失落的大額存單：“很久沒人諮詢了”，國有銀行大額存單利率全面進入“1”時代

本報（chinatimes.net.cn）記者馮櫻子 北京報道

在新一輪銀行存款利率“降息潮”後，曾被譽爲銀行“攬儲神器”的大額存單黯然失色。

截至11月13日，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行等國有大行大額存單年化利率均跌破2%，進入“1”字頭時代，同時部分銀行3年期、5年期產品暫時停售。

一名儲戶對《華夏時報》記者表示，三年前他在國有大行存了20萬元的大額存單，當時利率3.35%。彼時還覺得低，如今“全國都找不到利率3%以上的大額存單了”。

對此，招聯首席研究員董希淼對《華夏時報》記者表示，部分銀行調整大額存單、定期存款、協定存款等產品發行計劃，包括壓縮發行規模、暫停部分產品等，以及下架智能通知存款產品，主要是爲了降低存款利率，壓降負債成本。

大額存單利率優勢不再

自2024年10月18日起，六大國有銀行以及多家股份制銀行相繼宣佈年內第二輪下調存款掛牌利率，此次調整覆蓋了活期存款、定期存款、通知存款、協定存款等所有存款類型。

同時，大額存單利率也隨之下行，曾經需要“定鬧鈴”搶購的產品，如今已失去往日光鮮。

截至11月13日，多家國有大行20萬元起存的長期限大額存單產品利率，與50元起存的普通定存產品利率保持一致。

例如，11月12日，建設銀行App顯示，在售的起存20萬元的大額存單，1年期和3年期的利率分別爲1.35%和1.90%，銷售日期截止到今年年底。

對比而言，該行50元起存的普通定期存款產品，1年期和3年期的利率同樣爲1.35%和1.90%。

一名國有大行理財經理對《華夏時報》記者直言，“已經很久沒人來諮詢大額存單了。”

與此同時，工商銀行在售的2024年大額存單產品，起存20萬元，產品類型較多，分爲1個月、6個月、1年期、2年期、3年期利率分別爲1.15%、1.35%、1.45%、1.45%、1.90%，支持部分提前支取和轉讓，但沒有利率高於2%的存單。

“2年期和3年期利率都是一樣的，只有一年期大額存單利率會高一些，每週一早上九點半起售。”11月12日，工商銀行一理財經理對《華夏時報》記者介紹，利率只略高0.1%，如果需要可以通過手機App購買。

此外，11月13日中國銀行手機App顯示，該行在售大額存單中，最長期限爲24個月，20萬起存，利率1.45%；交通銀行App中只顯示出一款1年期大額存單產品，利率爲1.65%。

投資人劉先生對《華夏時報》記者說道：“三年利率2%時，我嫌棄說太低了，當時銀行櫃員就表示，以後會更低。今天去轉存了100萬元，利率只有1.9%。”

中國銀行研究院研究員杜陽對《華夏時報》記者表示，當前，銀行在存款利率方面面臨較大壓力，隨着基準利率下調、淨息差收窄，銀行爲控制負債成本也在壓降存款利率。尤其在負債成本較高的情況下，通過縮小大額存單與普通存款的利差，既能降低銀行負債端的成本，又可以穩定普通存款規模。

對此，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華也提到，大額存單利率走勢受市場利率、市場供求、銀行負債管理等多方面因素影響。近期部分銀行下調大額存單利率，符合預期，主要是跟隨新一輪存款利率而下調。

周茂華認爲，這有助於穩定銀行負債成本和淨息差，增強銀行經營穩健性。“部分銀行淨息差下行壓力較大，銀行對大額存單的發行數量和定價方面保持謹慎。”

國有大行存款市場份額有所下降

存款作爲銀行業務的重要組成部分，一直以來都是商業銀行的發展基石。

今年以來，受貸款增長乏力、規範手工補息等影響，國有大行存款增長放緩。前三季度，上市銀行存款增速整體小幅下行，同比增長4.3%。

而國有大行不僅存款增速有所回落，市場份額也有所下降，三季度單季存款新增0.93萬億元，同比少增0.56萬億元。

廣發證券研報分析稱，一方面，“手工補息”整改影響存量規模；另一方面，信貸需求不足，企業利潤感知偏弱，影響存款派生效率。

與此同時，部分中小銀行存款保持高速增長。以杭州銀行爲例，截至今年9月末，該行公司定期存款規模4428.40億元，較年初增長32.59%；個人定期存款規模2115.17億元，較年初增長20.70%。

此外，成都銀行、常熟銀行、青島銀行等中小銀行的存款規模均較年初增長超10%。

“不喜歡別人說我們是小銀行。”一名城商行工作人員對《華夏時報》記者表示，該行也是地區性股份制銀行，服務比很多國有大行好，存款利率高，存款安全同樣有保障。

《華夏時報》記者根據央行數據簡單計算，截至9月末，中資大型銀行單位存款餘額較去年底有所減少，增幅-1.56%，個人存款餘額較去年底增長7.88%。

對比來看，截至9月末，中小型銀行單位存款餘額較去年底增幅爲-1.31%，但個人存款增幅較快，餘額較去年底增長近10%，爲9.90%。

此外，值得注意的是，國有大行存款中，個人存款數量佔比明顯提升。例如，從半年報數據來看，截至上半年末，農業銀行個人存款佔比上升1.2個百分點至61.4%；建設銀行境內個人存款佔比上升1.68個百分點至57.31%，零售類存款貢獻度繼續上升。

交通銀行中報顯示，報告期末，個人存款餘額較上年末增加358156百萬元，增幅10.21%，個人存款在總存款中佔比41.48%。

對於個人儲戶，杜陽對《華夏時報》記者表示，當前經濟環境存在一定的不確定性，資本市場波動、房地產市場調整等都可能導致風險偏好降低，儲戶更傾向於選擇穩健的銀行存款產品，以確保本金安全。在風險偏好較低的背景下，更多投資者選擇將資金留在銀行，推動了個人存款的快速增長。

同時，董希淼也對《華夏時報》記者表示，存款增長與儲戶風險偏好、可投資產品以及利率走勢等多種因素有關，並非由當前的利率水平完全決定。目前，由於社會保障體系還不夠完善，預防性儲蓄行爲仍然存在，存款利率下降對消費和投資的提振作用並不明顯。

責任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉