長照推不動？彭金隆：改變民衆遲延購買長照保險習慣
對於國人愈來愈重視長照風險意識，政治大學風險管理與保險系副教授彭金隆表示，由目前的發展來看，除政府社會保險內容必須要再更明確之外，保險公司的商業保險要更積極設計出更具吸引力的商品並大力推動，而民衆本身觀念要更到位，以改變遲延購買的慣性，這樣才能真正解決長照風險的問題。彭金隆強調，長照議題雖重要，但其有一些相關問題需要關注。以政府社會保險來看，有財源和人2個問題必須要面對，其中又以人的問題較爲嚴重。「沒有照護人員，有保險的給付（錢）也沒用。」彭金隆說，何況現行制度下給付不多、保費有點貴等問題，這都是商業保險的機會，不過能不能有爆發能量的出現，端看未來保險公司能不能推出讓民衆認爲真正可以填補缺口的商品出來。再者，以商業長照險低投保率來看，彭金隆認爲有2個原因，一爲業者並沒有很認真地推，主要是因政府政策不明，導致其推動的積極度不夠。二爲業者對未來長照風險持保留看待，舉全民健保爲例，由於政府在所有環節都做好大部分的設計，商業保險只需要做到差別化即可。但長照部分，如未來長照風險到底有多高、人的年紀到底會活到幾歲等，這都讓保險公司很保留看待。彭金隆指出因爲這個原因，讓保險公司推出的保費差別設計都很保守，對民衆而言，這樣的商品就相當沒吸引力，進而不受到青睞就銷售不佳，只能推出其他類長照、殘扶險等成爲市場主力，但其都無法根本解決真正的長照風險問題。彭金隆坦言，若政府的政策更明確後，這情況應該會有改善，但仍是有限，因爲其結構問題仍尚未解決。究竟是什麼結構問題？彭金隆指出，主要仍在於民衆的認知在「很重要」、「會想買」、「但卻還沒買」的現象，因爲沒有迫切需要，認爲要到很久以後纔會用得到，因此，未來商業保險是否有辦法推出一些較具吸引力的商品，讓民衆遲延購買的需求被觸發、喚醒出來，就相當關鍵。彭金隆說，在民衆尚未被喚醒需求能量出來之前，這議題會持續愈來愈熱。談及目前各保險公司猛推小額終老保險一事，彭金隆相當持反對意見，他表示老年風險其實是不包括死亡，年輕人才更需要死亡保障，因此他建議此商品並不適用所有人，必須要限制對象。畢竟當年紀大到一定年齡時，最需要的應該不是「死亡保險金」，而是穩定的生活費和醫療費用，甚至是活得更久纔是風險。