工資卡限額調整惹爭議，銀行反電詐如何減少“誤傷”？

近日，“工資卡轉賬限額被降到500元”一度登上熱搜，反洗錢、反電詐帶來的“誤傷”再度引發熱議。

據第一財經記者多方瞭解，銀行因爲反詐模型、歷史經驗、所處地區風險高低等存在差異，銀行賬戶觸發反電詐機制的具體規則會有所不同。持卡人難以通過提前知曉詳細規則而避免被限額，一方面是銀行客戶間差異大，系統識別均是“一戶一策”；另一方面，防止違法犯罪分子規避規則、方便作案。

事實上，自2020年反詐工作深入推進以來，銀行根據打擊治理電信網絡詐騙工作聯席會議要求，從多個方面強化了銀行卡管控，涉及非櫃面渠道限制，“長期不動戶”“一人多戶”排查，Ⅰ類卡開戶要求調整等。今年以來，已有多家銀行宣佈將調整個人賬戶非櫃面交易限額，也有銀行加大對“睡眠賬戶”的清理整頓。

多位銀行人士對記者表示，反詐要求下的個人銀行卡管控升級，是爲了保障持卡人資金安全而非限制用卡，保持正常使用狀態下一般不會出現限額調整。不過，隨着被“誤傷”的案例增多，個別地方或銀行的“一刀切”行爲遭到越來越多詬病。如何提高風險識別精準性、提供“誤傷”後的快捷解決方案，配合反詐的同時不給客戶“添麻煩”，需要行業進一步思考和探索。

轉賬限額爲什麼會被調低

銀行調整銀行卡交易限額主要是爲防範電信詐騙。有股份行工作人員對記者表示，這類額度動態調整的要求是最近幾年纔有，主要背景是反詐。

近年來，國家對反詐工作的部署持續深入推進。其中，在2020年10月召開的國務院打擊治理電信網絡新型犯罪工作部際聯席會議全國“斷卡”行動部署會上，決定在全國範圍內開展“斷卡”行動，嚴厲打擊整治非法開辦販賣電話卡、銀行卡違法犯罪，由公安部會同工信部、人民銀行等部門共同開展。

那麼，何種情況下銀行卡限額會被調低？如何確定額度？

據記者瞭解，目前各銀行對銀行卡業務權限靈活調整的參考依據主要是持卡人金融資產規模、歷史交易情況等，依據個人銀行賬戶分類分級管理要求，銀行卡長時間不用或長時間不用後突然新增（大額）流水、出現異常交易情況（包括直接/間接涉嫌違法犯罪）都有可能被調整限額甚至限制使用。

不過，對於銀行卡“長時間不用”“出現異常交易”的判定，沒有統一標準，一方面銀行間規則存在差異，另一方面銀行客戶千人千面，觸發和執行多數呈“一戶一策”的特點。

有地方國有大行內部人士對記者表示，在配合反詐要求下，每個銀行需要設置相應的反詐模型，且與當地公安系統互通，但模型設置參數不同且會動態調整，加上各地風險情況有差異，客戶觸發的標準也就不同。

上述股份行工作人員則告訴記者，銀行只有在某個客戶觸發相應機制後才能向其核實情況，並在確定有風險後進行相應勸阻，或確定無風險後繼續交易，而不是反過來提前告知詳細規則，從而讓客戶規避觸發規則，防止被調整限額。

銀行對所謂“長時間不用”賬戶的排查，在國務院深入推進反詐工作以來明顯加大了力度。以某國有大行爲例，據客服介紹，反詐背景下該行增加了對“長期不動戶”“一人多戶”等情況的排查力度及限制舉措。同時，不少銀行也在對“沉睡賬戶”進行清理整頓。

據瞭解，上述國有大行對長期不動個人銀行賬戶的認定條件包括本外幣活期儲蓄存款兩年未發生存取款業務（不包括結息、代扣利息稅等非客戶主動發生業務）；部分人民幣存款到期後兩年未動，或定期一本通所有幣種自動轉存兩次後，以最後一次到期的一筆存款期限爲準兩年未動等。

不過，反詐要求下的排查範圍與上述認定範圍有所差異，據客服介紹，前者主要爲近3年（含）沒有交易、賬戶餘額小於等於10元人民幣，以及同一客戶名下持有4個（不含）以上賬戶的Ⅰ類賬戶。不同分行間會根據地方情況進行相應調整。

該行寧波市分行近期發佈的落款爲2022年的一則“長期不動戶”功能調整公告顯示，自2022年6月20日起，凡該行連續1年以上（含1年）未發生主動交易，賬戶餘額低於人民幣100元，且未簽訂個人貸款、公用事業繳費等代收代付協議，賬戶功能將陸續調整爲非櫃面業務只收不付（金融社保卡、軍人保障卡等賬戶不納入本次賬戶功能調整範圍）。

相比之下，銀行對賬戶“觸發異常交易”的判定標準、覈實流程等差異更大，此前吉林銀行“取款2萬元以上需報備派出所審覈”的案例一度引發熱議。彼時有地方銀行負責人對記者表示，銀行對異常賬戶採取限制舉措主要分兩種情況，一種是賬戶本身涉嫌電信詐騙或已涉案，被警方鎖定；另一種是警方已關注到一些異常賬戶有涉電信詐騙的嫌疑，但儲戶可能未必意識到風險，在辦理業務時，觸發預警機制，需要配合進行相關操作。

“各家銀行的操作要求不盡相同，但出發點都是爲了防範電信詐騙，保護儲戶資金安全。”多位銀行業人士表達了類似觀點。

如何恢復或提額？還有哪些管控舉措？

對於限額調整，多數銀行會提前發佈通知公告。今年尤其二季度以來，銀行業關於動態調整非櫃面渠道交易功能及限額的公告較爲密集。同時，記者也注意到，目前不少銀行強化了對銀行卡功能異常、交易限額等的事後服務，多家國有大行客服電話接通後設置有對相關問題的優先提示。

有銀行人士表示，加大非櫃面渠道管控力度與當前電信詐騙的特點有關，即線上風險更大。

以重慶銀行官方微信號在6月發佈的《關於調整個人銀行賬戶非櫃面渠道支付限額的公告》爲例，該行表示，爲深入貫徹落實黨中央、國務院關於加強打擊治理電信網絡詐騙違法犯罪工作部署，切斷跨境賭博、電信網絡詐騙等違法違規活動資金鍊，切實保障客戶在該行賬戶資金安全，該行將根據客戶賬戶使用情況調整賬戶非櫃面渠道支付限額。

具體看調整範圍和功能，各銀行有所差異。以新疆銀行7月發佈的公告爲例，該行將根據存量個人銀行結算賬戶交易情況，合理調整或限制部分賬戶非櫃面渠道日累計限額、筆數及年累計限額。非櫃面渠道包括手機銀行、網上銀行、快捷支付、ATM、POS機等。

在近期的市場討論中，網友的“吐槽點”除了限額調整本身，還包括部分額度調整發生在“沒有任何提前告知”的情況下。不過，銀行沒有提前一對一通知限額調整情況，除了與系統識別而非人爲調整有關，也有一定的安全因素考慮。

各銀行上述非櫃面業務調整公告普遍強調，調整過程中不會以任何形式要求客戶提供短信驗證碼、查詢密碼、支付密碼、取款密碼等敏感信息，也不會以任何理由要求客戶進行非櫃面轉賬等涉及賬戶資金的操作，也不會發送相關的鏈接，提示客戶做好個人信息保護，注意防範詐騙風險。

對於如何恢復或者提高交易限額，各銀行也在公告中作出提示，多數需要持卡人攜帶相關證件和資料到網點辦理。比如，交通銀行青島分行在公告中表示，如果該行提供的非櫃面轉賬限額無法滿足客戶正常使用需求，客戶可攜帶有效身份證件、銀行卡、本人實名手機號、交易背景資料到該分行任意一家營業網點，該分行將根據覈實結果調整銀行卡賬戶的轉出限額。

上述國有大行寧波分行對“長期不動戶”功能調整的通知也提示，如客戶賬戶在上述調整範圍內，且希望繼續使用，可以持本人有效身份證件和賬戶（借記卡/活期存摺）至該分行任意網點核驗，並在通過覈驗後恢復賬戶金融功能，或主動撤銷不再使用的賬戶。

據記者瞭解，目前各銀行、各銀行不同分行交易限額調整申請渠道的開通情況也有所差異，部分銀行或分行已經支持客戶線上遠程申請，但線上申請能否成功則不能保證。無論何種方式申請，賬戶具體限額需要與持卡人資產和交易情況相匹配。同時需要注意的是，銀行卡轉賬限額和手機銀行等非櫃面交易限額有所區別，申請方式也有差異。

記者注意到，銀行仍在持續強化對個人銀行賬戶的分類分級管理要求，賬戶額度及功能調整並不僅限於Ⅰ類賬戶，本就屬於限額交易的Ⅱ類賬戶也會靈活調整。

以建設銀行山東分行5月底發佈的公告爲例，該分行於2020年3月13日根據《中國人民銀行辦公廳關於做好新冠肺炎疫情防控期間支付結算有關工作的通知》要求，臨時調高了個人Ⅱ類戶借記卡（不含e賬戶）交易限額。近期該分行將根據現行個人銀行賬戶分類管理要求，將未升級爲Ⅰ類的Ⅱ類戶借記卡調整回原交易限額。從Ⅱ類戶借記卡非綁定賬戶轉入資金、存入現金日累計限額合計由5萬元調整爲1萬元，消費和繳費、向非綁定賬戶轉出資金、取出現金日累計限額合計由5萬元調整爲1萬元，年累計限額合計20萬元均保持不變。

此外，在反詐背景下，Ⅰ類卡的開戶要求也較此前有了明顯變化。據上述國有大行客服人員介紹，從該行目前的開戶要求來看，因爲電信網絡詐騙多發、詐騙形式多種多樣，防不勝防，爲了保障資金安全，該行在辦理開戶業務時，會根據客戶的實際交易需求和預期交易情況開立適合客戶的賬戶，並設置最適合客戶的非櫃面交易限額。

但記者在走訪中也瞭解到，各銀行的具體執行情況鬆緊不一，多數限於口頭問詢。某股份行負責開戶業務的工作人員表示，開通該行Ⅰ類賬戶需要有真實的業務背景，否則會優先推薦開設Ⅱ類賬戶，比如購買理財產品可以在充分了解並有明確意向產品後開通Ⅰ類戶，但在正式簽署理財購買合同或出現首筆資金流水前可能無法開通非櫃面業務。