一年交萬元保費，車停了兩個月，車險能減費或延保嗎？
中新經緯5月22日電 (魏薇 實習生 胡靜蓉)房貸可以延期還款，車險可以延保嗎？疫情之下，這是很多車主心中的疑問。
近日，一張上海車主的訴求截圖在網絡上流傳，其中寫道，上海因爲疫情導致私家車無法上路行駛，保險承擔的風險幾乎爲零，卻依然收着高額保險費。他本人的人保車險也沒有通知減費或者延期的政策，他認爲人保承擔的風險和獲得的收益不匹配，進而希望保險公司能對車險進行減費或者延期。
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針對疫情下上海地區車險是否有相關減費、延期等政策，中新經緯以客戶身份諮詢人保財險客服電話，工作人員表示，目前還沒有接到相關通知。
不僅上海，近期，北京、天津等多地受疫情反彈影響，部分地區人員保持相對靜止，私家車也幾乎停駛。車險能否有相應減免政策？
車停保費不停
“保險公司一直在催交車險保費，但我發現很多車停在路邊或者車庫，一個多月都沒有動過，在這種情況下，保險公司的出險率完全是降低的，在法律上也屬於不平等的情況。”上海灝思瑞律師事務所合夥人、主任張健在接受中新經緯採訪時表示。
張健坦言，從3月中旬起，他所在的律所一些工作人員開始陸續被隔離。從4月1日起，所有人都不允許上班，他也一直居家辦公。張健的家庭擁有兩輛私家車，每輛車的保費約四、五千元，每年總共繳納約1萬元保費。
不久前，他先後諮詢了兩輛車的投保公司是否有相應的優惠政策，工作人員的回覆都是“沒有這方面通知”。
汽車資料圖 來源：中新經緯攝
5月9日，張健起草併發布了一份名爲《關於疫情期間爲機動車車主延保、減保、免保的倡議書》。在這份倡議書中，張健提到，目前，上海市的機動車保有量約爲500餘萬臺，隨着企業的停工停產、市民的居家辦公、居家隔離，大部分企業用車、私人用車停滯在家，不能正常使用。由此帶來的是，上海市機動車交通事故、機動車意外受損等事件的大幅度降低，各類機動車保險賠付事宜發生率也大幅減少。
他建議，借鑑2020年武漢防控新冠疫情時的經驗，加強對上海市對於停工停產、居家隔離的機動車停駛政策的支持力度，各商業保險公司能夠適當延長機動車交強險和商業車險保單保障期限，或在新保險年度中不降低保險賠付標準的前提下，適當地減少機動車主保費，減輕機動車主的經濟負擔，全社會共同攜手共渡難關。
張健表示，這份倡議的依據：一是上海銀保監局印發《關於堅持人民至上 做好金融支持抗疫和復工復產工作的通知》，其中一條是鼓勵拓展保險責任。鼓勵保險機構通過減費讓利、適度延後保費繳納時間、擴展新冠肺炎責任、贈送保單等方式，支持受疫情影響較重企業和人羣渡過難關。
二是《中華人民共和國民法典》第五百三十三條，合同成立後，合同的基礎條件發生了當事人在訂立合同時無法預見的、不屬於商業風險的重大變化，繼續履行合同對於當事人一方明顯不公平的，受不利影響的當事人可以與對方重新協商；在合理期限內協商不成的，當事人可以請求人民法院或者仲裁機構變更或者解除合同。人民法院或者仲裁機構應當結合案件的實際情況，根據公平原則變更或者解除合同。
早有先例
事實上，早在2020年疫情發生之初，保險業已經注意到這個問題。
中國銀保監會財險部曾於2020年2月10日向各財產保險公司、中國保險行業協會、中國銀行保險信息技術有限公司下發了《關於做好新冠肺炎疫情防控期間車險服務有關工作的通知》，該通知的其中一項建議爲，“中國保險行業協會應倡導財險業全力配合湖北省機動車停駛政策，在疫情防控期內，可考慮將2020年1月23日以後湖北地區各財產保險機構有效的交強險和商車險保單的保障期限暫時自動延長一個月或適當時間，同時制訂好有關操作細則。”
當年3月4日，湖北省保險行業協會發布《疫情防控期間湖北地區車輛保險期限自動延長的實施細則》，對湖北省部分車輛保險期限給予延長。根據相關文件精神，對2020年1月23日至疫情防控結束前有效的機動車交強險和商業車險保單的保險期限進行延長。
以湖北地區車險保費測算，銀保監會表示，湖北地區保險公司將2020年1月23日起所有有效車險保單的保障期限適當順延，按1.5-2個月的順延期限估算，減少車險保費支出約37億-50億元。
“客戶的心情能夠理解，但保險公司作爲商業主體，沒辦法單方面修改合同。”一位財險公司有關負責人在接受中新經緯採訪時表示，2020年武漢發生疫情時，監管機構要求所有保單延期一個月，這需要有關部門出臺相關意見。
北方某市一家財險公司支公司的相關負責人表示，車險費改後，保費已經非常低了，現在保險公司本身成本很高，9成財險公司的車險業務在虧損狀態，客戶這兩個月不用車，對於保險公司而言可能只是減輕一點成本壓力。
不過，她也提到，其所在保險公司規定，客戶脫保只要不超過一到三個月，對下一年投保基本上沒有影響，因此有些客戶暫時不用車了，就會選擇先脫保。
清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究總監朱儁生在接受中新經緯採訪時表示，保險的定價與風險要匹配，最近很多人呆在家中，也並不開車，這種情況下風險也會大幅下降，賠付也會減少，因此保險的定價基礎發生了一些改變，這顯然有利於保險公司。所以從消費者利益考慮，應該從定價合理性角度返還部分保費或對下一期保費優惠，是比較恰當的。
存在哪些難點？
業內人士認爲，與武漢“封城”時有所不同，上海等城市的車主如何確認車輛受疫情影響沒有使用，還存在一定難度。
武漢科技大學金融證券研究所所長董登新在接受中新經緯採訪時指出，保險合同是事先約定的，也是通過精算的，在疫情的特殊時期，局部地區的人口流動管制可能導致了小轎車出行相對減少，風險事故發生的概率也會降低，所以從理論上講，保險公司推出相應優惠政策有一定道理，但是在現實的操作當中，要保險公司更改合同難度比較大，而且不便操作。
“問題的關鍵在於要證明私家車在疫情當中沒有使用，或者停在車庫裡，這證明成本太高，在操作上有難度。”董登新對中新經緯表示。
董登新提到，2020年武漢“封城”，車輛也無法行駛。而現在很多車在A地註冊，B地使用，甚至在C地投保，這就造成很難去追蹤軌跡。
另外，返還保費的做法在現實中操作中也存在難點。“如果退還保費，退給誰，退多少，這涉及到被保險人之間的公平性問題，需要掌握車輛的行駛里程和使用狀況。但很多保險公司其實並不瞭解，或者說沒有將其納入到信息的範圍之內，這是實際操作中的一個難點。”朱儁生談道。
而從保險公司的主觀意願上看，中國社科院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍提到，這實際上涉及到保險合同的變更問題。“像一年期的車險是一個短期險種，在合同有效期內保險公司一般是不願意變更的。”郭金龍說。
他進一步指出，這幾年受疫情嚴重影響，保險公司也有較大經營困難和壓力，在機動車停駛的情況下，其保單賠付率低，但是還有一些特殊情況賠付率高。比如去年河南暴雨造成的洪水災害，車險業務肯定虧損很大。因此在這種情況下，如果保險公司願意延保，或者退還部分保費，即合同雙方自願達成這樣的合約也是可以的，但是正常情況下可能很難去變更。
郭金龍表示，對於車主來說，在居家隔離等情況下私家車確實沒有出險，從社會需要、消費者利益考慮，監管部門鼓勵保險公司適度延後保費繳納時間等方式幫助困難人羣渡過難關，體現了監管部門在抗疫中的積極作用。而有的保險公司可能會響應監管部門的鼓勵，有的保險公司可能保持原來的狀態，因爲去年以來不少保險公司的業績出現了明顯的下滑，保險公司也有較大的經營壓力。
北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤雲對中新經緯表示，從公平角度來說，車輛不開動，風險大大降低，保險公司應該延期。但從另一個角度看，他認爲，對保險公司而言，即便保險沒有延期也並不違約。而且，雖然在此期間沒有出行，但是遭遇暴雨等其他事故，保險公司還是要承擔賠償責任。
在中央財經大學保險學院教授郝演蘇看來，保險公司屬於商業機構，可能並不願意主動做減免保費或者延保的行爲；另一方面，從商業角度看，有的保險公司不願意先出頭，因爲一旦有保險公司開先河，其他中小保險公司能否負擔得起也要考慮。中國經營車險的保險公司有八十多家，但前10位的保險公司佔整個車險市場的比重約70%。因此，他認爲，頭部車險公司可以率先按照監管要求，先帶頭讓利。
保險公司不妨眼光放長遠
不過，多位業內人士也指出，從長遠經營角度看，保險公司還是可以推出一些延長保險期等優惠措施，以此提升客戶好感度和品牌形象。
“在有條件的情況下，保險公司還是應該儘量對消費者更多讓利和支持。從保險公司本身的長期經營看，這些讓利實際上可以對其留住客戶、提高市場佔有率、提升公司品牌形象，都具有積極的效果。”郭金龍對中新經緯說道。
董登新提到，從總體精算來看，保險公司若能夠在一定範圍內承擔一定損失，不妨從大局角度考慮，給予投保人適當優惠，如將保險期拉長，延長兩個月左右保險期也並不意味着事故發生率會提高多少。
“如果保險公司不計較車在哪裡跑、在哪裡註冊，只要買了本地保險就可以適度延長保險期，這種做法相對簡單，也比較人性化。”董登新表示。
楊澤雲則認爲，作爲保險公司代收代繳的車船使用稅，以及交強險等部分可以出臺相應政策。他舉例，2007、2008年北京奧運單雙號限行，也沒有減免車險保費，但是減免了交強險部分的保險費。
郝演蘇表示，可以由監管部門召集保險公司共同商議，制定一個相對能夠實施的政策，將這些問題作出一些安排，讓車險公司在合理的狀態下能夠解決一些問題。
朱儁生總結稱，從保險公司與投保人的公平，以及不同的投保人之間的公平角度講，費率的釐定一定是要跟風險相匹配，這樣纔會公平合理，這是一個方向和趨勢，保險行業確實還有需要提升的地方。(中新經緯APP)
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