理財週刊／落實個資保護　豈能便宜行事

專訪立法委員呂學樟、楊麗環、羅淑蕾 採訪／金麗萍、秦振家 文／秦振家 照片／立法委員國會辦公室

創新問政 讓老百姓富起來臺灣正值轉型的關鍵時刻，而國會在經濟發展新架構建立的過程中，更扮演關鍵性的角色。爲此，《理財週刊》特別開闢這個專欄，邀請立法委員針對其關注領域，發表精闢觀點，藉此匯聚創新問政的積極力量，成爲再創臺灣經濟奇蹟的動能，讓全民富起來。

請問是○○先生嗎？我是ＸＸ銀行信貸專員，您是本行重要客戶⋯」以上推銷信用貸款和信用卡的電話，不少民衆一天要接上好幾通，讓人不堪其擾。只是，消費者若拒絕提供個資予提供服務的金融機構，所能享受的服務，恐怕會大打折扣。通常，消費者向金融機構提出貸款申請時，會被要求提供個人聯絡及信用資料，做爲徵信之用，並在定型化契約裡，加上允許授權使用個人資料的條款；消費者一時不察，或基於資金迫切需求，只好同意；從此以後，干擾電話接不完。最近，立法委員呂學樟、楊麗環與羅淑蕾一致支持透過修訂金融消費者保護法，及加重對金融機構處分等方式，維護消費者權益。

潛伏效應 個資外泄舉證不易據呂學樟表示，消費者申請貸款等金融服務時，會遇上個資提供與否的爲難處境，如不提供個人資料，金融機構將拒絕提供金融服務。金融機構以定型化契約綁定個人資料，消費者爲取得貸款，難有拒絕的權力。消費者個資外泄，就是金融機構所爲？恐怕金融單位也會大聲喊冤。何以如此？原因出在潛伏效應，一般而言，當事人察覺權益受損，中間已經過一段時間，不易追查是哪個單位所爲。該如何解決呢？依呂學樟所見，目前透過立法阻止金融機構交叉銷售使用消費者個人資料，已是緩不濟急。比較合適的方式，是政府透過行政命令，嚴格要求金融機構遵循法律，不得便宜行事，並加強取締改善。針對金融服務契約，則透過修訂金融消費者保護法，明定涉及個人資料的部分，金融機構應給予消費者充分資訊，再決定是否提供個人資料。其次，則要求金管會對金融機構進行金融檢查時，也必須留意消費者的個資是否被不當利用。

保障借錢弱勢 主張消費者權益楊麗環則強調，個資法並未針對不同產業進行詳細規範。金融機構大多在首次提供消費者服務時，就會以定型化契約，要求消費者同意金融機構得以將名單提供給旗下子公司，進行交叉銷售行爲；因此，容易出現個資被濫用的情況。相對於其他消費行爲，金融消費者處於弱勢。面對一般商品服務，消費者屬於買方，可以拒絕提供不必要的個人資料；但針對特定金融服務商品，如個人信用貸款等，消費者是借錢的一方，有求於金融機構，迫於形勢，必須提供金融機構個人資料，纔可望取得服務。也因此，楊麗環連署贊成修訂金融消費者保護法，讓民衆不再擔心，就算不願意提供個人資料，也能順利享受貸款服務。

提高罰則 遏阻濫用個資

羅淑蕾則表示，理論上，政府的確可以透過修法，限制消費者所提供的個人資料，只能使用於消費者需要的貸款等金融服務 項目，不得擴大授權至其他服務項目，進行交叉銷售。但在實務上，如果消費者不提供個人聯絡資料與信用資料，銀行無法進行徵信，也很難進一步提供貸款服務。金融機構是否將個資提供給子公司，查證不易，想要對個資使用途徑加以限制，非常困難。羅淑蕾認爲，短時間內並沒有完善的解決方式，所能做的就是透過金管會要求金融機構自律，並且提高罰則，讓金融機構不再擅用消費者個人資料。(文未完)

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