提前還貸起點金額升至5萬元？最低還款額無統一標準

近日，有消息稱，多名廣州市存量房貸客戶在工商銀行App申請提前還房貸時發現，起步還款金額必須高於5萬元。

9月3日，第一財經走訪工商銀行位於廣州的部分網點，一位工作人員對記者表示：“此前並未設置提前還款的起點金額，最近系統調整期間，在手機銀行設置了5萬元的起點金額。目前，系統調試已完成，個人住房貸款線上提前還款要素均按監管部門要求設置。”

提前還款5萬元起？

近日，有多名房貸客戶在社交平臺上表示，其在工商銀行App上申請提前還房貸時因起步金額不滿5萬元被拒，同時，還有些房貸客戶反饋工行曾一度關閉線上提前還款。

對此，上述工行廣州某網點工作人員對第一財經記者解釋，8月底，廣州工行對系統進行了升級，爲確保客戶提前還款線上渠道的暢通性，對可能影響提前還款的要素進行調試，期間一度在手機銀行設置了5萬元的起點金額。

“這期間，我們從未因起點金額不足而拒絕客戶提前還款申請，客戶可以選擇線下辦理提前還款。9月初，系統調試已完成，個人住房貸款線上提前還款要素均按監管部門要求設置，渠道暢通。”該工作人員說。

同時，上述工作人員還表示，該行線上還款渠道一直是正常的。“廣州工行個人住房貸款提前還款渠道有手機銀行、網點線下、郵寄資料等多種方式，可以滿足客戶的多樣化服務需求。”他說。

隨後，第一財經就提前還款的起點金額詢問多家銀行的工作人員，發現不同的銀行規定不同。

有些銀行沒有起點金額；大部分銀行要求提前還款最低爲1萬元，且必須是1萬元的整數倍；另外，還有少數銀行表示，最低還款金額爲10萬元。

“據我所知，部分銀行並未在貸款合同中明確規定提前還款的起點金額，而所謂的1萬元起步或者5萬元起步，可能是不同銀行的線上渠道，或不同地區的網點做法不同而已。”一位銀行業人士對第一財經記者說，“但提前還款是否需要支付違約金是會寫進貸款合同的。”

第一財經查閱工商銀行的按揭貸款合同，發現並未設置提前還款起點金額的條款。

星圖金融研究院副院長薛洪言在接受第一財經採訪時表示，當前，實體部門融資需求疲弱，銀行普遍面臨優質資產荒，房貸作爲典型的優質貸款，大規模提前還款會加大銀行資金投放壓力，特定情況下也會對銀行自身經營安排造成擾動。

“銀行提高提前還款門檻，一個可能的原因是近期提前還款規模出現異常波動，對銀行資金規劃安排產生了壓力。”薛洪言說。

薛洪言表示，由於最低還款額並無統一標準，各家分行可能會根據自身經營情況設置不同的門檻，並靈活調整。總體趨勢上看，近兩年提前還貸規模較大，銀行普遍提高了門檻，並適度降低了還款便捷度。

上市銀行房貸規模半年縮水超3000億

8月份，上市銀行集中披露半年報，其中就有部分銀行提到了目前提前還款的情況。

比如，上海農商行在半年報中表示，在房產按揭類貸款方面，該行大幅提高按揭貸款作業效率，投放量較去年同期顯著提升，增幅13.81%，但提前還貸規模持續高位，報告期末，房產按揭類貸款餘額較上年末略降28.77億元，降幅2.82%。

去年以來，受房地產銷售低迷、提前還貸等多重因素影響，銀行個人住房貸款持續收縮。

Wind數據顯示，上半年，42家上市銀行個人住房貸款餘額超34萬億元，較年初減少了3191億元，其中，六大國有銀行合計減少3119億元。

去年，42家上市銀行住房按揭貸款規模首度萎縮，同比2022年減少了5467億元，其中，六大行更是合計減少超萬億。

從比例來看，截至今年上半年，國有大行個人住房貸款較年初減少了0.82%，股份行較年初減少了1.26%，區域性銀行較年初減少了1.77%。

其中，工商銀行、農業銀行均較年初減少超千億元，半年末分別爲1231億元、1007億元；其次爲建設銀行、中國銀行，上半年個人住房貸款餘額分別較年初減少了765億元、336億元；興業銀行、招商銀行則分別較年初減少超百億；瑞豐銀行減少的比例最高，較年初減少了9.76%。

42家上市銀行中，只有13家銀行上半年實現個人住房貸款淨增長。

其中，郵儲銀行增量最大，上半年個人住房貸款餘額爲23616億元，較年初淨增加了236億元；浙商銀行的增幅比例最高，上半年個人住房貸款餘額爲1553億元，較年初增加了12.66%；另外，中信銀行個人住房按揭貸款餘額爲9885億元，增加173億元。