財訊雙週刊／架好防護網 小資族必買的保單
文／李致平
風險規畫就像是一個個的圓圈，沒有能力時，保障範圍可以小圈一些；行有餘力時，則可以把保障的圓圈畫大一些。但是，這圓圈絕對不能有「缺口」產生。因此，壽險、意外險、健康險及責任險等，是小資族絕對不能沒有的必備保單。
現年32歲，目前在金融業工作的世鈞就坦承，雖然早在十幾、二十年前，因爲有親戚在從事保險業務員，但當時家人對保險的觀感不好，再加上家裡人忌諱談有關生死方面的事情。所以當時他的母親，就只有幫他及弟弟，各買了住院醫療險與癌症險。
至於同樣在銀行工作的世鈞另一半，也因爲對保險沒有多大好感，至今除了結婚時父親所送的一張儲蓄險保單外，其他應好友之邀而捧場購買的幾張儲蓄險保單，全都是繳了幾期之後就不繳了。
甚至，連幫自己的先生購買保單，也只有「應景」式地買了銀行銷售的定期意外險，其餘壽險保障的保單也是「半張都沒有」。
根據磐石保經副總經理李恩守的側面觀察，這批新一代的年輕人通常都有保單，但多半是父母在他們還小的時候就買了。只不過，這些保單多半都是儲蓄險，健康險則多半是終身醫療險，至於高額身故、全殘保障的壽險並不多見。
不要輕乎「責任」所應承擔的風險
儘管如此，這些年輕人多半覺得「反正父母已經幫自己買了保險，也就沒有再買的需要了」。但這些現象看在保險專家的眼裡，正是「把自己暴露在高風險中而不自知」的危險行爲。
那麼，初入社會、收入又不高的小資族，到底有哪些風險，是必須透過保險來早做準備及預防的呢？根據博飛特財務管理顧問執行副總黃建翔，對社會新鮮人觀察瞭解後的分析是：他們至少必須面對「醫療費用支出」、「家庭開銷支付」、「投資理財波動風險」以及「老後生活支出」等四種風險。
華瀚保經臺北事業部負責人蘇桔明表示，如果暫時扣除後兩項「可能非立即性」的風險，醫療及家庭開支風險所對應的保單大約有：死亡、殘廢、健康（包括住院醫療、特定傷病及癌症等），以及屬於「意外事件責任風險」的責任險等。
綜合保險專家的看法，列入「小資族必買保單lists」中的項目，至少包括了定期醫療險、人壽保險（定期或終身型）、特定傷病險或癌症險、類長期照護保單（一般稱爲「類長看險」，或「殘扶險」）與責任險等5張。
然而，在這麼多不同的風險，以及相對應的保單之下，預算不多的年輕人又該如何取捨及擬定購買的先後次序呢？對此，黃建翔提醒小資族，應該要把握「先求完整，再求加強」、「先保自己，再保家人」，以及「先保短期，再備長期」的投保重點。
另外，相對於市場上多數保險業務員在推銷保險時，並沒有「全面性」的思考。李恩守則不忘提醒：風險規畫就像是一個個的圓圈，沒有能力時，保障範圍可以小圈一些；行有餘力時，則可以把保障的圓圈畫大一些。
但是，他也再三強調，這圓圈絕對不能有「缺口」產生。以上面的保單規畫案例來看，至少「一定會用到」的壽險、意外險及健康險的保障，是小資族絕對不能沒有的。
只不過，由於保險的種類非常多，且在市場利率處於低檔的這年頭，終身保險對小資族來說，只有一個「貴」字（市場利率與保費高低呈反比），保障也無法買很高。想要以少少的錢，買到大大的保障，就得購買「定期型」的保險。
而在有限的金錢下，李恩守強烈建議小資族們，應優先選擇定期壽險、定期意外險、定期重大疾病險；如果自己手頭比較寬裕，實支實付型醫療險也絕對是必備保單之一。