6280！關注：銀行網點“關停潮”背後的轉型路
“最近有一筆銀行理財到期了，本來想去銀行做一下贖回，卻發現原來的網點已經不見了，變成了一家便利超市。”12月9日，56歲的劉女士告訴《金融時報》記者，半年前她在某國有大行北京中關村附近的支行購買了一款理財產品，當天到期。經過諮詢客服人員，劉女士只好前往該行另外一家網點辦理業務。
在普遍受到數字化浪潮席捲的今天，銀行網點的突然“消失”，已不算是新鮮事。
據媒體報道，近兩年來，退出的商業銀行網點已超過6280家。今年以來，銀行網點裁撤力度未減，截至11月末，已有2790家商業銀行網點被裁撤，其中將近四成屬於國有大行。
布萊特·金在《銀行4.0》一書中曾一針見血地寫道：銀行服務無處不在，就是不在銀行網點。
現象：網點數量悄然生變
《金融時報》記者在近日的走訪中發現，與幾年前銀行網點和ATM機“遍地開花”不同，當下，不少網點已從街頭悄然“消失”。
數據顯示，今年上半年，全國共有1318家商業銀行分支機構關停，剔除276家屬於被依法接管的原包商銀行網點，還有1042家，僅在北京一地就有27家。
記者注意到，今年裁撤的商業銀行網點中，國有銀行佔比最大，爲37%，股份制銀行佔16%；農商行和城商行分別佔27%和8%。
與網點同時減少的還有ATM機。央行公佈的2020年三季度支付體系總體情況顯示，截至今年9月末，全國存量ATM機爲102.91萬臺，比去年末減少6.86萬臺；9月末，全國每萬人對應的ATM數量爲7.35臺，環比下降2.19%。
建設銀行渠道部相關負責人稱，近兩年，建行網點淨減少225家，減幅爲1.5%，主要分佈在廣東、河北、山東等網點總量較大、區域內發展不均衡、城區發展重心遷移以及黑龍江、甘肅等經濟發展相對滯後、常住人口外流嚴重的省份。
值得關注的是，在今年上半年關閉的商業銀行物理網點中，相當一部分是社區支行。
作爲金融服務的“最後一公里”，社區支行曾被寄予厚望。2015年和2016年，全國正式拿到開業批覆的社區支行分別爲1755家和1016家。而經歷快速擴張後，社區支行熱度逐漸降低，2017年下半年開始，陸續有社區支行退出運營。
自身運營的高成本和互聯網智能金融服務的高速發展，被認爲是社區銀行“關店”的主要原因。“社區銀行的擴張可以便利周邊居民的生活，讓更多人可以享受到基礎金融服務，但社區銀行的數量也是有上限的，如果周邊居民不足以讓其維持盈虧平衡，那這個銀行網點就可能面臨被裁撤的命運。”聯訊證券首席經濟學家李奇霖表示。
影響：線上服務基本能滿足需求
記者在走訪調查中注意到，從客戶的感受來說，部分網點的裁撤似乎並沒有對銀行的金融服務造成影響。
“平時一些轉賬、繳費業務，我都是通過手機銀行完成的，只有購買理財、國債的時候才需要到銀行網點。”劉女士告訴記者。
“我已經有一年多沒去過銀行網點了，購物用網銀支付，信用卡還款也可以通過手機銀行。”32歲的上班族林先生說，物理網點減少了，和銀行打交道的相關業務並沒有消失，而是轉移到了電子銀行辦理，感覺比以前還要方便。
徐女士在北京珠市口經營着一家小商鋪，以前她每個月都要到銀行網點辦理零錢兌換等業務。“現在去銀行的次數明顯減少。平時我們主要用微信與支付寶進行轉賬，就連門店現金使用頻率也降低了。”
與幾年前客戶等待時間過長、情緒焦躁不安形成鮮明對比的是，現在走進銀行網點，會發現客戶等候的時間短了，廳堂服務井然有序。
工行北京新世界支行行長劉志忠表示，該行平日裡老年客戶基本上佔到50%左右，每月10日至20日的養老金髮放日期間老年客戶基本上佔到80%。老年客戶到網點辦理頻次比較高的業務一般是養老金支取、定期存款、購買國債和理財。
除了服務對象高齡化之外，目前，銀行網點的另一顯著特徵是機具替代櫃檯。
“近幾年來，除傳統的ATM機之外，網點又陸續引入四五臺智能機具。這使得原來只能由櫃檯經辦的簽約、交易轉賬、填單等業務，如今都可以在機具上實現自助辦理，覆蓋了90%以上的傳統櫃檯業務，大大縮短了客戶等待和辦理業務的時間。”一位股份制銀行大堂經理告訴記者，例如註冊電子銀行的業務，原來經櫃檯辦理至少需要20分鐘，而智能櫃員機通過影像識別、證件讀取、電子簽名等技術，只需3分鐘左右便能完成銀行卡髮卡及安全介質的領取。
探因：網點式微
從“跑馬圈地”到關停瘦身，銀行網點和ATM機不斷減少的原因是什麼？
“網點數量多，是我國銀行業特別是大型商業銀行一大突出特點。很長一段時間以來，銀行通過增加網點，吸引和服務客戶，實現規模擴張，提升市場份額。但是，網點是銀行成本最昂貴、管理最困難、風險最集中的服務渠道。遍佈全國的衆多網點，如果分佈科學合理，功能充分發揮，能夠服務滿足客戶需求，那麼網點就是良好的營銷網絡、交易平臺和服務場所；反之，網點就會成爲銀行沉重的包袱和負擔。”招聯金融首席研究員董希淼認爲。
特別是近年來，隨着金融科技蓬勃發展和客戶行爲深刻變化，銀行網點功能和服務面臨着巨大沖擊。在此背景下，銀行關停或者整合部分網點，則有助於銀行整體結構的優化。
在2020金融街論壇上，中國人民銀行黨委書記、銀保監會主席郭樹清表示，我國金融科技應用在許多方面已處於世界前列。移動支付、電子清算、網上銀行、數字信貸飛速發展。目前，銀行業離櫃交易率已接近90%。
中國銀行業協會公佈的數據顯示，2019年，銀行業金融機構平均離櫃交易率達到89.77%，相較2018年的88.67%提高1.1個百分點，而9年前的離櫃交易率僅有45%左右。
“疫情之下，‘排斥聚集’或將成爲常態，‘非接觸銀行’服務興起將加劇銀行網點式微。”董希淼表示。
趨勢：加大網點優化佈局力度
記者在採訪中發現，目前，銀行網點佈局過於集中、不同銀行之間佈局不合理不協調的問題亟待解決。
“銀行網點應更加註重差異化佈局。在城市地區，由於線上金融迅猛發展，人們已普遍使用網上銀行服務，再加之過去各家銀行機構都以城市爲重點進行佈局，這些區域確實出現了網點飽和的情況。但在廣大農村和縣域地區，金融網點覆蓋面明顯偏小，金融服務的廣度和深度明顯不足。此外，這些地區經濟相對欠發達，居民線上金融使用技能相對欠缺，人口結構以留守老年人居多，他們對櫃檯等網點金融服務的需求更加強烈。”李佩珈表示。
業內專家稱，雖然金融科技發展對物理網點的功能具有部分替代作用，但無論從貨幣形態演進還是商業銀行經營的專業性方面看，商業銀行物理網點都有繼續存在的必要。
“在金融專業知識快速更迭，金融產品創新加快發展的情況下，更加凸顯商業銀行專業人員利用物理網點提供金融服務的必要性。雖然從科技層面看，科技手段足以解決遠程合同簽署、風險評估的真實性和有效性問題，但是商業銀行經營所需要的專業知識、專業化水平並不會因此而消失。甚至可能出現隨着互聯網金融的發展、金融服務的覆蓋面持續擴大後，居民對金融服務需求的種類更多、更專業化，因而，更需要有專業知識的人員提供專業的金融服務。”郵儲銀行研究員婁飛鵬告訴記者。
正因如此，未來如何提升客戶體驗、增加客戶黏性成爲各家銀行網點轉型的關鍵。
在婁飛鵬看來，未來商業銀行的網點轉型包括四個方面：
一是智能化。通過布放先進的自動化金融服務設備，提供簡單易行的操作指南，爲客戶提供智能化集成金融服務。
二是專業化。商業銀行將物理網點變成爲客戶提供理財、投資等金融服務的諮詢服務點，另外，通過客戶羣細分的方式，將物理網點定位於專門服務特定的客戶羣體。
三是多元化。要根據其服務的重點客戶羣體和網點周邊的客戶羣體特點，因地制宜地發展多種形式的物理網點，構建微型商圈，也可以適當縮小單個物理網點的規模，但物理網點的主要功能和形式要實現多元化。
四是綜合化。部分高端的物理網點要突出業務的綜合化。通過綜合化的物理網點實現金融服務的綜合化，藉助綜合化的物理網點實現金融服務和非金融服務的綜合化。