大象保險田立文-大健康時代商業健康險的科技服務轉型之道
（原標題：大象保險田立文-大健康時代商業健康險的科技服務轉型之道）
12月24日，NFS 2020年度CEO峰會暨獵雲網創投頒獎盛典——New Force Summit新勢力品牌峰會在北京柏悅酒店舉行。大象保險受邀出席大會並斬獲2020"年度金融科技領域最具影響力創新企業TOP10"大獎。
數字化保險探索逆勢生長之路
成立於2015年的大象保險在堅持技術研發、嚴格遵循金融管控制度的基礎上，不斷推進大數據和人工智能技術的迭代和應用，從產品設計、覈保、承保、保單服務等全流程賦能，爲用戶提供精準的保險保障和延伸金融服務。
本次峰會大象保險聯合創始人田立文先生應邀作爲演講嘉賓，以《大健康時代商業健康險的科技服務轉型之道》爲主題，從數據賦能保險的角度深入洞見健康險市場與環境發展變化，解讀國家保險政策戰略部署，與行業同仁一起分析、學習科技創新與落地案例 , 通力合作推動'醫保藥健'聯動，探索健康險逆風成長之路。
醫療大健康是個龐大的話題，其良性發展離不開醫療保險的支持。但面對日益增強的社會需求，僅靠社會統籌的力量達不到觸達每一個個體的醫療保障需求。數據統計，2019年中國的整體醫療衛生費用總支出接近6.5萬億元， 但醫保基金仍然入不敷出，醫保支付結構失衡。而中國內地商業健康保障缺口達到8050億美元。在大衆強勁需求的呼喊下，商業健康險強勢補位，行業進入快速爆發期。
保險的最大作用是提供保障和轉移風險，國家近年來也在積極推動保障型保險的發展，讓商業保險成爲社會基礎保障的補充。但一哄而上式的商業險行業發展，面臨着諸多問題和挑戰，如產品供給端競爭同質化，產品覆蓋存在盲區，覆蓋面低達不到服務民生健康的效果，或者疊加區域造成資源浪費嚴重；對風控實行一刀切、理賠速度和比例達不到行業滿意，整體服務水平有待提升；行業盈利能力差使得代理機構不願做更多嘗試，後續發展乏力；落後的事後補償備受爭議……如何讓商業健康險轉型，更好地服務於民生髮展，成爲行業升級繞不開的話題。
今年11月國家發佈《重大疾病保險的疾病定義使用規範》強調在大數據基礎上開展保險業務的必要性，也堅定了大數據是科技賦能保險價值鏈最重要的生產原料，也是解決好保險風險管理的核心手段的重要地位。
自2015年深圳市政府首次推出"深圳市重特大疾病補充醫療保險",到目前正在40餘個城市如火如荼開展的"惠民保"也迎來了銀保監會的強監管。搭建惠民醫保方案，分層次解決醫療民生問題是完善醫療保障體系進程中重要且必要的探索，符合國家關於健全多層次醫療保障體系的政策要求。但建立協同聯動管理機制、進行統一的監督指導將面臨重重困難。惠民保要真正實現全國統籌還有較長的路要走。
田立文認爲，全面科技賦能、全價值鏈滲透、360度客戶全生命週期服務是商業健康險的未來必經之路。隨着當下注重個性化、體驗感的年輕用戶逐漸成爲保險的主力消費羣體，整個市場對保險服務專業水平和智能應用體驗都提出了更高的要求。大象保險運用大數據、人工智能等一系列技術改變保險與用戶對話的方式，打通產品和用戶的雙向信息，不斷升級和運用保險智能工具爲年輕用戶帶來更便捷、順暢、個性化的產品和服務體驗。
大象保險作爲行業領先的智能化保險產業鏈服務平臺，聚焦個人定製配置化、垂直領域細分化和專業服務效率化，打造獨有開放式平臺模式「大象Plus」， 將數字化量賦能於保險產業中的各個領域階段，達到以智能爲增長引擎驅動的保險新業態。
田立文指出，"從近幾年互聯網保險的發展趨勢來看，線上化運營雖是主流但轉化效能的提升也越來越成爲各個險企模式競爭的根本點，大數據技術賦能代理人的客戶營銷及服務，一定是具有無限想象空間和生命力。"平臺如何爲代理人提供專業化的、有技術含量的數據工具從而可以高效的管理成百上千的客戶仍舊是目前需要解決的問題。建立AI大腦就是要以A-C融合的所有互動數據爲基礎，以大數據預測模型爲技術手段，進行深入的客戶洞察和行爲預測，進行智能化的客戶經營和服務。與此同時那些真正具備互聯網和大數據智能化工具使用能力的、專業化的保險產品知識和服務意識的代理人將成爲"1人之軍"、"1人之師"。
要做到A-C全面融合，還離不開大數據智能化工具的使用，而這些智能工具高效助理代理人成爲了能力全面、專業過硬的代理人和服務顧問。
1）可以進行個性化家庭風險分析的保險顧問，區別於輸出固定組合格式家庭方案的普通顧問，智能保顧可以結合家庭具體情況輸出完全個性化的風險分析，再結合家庭計劃書，模擬真人1V1輸出顧問報告；
2）產品對比工具：代理人可爲用戶任意選取多個感興趣的保險產品進行幾十個維度的對比，並且給出不同情況下的產品選擇建議；
3）預覈保工具：根據健康告知匹配規則、覈保規則，爲臨界人羣、非標體的客戶快速篩選出可以投保的健康險、人壽險產品。
4）保單託管工具：一鍵OCR識別保單，雲端託管，爲客戶進行家庭保單診斷，續期續保提醒。
服務三維轉變-健康管理+保險融合戰略
在田立文看來，商業健康險作爲大健康生態不可缺少的一部分，要實現健康高質量發展需要在服務內容、流程與模式上探索轉型之道。
第一個轉變是做到服務內容的轉變，由僅提供健康風險保障服務向提供整體健康管理服務轉變，延伸產品線寬度，推動健康保險的服務化與數據化，爲消費者提供全生命週期、全景式的健康管理服務。
第二個轉變是服務流程和環節的轉變，由注重事後費用理賠向事前健康預測、事中醫療干預與事後康復指導的全流程健康管理與服務轉變。通過重心前移，提升投保人的健康水平，降低保險人的理賠支出與運營成本，從而提升保險公司的盈利能力。並有效沉澱健康數據，爲服務民生提供基礎。
第三個轉變是服務模式的轉變，由保險企業單獨提供疾病費用支出風險保障，向構建以服務客戶健康管理爲中心覆蓋全產業鏈的健康服務體系轉變，從而提升保險業健康管理服務整體效能。
以"健康管理"爲核心，打造健康管理+保險新模式，用大數據的力量推進全生命週期、全景式、全鏈接的健康管理服務，才能實現行業高質量發展。
作爲探索服務保險科技的重要力量，大象保險致力於成爲保險數字化升級的戰略伙伴，夯實自身價值鏈。未來，大象保險將堅持"智能定製 因人而保"的使命，打造有幹勁的團隊，有溫度的數據，有態度的科技，有個性的平臺，以科技力量不斷提升產品和服務的能力，打造保險新業態和多主體共贏的生態圈，爲廣大用戶打造高效、極致的線上、線下融合式保險服務體驗。