衆籌不行靠保險？危難時刻哪有“二選一”

大病網絡衆籌作爲社會救助的創新模式，已成爲醫療保障體系中的重要組成部分。

近日，艾瑞諮詢發佈《2024大病網絡衆籌用戶調研報告》（以下簡稱《報告》）。報告顯示，經過十年的發展，目前全國超過6億居民參與過醫療籌款項目的資金籌集和捐款活動，中國大病網絡衆籌行業累計籌款金額規模爲899億元，2024年預計籌款累計值將達到979億元，社會關注度極高。

大病籌款成多層次醫療保障體系重要補充

與世界主要發達國家相比，我國居民個人自付比例約43%，居民就醫支出負擔較重。同時，目前中國人均醫療衛生支出仍相對較低，但隨着老齡化程度深入、社會健康風險加劇，未來居民個人醫療衛生支出將持續升高。

因此，許多個人與家庭面臨着因病返貧甚至無錢醫治的困境。大病網絡衆籌作爲創新性救助模式，依靠移動互聯網、社交網絡、移動支付等工具，將原本存在於線下的民間“互助互濟”行爲線上化，幫助患者及家庭更便捷發佈和傳播求助信息，成爲知曉度較高的自助及助人渠道。

面對突發疾病，很多用戶因爲經濟壓力沒有能力購買商業保險，並且產生基本醫療保障之外的就醫需求，大病網絡衆籌能夠發揮“救急難”的價值。艾瑞統計測算，截至2023年，中國大病網絡衆籌行業累計籌款金額規模爲899億元，2024年預計籌款累計值將達到979億元。

大病網絡衆籌的重要性不僅在於它可以爲因病致貧的家庭提供急需的資金支持，還在於它能夠藉助科技的力量，擴大受助人羣的覆蓋範圍，同時能調動更多社會愛心力量參與救助，提升整個籌款過程的效率和透明度，這也是很多用戶選擇在平臺上籌款的主要原因。

新京智庫的調查報告顯示 ，“籌款快”和“提現方便”是受訪者最看中的關鍵因素。平臺之所以能夠實現這樣的操作，就在於藉助科技的力量，讓互聯網成爲社會公衆大病籌款的“加速器”，能夠幫助籌款人在短時間內籌集到治病所需的資金，減輕了他們的經濟壓力。

據記者瞭解，用戶在大病衆籌平臺籌款時，約4成來自自己親朋好友的捐助，超6成則是來自陌生人的捐助，也就是說更多的捐款是由平臺籌款鏈接的不斷外延轉發帶來的。

艾瑞的《報告》數據顯示，有10%的用戶能夠籌集到全部目標金額，平均單次籌款僅完成目標金額的17.2%。記者瞭解到，用戶可以通過多次籌款的方式，根據自己的實際需求發起籌款。新京智庫調研報告顯示，不少受訪者在平臺上都有進行過多次籌款，其中籌款兩次及兩次以上的人數佔比超過75%。這既保障了自身籌款的需求，同時也保障了捐款人的權益。

經過十年的發展，互聯網個人大病籌款的意義已不止於對個體的幫助，其已經成爲社會醫療保障制度的重要補充，讓看不起病的患者得到及時救助，充當了社會緩衝器、避震器和潤滑器，成爲了多層次醫療保障體系的重要補充力量。

大病籌款促進參與者的保險保障意識覺醒

艾瑞《報告》顯示，72%的受訪者在經歷疾病並衆籌後，主動爲家人購買了商業健康險。換句話說，在當前我國商保覆蓋程度不足的情況下，大病籌款平臺實際上在促進公衆的保險意識、風險意識方面發揮了重要作用。

大病籌款平臺不僅僅是一個籌集資金的工具，更是一個教育和引導的平臺。參與大病籌款的人羣，尤其是那些發起籌款和捐款的人，往往更能理解和感受到醫療費用的壓力和風險。這種親身經歷，使他們更加關注自身和家庭的健康保障需求。

以水滴保用戶李先生爲例，他是通過朋友發起的水滴籌接觸的保險，切身感受到朋友患病卻無力醫治的痛苦，李先生意識到了保險的重要性。在爲朋友捐款後，李先生也爲自己購買了一份水滴保百萬醫療險。

李先生認識到，僅依靠籌款無法完全解決長期的醫療問題，需要有更系統的保障手段。這種“場景轉換”，能夠有效地提升大病籌款參與者的保險意識，並且積極地去完善個人和家庭的醫療保障體系。

可以說，大病籌款作爲一個初始的觸發點，推動了人們對保險的進一步關注和認知，並在實際層面上，推動醫療保障體系的進一步完善。

因此，網絡籌款平臺如果能夠與保險企業合作，或是自身平臺也能夠提供保險業務，那麼，這樣的“合作”將不僅能夠爲籌款者提供即時的經濟援助，還能夠爲他們提供長期的保險保障，實現從短期援助到長期保障的平滑過渡。

如此，隨着越來越多的人選擇購買保險，社會整體的醫療保障水平將得到提升，個人和家庭抵禦健康風險的能力也將大大增強。

中國人民大學國家發展與戰略研究院研究員、公共管理學院教授馬亮表示，大病籌款與購買保險並非“二選一”的選擇，而是相輔相成、共同作用的保障手段。大病籌款是在突發疾病時，社會愛心人士爲受助人提供所需的醫療救助金支持，緩解緊急情況下的經濟壓力。而商業保險是個人需要購買才能享受的保障，同樣也能降低因病致貧的風險。而在實際操作上，許多家庭可能會同時使用這兩種方式，以獲得更全面的保障。

因此，馬亮建議，每一個人都需要在社會醫療保險的基礎上，結合自身財力配購商業醫療保險，形成多支柱的全面保險體系，使個人和家庭能夠得到強有力的保險保障。

正如艾瑞《報告》所言，社會公衆要通過基本醫療保險、商業保險和慈善捐助等途徑，相互補充，爲自身和家庭構建起更爲堅實的風險防護網。

畢竟，不管是大病籌款，還是商業保險，或是其他社會救助方式，都是在努力爲社會公衆構築一個更加全面、穩固的健康保障網絡，都是我國多層次醫療保障體系中的一份積極力量。

記者/肖隆平 編輯/鄭偉彬 校對/李立軍