新一輪存款降息潮之下，銀行2024開門紅能否輕裝上陣？業內：國企基建仍是主力，房貸市場有待復甦

財聯社1月3日訊（記者 樑柯志）新年伊始，銀行業的開門紅進度備受關注。

1月3日，某城商行廣州分行負責人對財聯社表示，開門紅從去年底儲備項目開始，進入1月份已經在陸續走審批和放款流程，主要方向還是地方國企和大型基建項目，另外，城中村改造項目也是各家銀行盯的比較緊的領域。

與此同時，隨着銀行的息差壓力得以緩解，銀行吸存放貸的動力得以加強。

繼去年底國有大行、12家股份行突然宣佈調降人民幣掛牌存款利率後，部分城商行、村鎮銀行也陸續跟進下調了定期存款掛牌利率。

據媒體報道，自2023年12月29日起，蘇州銀行的3個月、半年、1年、2年、3年、5年期整存整取掛牌利率分別調整爲1.3%、1.5%、1.65%、1.9%、2.15%、2.15%，其中，3個月和半年均下調10BP、2年降幅爲20BP、3年、5年降幅爲25BP，均與大行保持一致，1年期的降幅只有5BP，低於大行。

此前，上海銀行、江蘇銀行等機構也在2023年12月28日更新了定存掛牌利率，降幅也與大行和股份行大致相同。

1月以來，伊犁農商行、都江堰金都村鎮銀行等機構亦宣佈同步下調存款利率。

1月3日，中行廣州分行某支行業務經理對財聯社表示，中小行的存款利率預計會跟隨下調，但是一定會與大行有差距，部分存款產品還是會高一些，才能留住儲戶。另一方面，它們服務多數是風險高一些的中小企業，貸款利率上浮幅度也要高，才能保證息差的水平和覆蓋風險。

大行突擊下調存款利率，降低市場利率水平

去年12月底，國有大行帶頭下調存款利率，再次引領市場利率下調。

2023年12月28日，海通國際發佈報告認爲，銀行業整體的息差水平已經連續多年下降，Q3已經跌至1.73%，而Q3銀行業整體的不良率爲1.61%。考慮到商業銀行還需要員工投入，設備維護，以及爲未來的風險等方面做出準備，因此在這個息差水平下，銀行的盈利能力極其有限。

大行降低存款利率，還起到抑制銀行存款價格戰和貸款市場利率上浮的傾向。

在考覈任務集中和存款基礎不足情況下，在去年11月，廣東鶴山珠江村鎮銀行便將整存整取1年期執行利率從2.1%調整至2.25%，上調15個基點；桂林國民村鎮銀行自12月1日起將整存整取6個月、2年期存款執行利率調整爲2.05%、2.75%，分別上浮了0.25個百分點、0.6個百分點。

廣西興安民興村鎮銀行表示自2023年11月21日起，對6個月和1年期2款“縣域專屬定期”存款利率分別上調30個基點和15個基點，該行表示，此舉是“爲推動存款利率市場化”。

1月3日，中行廣州分行某支行業務經理對財聯社表示，中小行的存款利率預計會跟隨下調，但是一定會與大行有差距，部分存款產品會高一些，才能留住儲戶。另一方面，它們服務多數是風險高一些的中小企業，貸款利率上浮幅度也要高，才能保證息差的水平和覆蓋風險。

財聯社記者觀察到，歷次存款利率下調之後，中小銀行的水平都高於全國性商業銀行，以三年期、五年期定期存款利率爲例，普遍較國有大行、股份制銀行上浮10—20個基點，個別村鎮銀行的利率水平甚至超過100個基點。

房貸政策優化，貸款需求仍在復甦

2023年11月銀行體系基本完成了降低存量房貸利率工作，預計超過22萬億元存量房貸利率下調，平均降幅0.73個百分點之後。

2024年1月1日，銀行業迎來了房貸重定價日，根據上一年LPR調整結果，5年期以上LPR從4.3%下降至4.2%，對於選擇1月1日作爲重定價日的房貸客戶來說，房貸利率也將下調10個基點。

兩者疊加，對房地產購房者而言有一定幅度的利率讓利。

上述城商行人士表示，房貸利率調整對市場需求的恢復，尤其是改善型購房者有一定的吸引力。不過，目前看新房的按揭量暫時未見明顯放量，具體過年前後的地產銷售情況。

另一方面，在房地產市場，地方政府新年繼續在釋放善意。

1月1日晚，東莞市住建局宣佈，即日起將階段性取消首套住房商業性個人住房貸款利率下限，具體的房貸利率由各商業銀行根據市場化、法制化原則自主確定。

這也意味着，東莞新發放的首套房貸利率將突破下限LPR-20BP的限制。據瞭解，此前，東莞大部分銀行首套房貸利率下限爲LPR-20BP，即4.0%。

1月2日，上海市發佈《關於調整上海市住房公積金個人住房貸款政策的通知》（以下簡稱《通知》），調整上海市住房公積金個人住房貸款政策，明確了第二套改善型住房的認定標準，同時降低了第二套改善型住房的最低首付款比例，部分區域二套房最低首付款比例爲40%。

這是繼去年12月15日之後又一次釋放政策暖意。

業內人士普遍認爲，預計各地房地產政策還會繼續積極釋放暖意，積極支持合理的住房消費需求。

廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認爲，基於存款利率下調，預計按揭利率也會繼續下降，否則居民承接按揭買房的情緒會繼續下降。預計2024年LPR會下降30個基點左右，力度大於2023年，與2022年差不多。

值得注意的是，由於各地房價持續下跌，首套房按揭利率不設下限的城市會明顯增加，實際按揭貸款利率降幅可能要大於LPR的降幅。