專訪郵儲銀行信用卡中心總經理王衛東：“喚醒”縣域下沉市場，迎接雙重挑戰

近期，黨中央、國務院作出一系列重大決策部署，落實落細支持實體經濟健康發展的各項政策措施，充分發揮消費的基礎作用。

信用卡作爲現代消費金融的重要工具，在促進消費方面發揮着不可替代的作用。特別是在經濟增速放緩時期，信用卡可以作爲一種有效的金融工具，提振消費信心，助力經濟復甦。

近日，中國郵政儲蓄銀行信用卡中心總經理王衛東就信用卡如何提振消費、加強卡基市場建設、信用卡行業發展趨勢與挑戰、郵儲銀行信用卡發展及定位等熱點問題接受21世紀經濟報道記者專訪。他表示，隨着中國經濟的高質量發展，消費已成爲拉動經濟增長的重要力量，信用卡兼具便捷支付、小額貸款和信用增進等功能，在促進消費、激發市場活力、完善信用體系等方面扮演着重要角色，要更好發揮信用卡在消費金融領域的主力軍作用。

發揮信用卡在消費金融領域的主力軍作用

中國的信用卡業務始於1985年，當時中國銀行珠海分行發行了中國境內第一張信用卡，這標誌着中國信用卡業務的起步。2002年，中國銀聯成立，統一了銀行卡的結算標準，促進了信用卡業務的規範化和規模化發展，中國信用卡業務進入了快速發展階段。時至今日，信用卡已然成爲現代生活中不可或缺的支付工具，它們不僅爲公衆提供了一種快速、便捷的支付方式，極大地簡化了交易流程，還通過信用額度的設定，爲消費者提供了臨時的資金流動性，使得消費者在需要時能快速獲得信貸資金，滿足即時的購買需求。雖然隨着智能手機的普及和移動支付技術的發展，越來越多的消費者開始使用手機支付，但移動支付只是讓人民不再依賴於傳統的實體信用卡，移動支付背後大多是綁定信用卡等傳統金融產品。

在王衛東看來，信用卡不僅是資金流轉的起點，爲移動支付平臺提供資金支持，它所提供的透支和分期付款服務，在大宗商品購買和大額消費中也發揮着關鍵作用。他特別強調：“信用卡與一般消費信貸不同，銀行通過分析消費行爲和還款記錄，更精準地評估消費者信用狀況，從而提供個性化的信用卡授信額度。”

同時，信用卡還兼具協助居民理財的功能。王衛東指出，借記卡消費受限於賬戶餘額，如果餘額不足且理財產品也沒到期就無法進行消費，但只要信用卡額度充足就可以先刷卡消費，再一次性把理財產品贖回進行還款。

除了透支、分期功能外，信用卡還常常提供各種優惠和獎勵計劃，如積分回饋、打折促銷、分期有禮等活動激發消費者的購買慾望，鼓勵他們增加消費頻率和額度。

據瞭解，郵儲銀行近期正在開展以“美好生活、快樂消費”爲主題的“2024消費促進年”系列活動，開展全國新客禮活動、線上互聯網平臺精準營銷活動，落地“一縣（區）一Mall”線下特惠商戶活動，舉辦系列專場品鑑會等活動，信用卡商戶分期開展以舊換新分期立減活動等等。

完善卡基生態，提升支付便利性

信用卡的廣泛使用曾一度推動中國電子支付技術的發展和支付基礎設施的建設，爲消費者提供了更加安全、高效的支付環境。隨着數字技術和移動設備的普及應用，移動支付通過豐富支付方式、提升支付效率和支持多元化場景，爲公衆提供更加便捷的支付手段，極大地改變了人們的支付和消費習慣。

然而，不同羣體對於支付方式的接受度存在差異，在絕大多數中國公衆享受支付便利的同時，一些老年人和外籍來華人員仍然面臨支付障礙，這就要求支付服務提供商不斷創新以適應不同用戶的需求。

2024年3月7日，國務院發佈《關於進一步優化支付服務提升支付便利性的意見》，明確提出要切實改善銀行卡受理環境，推動移動支付、銀行卡、現金等多種支付方式並行發展、相互補充，並指導支付服務主體不斷提升老年人、外籍來華人員等羣體的支付服務便捷性和滿意度。完善多層次、多元化的支付服務體系需要進一步完善卡基生態，今年3月份，中國銀聯在中國人民銀行的指導下啓動“錦繡行動2024”，投入30億元人民幣，聯合商業銀行、收單機構等支付產業各方，在餐飲、文旅、賓館、適老等重點場景增設布放受理終端，大規模改造和優化老年人和外籍來華人員的用卡環境。

但在王衛東看來，推廣卡基支付僅豐富供給端是不夠的。他分析道，國內市場已經形成掃碼支付習慣，如果C端需求不豐富，線下消費場景提供卡基支付服務也將因成本問題難以推廣。

王衛東引入互聯網平臺“雙邊網絡效應”的概念進行解釋。他指出，在一個市場中，增加一方的用戶數量會提高另一方的價值，從而吸引更多的用戶參與，進一步增強市場的競爭力和可持續性。供給端和需求端必須同步增長才能穩定發展。完善卡基生態需要監管、政府相關部門、商業銀行，尤其是支付機構和信用卡部門共同發力。

他認爲，首先監管部門、政府部門、支付轉接機構要達成共識，一致行動，着力培養C端用戶的支付習慣；第二，各部門、機構要明確分工，分別負責B端、C端推廣和整合線下支付場景商戶資源；第三，商業銀行要將更多的優惠資源投入到卡基支付上，開展卡基支付優惠等活動，才能把兩端市場都培育起來。

對於商業銀行推廣卡基支付的必要性，王衛東表示，短期來看推廣卡基支付是爲了提升支付便利性，長期來看是爲了整個支付生態的健康發展。他解釋道，推廣卡基支付，可以提高支付安全性，減少中間環節，節約成本，拓展更多的消費場景，提供更加精準的優惠服務。這是落實人民銀行“小額掃碼、大額刷卡、現金兜底”要求，提高支付便利性的重要措施。

信用卡行業發展趨勢和挑戰

雖然信用卡在促進消費增長和提升支付便利性上發揮着重要作用，近年來，商業銀行信用卡業務正面臨交易規模收縮與風險管控升級的雙重挑戰。

中國人民銀行發佈的2023年支付業務統計數據顯示，截至2023年末，我國共開立信用卡和借貸合一卡7.67億張，比2021年末歷史高點共計減少3300萬張。截至2023年末，銀行卡授信總額爲22.66萬億元，同比增長2.35%；銀行卡應償信貸餘額爲8.69萬億元，同比下降0.03%。

究其原因，一方面是因爲中國經濟發展進入新常態，消費市場增長放緩，消費者的消費能力和消費意願減弱。同時，部分客戶還款能力下降，風險暴露增加，借貸需求萎縮，這些因素共同導致信用卡行業的增長空間受到擠壓。另一方面信用卡市場不可逆地進入了存量時代，信用卡持有人口趨於飽和，每年新增的髮卡人數減少，難以對現有市場形成有效衝擊。

雖然在當前的經濟形勢下，信用卡行業正面臨着前所未有的挑戰，王衛東認爲，隨着老百姓的收入就業水平穩步提升，居民消費意願和消費能力逐漸恢復，消費預期也將逐漸提高。同時中國經濟大環境平穩向好，促進房地產行業健康發展的政策陸續出臺，相關產業鏈的規範發展也會爲信用卡行業帶來一定的增量。

對於銀行如何贏得未來，王衛東表示，銀行要不斷提高自身經營和爲客戶提供服務的能力，推動信用卡行業高質量發展。郵儲銀行信用卡正積極推進體制機制改革，通過優化資源配置和業務流程、提供更爲個性化的客戶服務、建立系統科學的風險防控機制和運營管理模式，對外爲客戶提供更爲優質的金融服務，對內提高資源使用和運營效率，加強風險管控能力。他特別強調，面對風險上升的挑戰，要從貸前、貸中、貸後各個環節加強管控，尤其要在客羣選擇、瞭解客戶等獲客環節加強管理，從源頭把控風險。

“喚醒”縣域下沉市場

“郵儲銀行信用卡業務最大的優勢是縣域。”王衛東在面對市場競爭時分析，信用卡市場在一二線城市已經比較飽和，但縣域市場仍是一片藍海，而郵儲銀行70%以上的網點都在縣域，縣域市場成了郵儲銀行獨特的差異化發展競爭優勢。

據瞭解，郵儲銀行信用卡正加快大型商圈佈局，在2023年聯動萬達廣場、吾悅廣場等主流商業綜合體建設“一市一Mall”場景生態基礎上，2024年將“一市一Mall”拓展至“一縣一Mall”，擇優選擇美食、超市、便利店等優質商戶，開展天天立減優惠活動，合作綜合體超800餘個，合作門店超3萬家。依託郵儲銀行遍佈城鄉的網點優勢，建立信用卡優質商戶的消費場景，逐步培養縣域客戶的用卡意識，擴大郵儲銀行信用卡在縣域市場的影響力。同時，郵儲銀行積極響應國家鄉村振興戰略，面向縣域及鄉鎮客羣場景開發了“郵掌櫃”信用卡，配套專屬活動權益，制定專項授信政策，更加精準地爲鄉村客戶提供金融服務。

王衛東表示：“爲了深耕下沉市場，郵儲信用卡與蜜雪冰城、瑞幸咖啡開展了深度合作。”他指出，縣域居民的消費能力、消費意願、消費預期甚至優於城市居民，但縣域市場的客戶還沒養成信用卡消費習慣，要着力培養縣域市場消費者的用卡意識。

2023年郵儲銀行煥新升級信用卡品牌，將郵儲銀行的主基調“綠色”與城市綜合體“逛”的屬性結合，推出“用郵儲小綠卡 逛到就省到”的品牌口號。

王衛東表示：“未來我們將專注於縣域市場，爲城鄉居民提供更加便捷的數字金融服務，堅持做難而正確的事。”