掩蓋不良貸款、撥備覆蓋率虛假 渝農商行收1285萬罰單

近日，重慶銀保監局開出的一張千萬級罰單，這也是今年四季度以來銀行業最大一筆處罰。

銀保監局公告顯示，渝農商行因審查審批不盡職、掩蓋不良貸款、撥備覆蓋率指標虛假等9項違法違規事實，被處以罰款1285萬元，並對相關工作人員也做出了警告或罰款。

值得注意的是，截至目前鮮有銀行因掩蓋不良貸款或撥備覆蓋率指標虛假等原因遭到重罰，那麼渝農商行作爲資產規模最大的上市農商行，其資產質量情況到底如何呢？

年內三次被罰 累計罰款超1600萬元

11月21日，重慶銀保監局發佈行政處罰信息公開表顯示，渝農商行因審查審批不盡職，超需求發放流動資金貸款形成風險；掩蓋不良貸款；撥備覆蓋率指標虛假，貸款減值準備不足；未按規定對質押資產進行審查即向政府融資平臺公司發放貸款；同業授信調查及審查審批不盡職，部分業務出現風險；貸款“三查”不盡職，導致形成重大信用風險；同業投資業務不合規；貸後管理不到位，信貸資金被挪用；未執行統一授信管理，9項違規行爲，被罰款1285萬元。

罰單公佈後，也有投資者在上證e互動平臺對公司進行提問，詢問該罰款是否會影響銀行的正常經營。對此，渝農商行進行了回覆並表示：“該罰單源自2021年監管專項檢查中對本行此前年度相關業務違規情況予以的處罰。本行已對檢查發現的問題進行了深刻檢視剖析，已全面完成整改和責任追究。處罰事項不會對本行目前的經營情況造成重大影響。”

統計數據顯示，今年以來渝農商行收到過三張罰單，截至12月9日，該行今年已累計被罰款1620萬元。

1月28日，由於信貸資金被挪用以及個人經營性貸款未按規定受託支付，被重慶銀保監局處以罰款80萬元；6月17日，由於未按照規定履行客戶身份識別義務；未按規定保存客戶身份資料和交易記錄；未按照規定報送大額交易報告和可疑交易報告；與身份不明的客戶進行交易4項違規事實，被央行重慶營管部處以罰款255萬元。

不良率平均值及中位數均高於行業水平

財報顯示，截至2022年9月末，渝農商行的不良貸款率爲1.23%，與今年中報持平，較2021年末下降0.02個百分點。歷史數據顯示，該行2019年至2021年末的不良率分別爲1.25%、1.31%和1.25%。

與其他上市農商行相比，渝農商行的不良貸款率僅次於青農商行，處於第二位。較平均值及中位數相比，分別高出0.14個百分點及0.26個百分點。

不良貸款餘額方面，2019年以來，該行的不良貸款餘額持續增長，由2019年末的54.6億元增長至2021年末的73億元。截至2022年9月末，該行的不良貸款餘額爲77.38億元，較上年末增加4.38億元，增幅爲6%。

另外，值得注意的是該行的逾期貸款，中報顯示，截至2022年6月末，渝農商行的逾期貸款總額爲87.51億元，較上年末增加18.59億元，其中逾期3個月以內增長較快。

撥備覆蓋率低於上市農商行平均水平

三季報顯示，截至2022年9月末，渝農商行的撥備覆蓋率爲361.26%，較上年末上升21.01個百分點。但與其他上市農商行相比，該行的撥備覆蓋率排在第七位，與平均值及中位數相比，分別低49.51個百分點及76.93個百分點。

雖然渝農商行在中報及年報均提及，按照審慎、穩健經營的理念開展貸款減值計提；持續優化業務結構，進一步加大信用及其他資產減值損失計提和不良資產處置力度。但隨着此次大額處罰，該行的資產質量或需重新審視。

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