中介再炒“歲末銀行停貸”

“臨近年底，銀行馬上停貸”“需要資金儲備的客戶提前私信，給您預留名額”……歲末將至，銀行集體停貸炒作風起。12月20日，北京商報記者注意到，近段時間，有不少貸款中介打出銀行將陸續停止放款、業務收緊的情況，吸引金融消費者借款。不過，從調查情況來看，這樣的說法並不確切，北京地區多位銀行個貸經理表示，目前仍正常接受消費貸款申請，不過，也有銀行人士稱，由於銀行存在年終結算的情況，目前暫時只接受申請和審批，放款則需要等到2024年1月1日之後，但並非停貸。

銀行停貸炒作風起

年關將至，貸款中介又坐不住了！開始“賣力”炒作。12月20日，北京商報記者注意到，有多位貸款中介發佈了有關銀行將全面停貸、消費貸正全面收緊的信號，吸引金融消費者借款。

“受年內降息的影響，年底銀行存款大量流失，導致貸款額度高度吃緊。”一位貸款中介稱，“多數銀行已宣佈11月之後陸續暫停放款，能放款的銀行也將在近日提高准入門檻。想要貸款的客戶最近要早做打算了。”

“再過幾天，無論你再着急，也已經來不及了！”另一位貸款中介稱，“12月20日之後，大部分銀行將停止放款，全力衝刺2024年1月‘開門紅’，明年1月到3月只挑選優質客戶，一般的客戶直接跳過，銀行將全力備戰攬儲業務。”

這位貸款中介同時還提到，“銀行系統將調取個人所有信息進行綜合評分，不良記錄者直接跳過或拉入‘黑名單’”。

無一例外，多位貸款中介均提到了銀行將批量停貸的操作，提醒金融消費者有資金需求提前準備，涉及停貸的銀行包括國有大行、股份制銀行、地方銀行多種。北京商報記者注意到，在通知中，也有部分貸款中介標出了消費貸利率的優惠政策。

“抓住最後幾天，保證順利放款。”北京地區一位貸款中介提到，“目前消費貸能做的最低金額爲2.98%，年終銀行政策放得比較寬，10年先息後本並且不用還本”。但當北京商報記者以金融消費者身份諮詢是哪家銀行提供的業務時，這位貸款中介較爲謹慎，並未透露任何信息，只是反覆強調，“電話不好說，可以來公司諮詢”。

還有貸款中介則給出了更低的消費貸利率，有貸款中介介紹，“目前銀行‘開門紅’消費貸利率低至2%，貸款100萬元一個月只用還1500元利息，審覈條件放寬”。但對銀行的名字，貸款中介也依舊是語焉不詳，同樣給出了可以來現場諮詢，提交申請材料後再行匹配銀行的操作。

今年以來，有關銀行停貸的內容頻頻被貸款中介炒作，理由以備戰“開門紅”、存款流失居多。在博通諮詢首席分析師王蓬博看來，貸款中介此舉主要還是爲了炒作，引起有借款需求的金融消費者恐慌，從而藉機謀取利益。

停貸爲假仍在發力衝刺

歲末年初之際，正是各家銀行“開門紅”進行得如火如荼之時，從各地銀行的動作來看，部署存貸款營銷任務、做好臨界客戶貢獻度拉昇、到期客戶價值度轉化成爲主旋律，但備戰“開門紅”絕不意味着停貸，以北京地區爲例，在調查過程中，有多位銀行個貸經理否定了貸款中介的說法。

12月20日下班前，晨陽（化名）纔剛剛對接完手裡的客戶，介紹了行裡力推的消費貸產品，他就職的是北京地區一家城商行。每年年末，行裡都會向符合條件的客戶發送貸款營銷短信，並附上個貸經理的聯繫方式，方便客戶諮詢。

“這次行裡發送的是7天免息優惠券，僅限受邀客戶。”晨陽回憶稱，“這幾天陸陸續續有客戶添加我的聯繫方式諮詢貸款產品，有想要正常消費的，也有想以貸還貸的，對於不能使用的用途，我已清晰地給每一位客戶進行了說明。目前沒有聽到行裡宣佈停貸的通知，產品審批和進件都在正常進行。”

另一家國有大行個貸中心人士也提到，“並未收到停貸的通知，今年行裡給的任務比較重，攬儲、放貸任務基本都是兩手抓，尤其是消費貸業務，目前沒有聽到停貸的通知，全部都在正常進行”。

由於消費貸申請流程較爲便捷，大部分銀行推出的貸款產品均是填寫申請材料、系統審批、放款三步驟，所以絕大多數銀行仍在發力消費貸業務，做好年關“衝刺”工作。不過在調查過程中，也有銀行因存在年終結算的情況，只接受申請和審批。

一位股份制銀行個貸經理指出，“我行發放的優惠券是‘白名單’企業制度，在申請時有兩種情況，一種是借款人涉及的企業本就在我行‘白名單’內，這種情況放款週期較快，從提交材料到放款大概只需要4天時間；還有一種情況爲，借款人涉及的企業不在我行‘白名單’之內，這類情況就需要臨時添加‘白名單’，審批的週期大概爲10—14天左右，‘白名單’審批通過後才能進入下一步借款流程”。

“這樣無形中就拉長了貸款時長，再加上歲末年初的時間點，銀行需要年終結算，所以放款時間也拉長至元旦之後，按照借款人申請順序放款，但這並不是停貸的意思。”上述股份制銀行個貸經理說道。

消費貸應防止盲目“內卷”

雖然貸款中介鼓吹銀行批量停貸爲假，但不得不提的是，銀行消費貸營銷愈發“內卷”已成爲常態。除了部分銀行開啓限量降息，貸款年化利率最低降至“1字頭”之外，也有多家銀行推出拼團貸，只要找到同一單位的“貸款搭子”一起申請貸款，便可拿到較低的貸款利率。

對銀行來說，通過降利率能夠吸引更多金融消費者參與，從而增加貸款業務的增量，但仍需注意，若貸款資金使用不當，就可能存在資金挪用、違規使用等問題。在調查過程中，也確實有個貸經理提到，部分借款人表達了想要以貸養貸的訴求。

加強消費貸貸後資金監管，銀行刻不容緩。在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，過低的消費貸利率，容易導致出現跨市場套利，引發部分借款人過度消費，並可能催生局部資產泡沫風險等，銀行需要提升依法合規開展業務意識，加強業務員培訓；優化業務流程，壓實業務各環節主體責任，完善考覈機制；進一步完善徵信管理制度與機制，強化徵信市場約束機制；同時，監管部門需要強化監管職能、提升違規成本等。

招聯首席研究員董希淼強調，不少銀行通過降低貸款利率以搶佔市場份額，提升產品競爭力。但消費貸發展應在適度合理的範圍之內，不可盲目過度增長，服務對象並非越下沉越好，銀行應有效防範“不該貸”“過度貸”等問題，降低“共債”風險發生概率。

北京商報記者 宋亦桐