數字人民幣推廣四年，爲什麼感覺很少人用？

數字人民幣，正在改變人們的生活。

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到底什麼是數字人民幣

對於數字人民幣，很多人只聽過，卻沒用過，也不知道到底是什麼。簡單理解，數字人民幣就是線上的紙幣，和現金一樣，都是法定貨幣，機構或個人不能拒絕接受數字貨幣。

有人可能不理解，無現金交易發展這麼多年，銀行卡、支付寶、微信支付已經很方便，爲什麼還要推數字人民幣？主要有幾個原因。

首先，比特幣等虛擬貨幣大肆流行，發揮着貨幣的職能，但存在很大的風險。長久如此，也必定會侵蝕了一個國家的貨幣主權。要知道誰掌握了印鈔權，誰就掌握了財富，一個國家的貨幣主權也是不容侵犯的。

其次，打破支付壟斷。阿里和騰訊憑藉着強大的財力，讓支付寶和微信支付拿下了第三方移動支付超過9成的市場份額，形成了雙寡頭格局。

支付市場過度集中，帶來的結果就是壟斷，推出排他性、歧視性支付協議。比如淘寶用不了微信支付，微信也無法使用支付寶。

而像數字人民幣的使用是沒有壁壘門檻，以後哪個支付場景都可以使用，任何商家和機構都不得拒絕。

第三，數字人民幣更安全，有保障。數字人民幣是由央行推出，純貨幣屬性，沒有任何商業性。而像支付寶、微信支付這些第三方支付工具，是以商業爲目的，最終是爲了賺錢。

因此，我們的支付信息往往被利用，各大平臺可以分析用戶的支付數據，然後精準地推送廣告，優惠信息等內容，讓用戶繼續買單。

數字人民幣具有匿名功能，可以保護我們的個人信息安全。此外，數字人民幣更有法律保障，理論上，銀行和支付寶等第三方支付平臺都有可能出現破產倒閉，而數字人民幣由國家信用擔保，更加具有法律保障。

此外，數字人民幣還有不少優勢，比如轉賬實時到賬，沒有手續費等費用，在沒有網絡的情況，也能完成支付，和現金一樣。

對比來看，數字人民幣確實有不少優勢，也很有推廣的必要。

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爲什麼感覺很少人用？

數字人民幣從2019年底開始，在深圳、蘇州等地區展開試點，至今已經近4年。媒體的宣傳造勢也很多，聽過數字人民幣的人很多，但真正在使用的似乎不多，這是爲什麼呢？

原因其實很簡單，因爲數字人民幣仍然在試點階段，覆蓋的範圍還很小，只有17個省份的26個地區，這意味着全國大部分人並沒有接觸過數字人民幣。

目前，數字人民幣的體量還很小，截至2023年6月末，數字人民幣交易額達1.8萬億元，交易總量達9.5億筆，開通錢包1.2億個。而2022年我國第三方支付業務交易金額約爲337.87萬億元，交易量達到10241.81億筆，數字人民幣四年的交易額和交易量，還不到第三方支付一年的零頭。

即便是數字人民幣發展“優等生”深圳，用的人也不多。按照官方的數據，截至2023年6月末，深圳已有受理商戶超210萬家，開立數字人民幣錢包超3594萬個，較年初增長760萬個，數字人民幣已逐漸“飛入尋常百姓家”。

但深圳市民體驗數字人民幣，完全是通過政府發放的各種消費券。在消費券使用完後，大家還是迴歸常態，用支付寶、微信支付等工具，很少會主動將錢轉入數字人民幣錢包來使用。

數字人民幣之所以推廣慢，主要是考慮到它的的穩定性可靠性問題、用戶持續使用問題。前面兩個問題可以通過技術和政策調整來控制，但後面這個是難點。

雲閃付就是一個很好的例子，它是由中國銀聯在2017年推出，屬於“國家隊”，註冊用戶接近5億。用戶規模很龐大，但身邊真正在使用的卻不多。很多用戶註冊雲閃付，完全是被它的優惠活動吸引，一旦活動結束，基本就很少打開。所以，支付寶和微信支付的地位依舊非常牢固。

數字人民幣想要推廣開來，其實很容易，只要把大家的工資變成數字人民幣就可以。2022年5月，廈門自貿委的69名在崗公務員和35名事業單位在編人員就收到了單位發放的首筆數字人民幣工資。今年5月起，常熟市在職公務員（包括參公人員）、事業單位工作人員以及各級國有企業工作人員全部實現數字人民幣的全薪支付。

一旦工資以數字人民幣的形式發放，那數字人民幣就可以全面鋪開，用戶數、交易額、交易筆數都會出現大幅上漲。

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支付寶、微信支付寡頭格局會被打破嗎？

很多人搞不清楚支付寶、微信支付和數字人民幣的關係，實際上，兩者不在一個維度，微信和支付寶是支付工具，是錢包，而數字人民幣是錢，是錢包的內容。關於數字貨幣，央行給予的定位是M0。

目前，支付寶、微信支付都已經接入了數字人民幣，在支付的時候，可以選擇使用數字人民幣支付。

實際上，兩者還是存在競爭關係，因爲數字人民幣本身就是貨幣，具備支付功能。數字人民幣已經開通錢包功能，只要有錢在裡面，就可以直接支付。

前段時間，中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春表示，要實現用數字人民幣作爲所有零售場景下的支付工具。這麼來看，數字人民幣不只是想作爲貨幣而存在，而是想成爲一種支付工具。

不過，從目前的體量上來看，兩者不在一個層次。2022年支付寶市佔率高達55.6%，財付通佔比也超過38%，合計93.6%。按照去年337.87萬億元交易額來算，支付寶和財付通交易額合計超過316萬億元，而數字人民幣累計交易額才1.8萬億元。

另外，數字人民幣現有的優勢，要改變用戶的支付習慣不容易。畢竟微信支付有微信這個載體，可以實現發紅包，轉賬等社交功能，還可以理財、購物、支付各種生活費用等等。支付寶有天貓、淘寶這個最大的購物平臺爲依託，也還有其他很多功能。

未來隨着數字人民幣全面普及，支付寶和微信支付的寡頭地位必然被削弱，但優勢依然存在。對於數字人民幣來說，無論哪個支付工具都可以使用，普及是遲早的事情。