跑道。到四十多歲，你心想已工作二十年，可是還有三十年要做，你寧可重新接受不同的訓練。

到五十多歲時，你可能需要有時間照顧父母；六十多歲時經濟情況還不允許退休，但你已準備改變生活型態。也許你能活到七、八十歲，仍然想要工作，但需要壓力較小的職務。

形成這種多階段職業的，是把閒暇轉移到退休前的長青安排。壽命延長給我們更多時間，那些時日可分散到整個人生。隨時光流逝，我們也不得不做更多轉型和變動。這兩方面會促成多階段的人生。

二、有備無患：爲準備接受多階段人生帶來的自願與非自願改變，你需要考慮個人財務、專業與個人人脈、個人認同。重點在於要使自己日後有選擇餘地，所以必須刻意投資以建立選項。財務安排不只是爲退休，也是爲度過可能不工作或收入減少的日子。人脈關係非常重要，因爲你需要能夠隨情況改變，去發現新管道與職業選擇。要是人脈網絡太集中於當前的職業，無助於你轉行。太過認同當前的工作，同樣會使你日後轉換其他工作倍加困難。當人生變長，你的品味與價值觀會改變，所以你需要給自己適應這些變化的空間。

三、重回學校：好好變老的長青要務，代表一輩子都重視健康和教育。你很可能會活得更久，若要享受這多出來的時間，你必須跟上未來的腳步。開展第一階段的事業後，尤其不能放棄教育，或陸續吸收新知，或以一段時間接受再訓練，人必須活到老學到老。當公司及學校嗅到進修市場不斷擴大的商機，各種短期課程與長期學位學程蜂涌而出。不論在課堂裡或線上，你要持續檢視接下來該學什麼。

四、多元發展：由於工作時日加長，纔剛起步的人打下好基礎就很重要。你要發掘自己擅長什麼、喜歡什麼，而且不只思考目前工作需要的技能，也要考量這職務能讓你學到什麼，可用於未來轉職。

反過來說，在某個專門職位或行業待得越久，個人技能對那種職務就越有用，怕的是在其他地方用處不大。如今工作生涯延長，這種風險就大很多。

你需要做一番自我檢核，回答幾個基本問題，如：你現在做的產業正在走下坡嗎？你目前的工作是否不受年齡限制，未來幾十年可穩當地做下去？你是否感覺自己再做下去，會覺得了無新意、很厭煩？你是否具備可帶到其他職務或行業的技能？你能想像自己說服別種產業的可能僱主嗎？職涯拉長，雖然會增加無法繼續做目前工作的風險，但也給你更多時間，投資與轉換到新工作。

五、跨越高峰：三階段的人生十分重視事業發展及成就，一般的觀念是「唯有往上爬」。當工作期拉長，並分成多階段，這種想法就不合時宜。工作動機會隨不同年齡而改變，想從工作中得到的東西也不一樣，或許隨年齡增長，你希望要求壓力少一點、責任不會太重、彈性較大的工作。薪水可能也隨之較少。但這反映不同形式的事業進展。從財務角度看，需要繼續工作是爲賺更多錢，但重點在一生的總所得，而非收入每年都要持續增加。

本文摘自商業週刊出版的《給壯世代的百歲人生思維：倫敦商學院傳授健康年歲、財務安全、身心富足的人生必修課》